出典：東京都荒川区　住民票　サンプル

住宅ローン本審査で住民票はこう見られている

住民票を読み解くことで、購入者の”購入動機”や”家族構成”を見ています。

購入動機＝どうしてマイホームを買うのかを銀行は知りたがっています。

どうして今、マイホームが必要なのか？

住民票を見ることで類推することさえもできるんですね。

銀行は住民票（世帯全員のもの）を提出するように求めてきます。

これはなぜかと言うと、家族構成を見たいからです。

購入動機と家族構成を確認することで、銀行は「不正融資・トラブル融資・変な案件」などを排除しようとしているのでしょう。

購入動機がおかしいと審査に悪影響を及ぼす

例えば以下のようなパターンですと、銀行は疑問を抱くことになります。

□購入物件が現住所から凄く遠い（千葉県→群馬県への引っ越しなど）

□現住所よりも購入物件が職場から１時間以上も遠くなる

□独身で若いのにマイホームを買おうとしている（子供無し・独身）

こういった場合、銀行の疑問に答えるような理由が必要です。

土地勘が無さそうなところに住むのを検討するとか、何か不自然な感じがしますよね。

もちろん実家がそっちにあるとか、ちゃんと理由があれば問題はありません。

特に最近は「不動産収入を得る目的ではないか？」を厳しくチェックしているので銀行に誤解をされないようにしましょう。

銀行の審査上、好ましい購入動機とは何か

□家族が増えて部屋が狭くなったから持ち家を買いたい

□結婚するタイミングでマイホームが欲しくなった

□コツコツと貯めた自己資金を頭金にマイホームを買う（計画性◎）

ポイントとしては、不自然な点がなく誰でも納得するような理由であることです。

こんな感じの理由があれば、何も問題なく審査は進むでしょう。

住民票を用意する際の注意点

銀行によっては申込人のみでOKとするところもありますが、上記のように取っておけば間違いはありません。

用意できる機会があれば、早めに取得するようにしてくださいね。

埼玉県久喜市の不動産屋さん　スマイルホームが不動産・住宅ローン・その他色々の質問・相談に答えます！

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JAバンクは少額の出資金を出して組合員になることで利用が可能となりますが、デメリットというほどのものではありません。

JAバンクの住宅ローンは地域によって金利がバラバラのため、注意が必要です。

地域によっては金利が低い&審査難易度も甘い＆団信の特約もスゴイという超穴場的なJAバンクも存在するため、要チェックです。

JAの住宅ローンで事前に知っておきたいことは？

JAの住宅ローンはエリア制。窓口は購入物件がある市町村によって分かれます。

下の画像をご覧ください。

埼玉県にあるJA＝農協の一覧となっています。

購入物件がさいたま市ならば自動的にJAさいたまが窓口となります。

当社スマイルホームがある久喜市ですと、合併前の町村でJA南彩とJA埼玉みずほに2分割されます。

埼玉県内の各JA一覧

出典：JAバンク埼玉

JAではエリアごとにローンセンター＝住宅ローンの相談窓口を置いていますので、まずはそこを確認してください。

金利がバラバラで、地域によって大きな差があります。

Q　ローン金利が知りたいのですが、どうすれば確認できますか？

A　金利などの取引条件は、各JAによって異なりますので、本サイトには表示しておりません。
詳しくはお近くのJAまでお問い合わせください。

出典：JAバンクのサービスに関する回答一覧

こちらに書いてあります通り、JAバンクでは各JAによって金利にバラツキがあります。

具体的には同じ都道府県内でも、住宅ローン金利が低いエリアと高いエリアに分かれているのが現状です。

JAバンクでは住宅ローンを強く推進しているためか、全体的に見ても金利が低めとなっている印象です。

JA金利一覧（埼玉県）

リンク：JAバンク埼玉　各JAの住宅ローン金利より、金利一覧が確認できます。

以下にその一部を抜粋して、ご説明します。

出典：JAバンク埼玉

上記の情報から分かることとして以下の通りです。

①同じ埼玉県でも、各JAによって金利に大きな差があるということ。

②変動金利0.47％など、全国的に見てもトップクラスの低金利であるケースも存在すること。

デメリット＝組合員にならないと借りられない！？

これは事実です。

しかし、ご安心ください。

出資金1万円を払えばそれでOKです。

しかもローン完済時には出資金は払い戻しも可能。

しかもローン実行時に支払えばOKなので、興味があって事前ローンを申込みする時には出資金も不要です。

JAバンク特有のデメリットとも言えますが、他に魅力があれば余裕でカバーできるレベルではないでしょうか？

最大の魅力は1番低い金利の受けやすさ

一般の銀行は、申込み者のステータス（職業・年収など）によって実際にお貸しする金利が決まります。

しかし、JAバンクなら誰でも1番低い金利で貸してもらえる可能性があるんです。

これはどういうことか？説明します。

出典：JAバンク埼玉　JA埼玉みずほの金利適用条件

こちらはJA埼玉みずほの金利適用条件です。

1～14まである条件の中から、対応できそうなものがあれば金利が低くなるというシステムです。

パパ・ママ応援ショップ、JAカード契約（作るだけ）、JAネットバンク契約、公共料金2種目以上の支払い等は労せずしていけるはず。

これらをOKすれば一番良い金利で借りられるわけですから、良い条件と思いませんか？

自動車ローンの完済資金も一緒に借りられるだと！？

合法的に自動車ローンの完済資金を住宅ローンに組み込むことができる余地があるのは、JAバンクならではです。

自動車ローン分も借りられるのは、JAバンクくらいなものでしょう。

こちらはJA仙台の住宅ローン資料ですが、マイカーローンだけでなく教育ローンも一緒に完済資金を借りられるようです。

出典：JA仙台　JA仙台住宅ローンの資料より

マイカーローンの金利は3％～7％くらいが多いです。

それが住宅ローンと同じ金利1％以下になるわけですので、その効果は絶大と言えます。

自動車ローンの利息が10万円→1万円以下になると言えば、どれだけ凄いかわかりますよね。

注意点として、マイカーローンも借りることを希望すると保証料が大きく上がってしまいメリット以上にデメリットが出てしまうケースもあります。

また、審査に通るかはJAバンクの判断となりますので、ご注意ください。

JAバンクの審査は甘いと言えるか。

正直に言って、甘い方だと考えられます。

これには理由がありますから、ご説明します。

審査金利低い×独自審査×農水省＝審査甘い

JAバンクの審査に落ちた人の理由とは。

JAの団信はやってみる価値がある

なぜこんな表現をするかと言うと、JAバンクは独自の保険会社＝共済組合が審査しているからです。

実際の告知書は以下のようになっています。

JAの団信は全国共済農業協同組合連合会が引き受けます。

他の銀行は一般的に民間の生命保険会社（第一生命とか）が引き受けをするのですが、JAはやはりひと味違います。

他の銀行で団信謝絶＝NGだった人でも、共済だったらわかりませんよね！？

実際のところ、民間の生命保険会社と共済の考え方は違う所もあるわけですからね。

団信もチャンスがあるかも知れません。

JAの三大疾病付き団信が凄いことになっている件

これは埼玉県内の地域ネタに過ぎないと思っていたのですが、全国的に団信の一部商品がお得になっている可能性がありますので、ご紹介します。

（1）三大疾病保障特約

「がん」・「急性心筋梗塞」・「脳卒中」により所定の状態と診断（※）されると、対象の住宅ローンが全額返済されます。お借入時の年齢が50歳以下の方が対象となります。

住宅ローン金利は年0.1％上乗せとなります。引受は全国共済農業協同組合連合会が行います。

ポイント「がん」・「急性心筋梗塞」・「脳卒中」に備えられる

ポイント所定の条件に該当した場合、住宅ローン残高0円に！

（※）支払条件は以下のとおりです。

がん

保障期間内に、初めて所定の悪性新生物（上皮内がん、および皮膚の悪性黒色腫以外の皮膚がんを除く）に罹患し、医師によって診断確定されたとき。ただし、保障の開始時の属する日から90日以内に悪性新生物と診断された場合を除きます。

出典：JAしまね

出典：JAあいち中央

上記は島根県と愛知県の団信情報です。

三大疾病保障特約の団信が滅茶苦茶オトクなんですね。

金利0.1％上乗せで三大疾病付きは、破格です。

埼玉県内のJAでも、金利0.1％で三大疾病が付けられるエリアを確認済みです。

出典：JAバンク埼玉　JA三大疾病保障付住宅ローン

例えば、住宅ローン界でも有名な（埼玉）りそな銀行の三大疾病特約は金利0.25％となっています。これが普通の相場です。

リンク：りそな銀行ホームページ

注意点として、金利と同じく各JAによって団体信用生命保険の価格設定は異なります。

団信を充実させたい希望がある方にとって、JAバンクは超穴場的な銀行となる可能性があります。

まずはお近くのJAバンクのローンセンターで確認してみましょう。

細かいスペック情報

ここから先はプロ用に細かいスペックを明記していきます。

一般の方は、興味がある項目だけチェックするくらいで構いません。

保証会社・審査金利・返済比率・保証料

①保証会社：協同住宅ローンと農業信用基金協会の2社。

協同住宅ローンの特徴は保証料が安くてマイカーローンの完済資金も借りられること。

出典：協同住宅ローン

農業信用基金協会は審査金利が特に低く、市街化調整区域の購入にも融資を受けやすいなどの特徴があります。

リンク：独立行政法人　農林漁業信用基金

どちらもJAバンクならではの保証会社で、独自性が高いため他の銀行で良い結果が出なかった人も審査を受ける価値はあるでしょう。

②審査金利

協同住宅ローン：1.5％

農業信用基金協会：1％

※埼玉県農業信用基金協会の場合

どちらも一般的な水準よりもかなり低めですが、特に借入金額を伸ばしたい場合は農業信用基金協会に軍配が上がります。

③返済比率

約30％までと言われています。

※年収の高い人によっては、40％まで対応されるケースがあるようです。

④保証料

最大で7段階式です。

つまり7つのランク分けで金額が決まります。

当然のことながら最高ランクはとても安く、最低ランクとなると高額になります。

その差は埼玉県のJAで4倍ともなるでしょう。

保証料

○一括払い・分割払いのいずれかよりご選択いただけます。

①一括払い

ご融資時に一括して保証料をお支払いいただきます（0.10％、0.15％、

0.20％、0.25％、0.30％、0.35％、0.40％のいずれか。）。

出典：JAバンク埼玉　商品概要説明書「住宅ローン(新築・購入コース)協同住宅ローン保証」（PDF：186KB）

⑤信用情報

過去2年以内の支払い遅れが3～4回程度なら相談する価値はある。

申し込み可能な年収・年齢・勤続年数・収入合算など

⑥最低年収

150万円以上から審査可能

⑦年齢条件

申込みOKな年齢：20～66歳までの人。

完済時の年齢：80歳になるまでに完済。

⑧勤続年数

1年以上でOK。

⑨収入合算

連帯債務者タイプと連帯保証人タイプを選択可能。

正社員の場合、収入の100％を合算OKと寛容である。

アルバイト・パートはケースバイケースで、相談事項となっているが基本的には不可と心得たい。

⑩雇用形態

原則、正社員のみ。

派遣社員・契約社員の方は不可。

⑪審査期間

事前審査：申込みから2～3営業日で回答

本審査：7～10営業日で回答

本審査承認後、約1週間で金消契約の対応可。

金消契約後、2営業日で融資実行OK。

諸費用ローンについて

上記のような、避けては通れない費用について諸費用という名目で借りることができます。

建売住宅を購入するケースでは、網戸・カーテンレール・テレビアンテナ等も自分でつける必要がありますが、契約書を添付することで諸費用として借りることができます。

家具家電については、融資可とするJAとダメなJAが混在している可能性があります。

不明点は聞いてみてください。

まとめ

今回は”JAの住宅ローン特有のデメリットを含めた総合解説の決定版！知っておきたいこと、全部わかります。”というテーマでした。

JAバンクは各JAごとに金利を初めとして細かいスペックが異なる点も多く、解説には苦労を伴いました！

出来るだけ共通する部分にスポットを当ててお伝えしましたが、全国のJAバンクの実態を事細かに調査したわけではありませんので、お住まいの地域のJAバンクと説明が異なる可能性もあります。

その点について、十分にご留意ください。

そうは言っても、JAバンクは住宅ローンに注力しており魅力的である地域が多いのは事実です。

もしかしたら、あなたの近くのJAバンクは超穴場かも知れませんよ。

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ろうきんは法律によって非営利で運営しています。

そのため、ろうきんの住宅ローンは金利が低めでありながら、審査難易度も甘めという狙い目な金融機関になっています。

注目ポイントは一番良い金利＝最優遇金利をだれでもゲットできること。

高額となる保証料等がコープ会員になることで大きく割引サービスされ、節約できることも覚えておきましょう。

今回の記事はろうきんの住宅ローンについて完全特化した記事です。

この記事1つでろうきんの住宅ローンは完璧だと言えるくらいの質になっていますよ（多分）

中央ろうきん以外のろうきんで住宅ローンを借りようと考えている方にも、労働金庫の経営方針が基本的に同じで共通点が多いため、お役に立てるでしょう。

ろうきんは、普通の銀行とは根本的に違う。

ろうきんは実は一般的な金融機関とは違っていまして、下記にその根拠をご紹介します。

〈ろうきん〉の目的・事業運営3原則

〈ろうきん〉の目的や原則は労働金庫法によって規定されており、市中銀行との違いが明確に区分されています。

〈ろうきん〉は労働金庫法第5条に定められている「非営利の原則」「会員に対する直接奉仕の原則」「政治的中立の原則」に基づき、中期経営計画および年度事業計画等を策定し事業運営を行っています。

出典：ろうきんの理念

この労働金庫法に則って運営をしているのが、ろうきんです。

労働金庫法には下記のような有名な？一文があります。

（原則）

第五条　金庫は、営利を目的としてその事業を行つてはならない。

出典：労働金庫法 

法律にはっきりと、儲け主義ではいけませんと書いてあるわけです。

実際にろうきんの住宅ローンには随所にそのような営利度外視のポイントがくみ取れます。

ろうきんの基本姿勢

目的

ろうきんと会員の関係図ろうきんは労働組合や生活協同組合のはたらく仲間が、お互いを助け合うために、資金を出し合ってつくった協同組織の金融機関です。

はたらく人とその家族が安心して快適な日々を送れる社会づくりをめざしています。

世の中に数多くある金融機関の中で、純粋にはたらく人の福祉金融機関と呼べるのは、ろうきんしかありません。

運営

ろうきんは労働金庫法に基づいて、営利を目的とせず公平かつ民主的に運営されています。

このろうきん独自の運営に共感する人たちの輪が日本中に広がり、メンバーは全国で約1,000万人。

労働組合や生活協同組合の仲間をはじめ、多くのはたらく仲間に広く利用されています。

出典：全国労働金庫協会　ろうきんの理念・基本姿勢

上記は全国労働金庫協会のサイトから引用しました。

出典：全国労働金庫協会　ろうきんの理念・基本姿勢

ろうきんは、戦後の1950年に設立されたのがスタートです。

当時は勤労者が金融機関から融資を受けることも難しい時代でした。

そこで勤労者の自主的な福祉事業として、勤労者の手で創設されたのが”ろうきん”です。

勤労者に幅広くローンを提供するのはろうきんの社会的使命とも言えるでしょう。

これらの理念・姿勢がろうきん＝住宅ローンに甘い・緩いという総合評価につながります。

これから解説していくので楽しみにしてください。

ろうきん(中央労働金庫)の住宅ローン概要

関東エリアを営業エリアとする中央ろうきんの金利情報は以下から見れます。

参考リンク：ろうきん　不動産担保ローン金利一覧　ろうきん　住宅ローン商品概要説明書

今回の記事は上記リンク先データと実際の利用経験を踏まえて解説しています。

金利と保証料などの諸費用と裏ワザ

2020年3月版　住宅ローン金利

①店頭金利（＝基準金利）：変動金利2.475％　固定金利10年：2.50％

店頭金利＝定価の金利ですから、ここからどこまで金利の割引（＝金利優遇）をしてもらえるかが重要です。

変動金利の店頭金利2.475％は一般的なレベルと言えます。

ろうきんは最優遇の1番低金利で住宅ローンを”誰でも”組める

②最優遇の変動金利：0.575％（ミックス金利タイプのみ）0.625％（保証料一括前払いタイプ）　

最優遇金利＝最も割引をしてもらえた場合の金利です。

金利は低いのでしょうか？お得でしょうか？

金利の低さは一般的な金融機関より低めと言えます。

住宅ローンの特徴として、金利が低いほどに審査は厳しくなります。

金利が低いほど住宅ローン破綻するお客さんは少なくなる代わりに、どうしても審査は厳しくなって落とされる人は多くなります。

私からすると、ろうきんはこういった住宅ローンの鉄則から外れたように見える稀有な存在に見えるわけです。

ざっくり言いますと金利の低さはネット銀行系＞メガバンク・都市銀行＝信託銀行＞第一地方銀行＞第二地方銀行＞信用金庫となります。

ろうきんの金利レベルはここのメガバンク～第一地方銀行の中間程度に位置します。

かなり魅力的ですね。

審査難易度もネット銀行系＞メガバンク・都市銀行＝信託銀行＞第一地方銀行＞第二地方銀行＞信用金庫となります。

※特別位置に”ろうきん”と”ＪＡバンク（農協）”があります。

私はろうきんの審査難易度を第二地方銀行～信用金庫の中間、または信用金庫並みと評価しています。

上記をまとめると金利は低めなのに審査難易度は甘いということになります。

ろうきんは他にも明確な強味がありますのでこれから解説しますね。

出典：ろうきん　金利引き下げ制度

ろうきんの凄さ、良さがここに詰まっています。

ろうきんは金利引き下げ制度によって、住宅ローンを通過しさえすれば誰でも最優遇金利を受けることが可能です。

給与振込指定＋カードローン申し込みで誰でもベストな金利で借りられます。

しかも、給与振込が会社ルールで不可の場合は財形貯蓄かエース預金でOKです。

年間12万円以上の積み立てでOKになりますから、毎月1万円貯金するだけです。

一般的に銀行は申込した人の信用スコアで金利を決めますから、この金利引き下げ制度が如何にありがたいか分かると思います。

住宅ローンにギリギリ通りそうな人は、審査に通れば御の字でして、最優遇金利をゲットするなど最初から諦めてくださいと言われるのがフツーです。

例えば最優遇金利が0.7％の銀行に申し込みして、「1.0％の変動金利でなら貸しますよ。保証料も普通より高いですよ。」って回答が来たりするわけです。

ろうきんは、ここが違うわけです。

ベスト金利＝最優遇金利を誰でもゲットできます。つまり0.575％または0.625％ですね。

③固定金利10年：0.80％（当初期間引下げ型 ）1.10％（全期間引下げ型 ）

住宅ローン控除を生かせる固定金利10年タイプは短期間での完済を前提にする人にうってつけです。

最初の10年が全盛期で後から高金利が確定している”当初タイプ”か、最初の10年は金利高めだがその後も安定する”全期間タイプ”が良いかは意見が分かれるところです。

下記の記事を見て慎重に判断してください。

参考記事：固定金利選択型のメリット・デメリットを超わかりやすく解説します。

④保証料のタイプ：保証料一括前払いタイプ・金利上乗せタイプの2タイプ

どちらか自分に合ったものを選ぶことが可能です。

保証料は、銀行に支払う費用の中で最も高額。

参考記事＝住宅ローンの最大出費である保証料。誰に、いつ支払う？5段階のランク別に相場が変わる？

ちゃんと考えておきたいですね。

保証料前払い・保証料上乗せの違いは？

保証料前払いタイプ＝保証料を前払いするので、利用するには現金が必要です。

が、実は貯金が50万円もありませんという方でも保証料を諸費用として借りることは出来ますので利用できます。

前払いタイプのみ、繰上返済すると保証料が返金される特徴があります。これを戻し保証料と言います。

参考記事＝住宅ローンの戻し保証料(=保証料の返戻)とは？お金が返ってくる仕組みとベストな受け取り方を超わかりやすく解説。

出典：ろうきん　商品概要説明書（ローン）　住宅ローン

ろうきんでは35年ローンで融資金額100万円あたりの保証料は11,845円～29,611円と申込み人の立場と信用スコアによって3倍近い差があります。

35年ローンの場合、融資金額の2％強を保証料（または融資手数料）として支払うのが一般的でして、100万円あたりで考えると20,000円台前半といったところ。

ろうきんの保証料は全体的に低く抑えられていると評価できます。

優遇扱いで最低10万円以上得して審査も通りやすくする方法

有利なのは1位：団体会員扱い＞2位：生協会員＞＞3位：一般の人

団体会員＝労働組合、公務員の団体（すべてではありません）、その他認められた団体組織

を言います。

絶対に覚えておいて欲しい裏ワザがありまして、実は2位の生協会員は誰でもなれます。500円で、

参考リンク：＜ろうきん＞と生協の関係　コープローン導入生協

実はこくみん共済（全労済）、コープみらい、パルシステム、埼玉県民共済などの会員は2位の生協会員として扱ってもらえます。

埼玉県民共済でスーツを仕立てて婚約指輪を買って結婚式を通常単価の半額くらいで行い、家も建てる。

毎日の食卓にはコープみらいやパルシステムが時短支援。

保険はこくみん共済。

そして住宅ローンはろうきんで・・・なんて賢すぎる生き方でしょう。

不況の中でも確実にお金が貯まり続けるでしょうね。

というわけでして、ろうきんにローンを借りるのなら事前に上記の生協に加入してください。

例えばコープみらいは5分で会員になれます。

実際に足を運んでいますので確実な情報です。

私の経験談：久喜市内のコープみらいのお店に行ってレジで店員さんに会員になりたいと告げました。

加入金として500円を払い5分で加入できました。

レジの店員さんは慣れたものです、”ろうきん住宅ローンでコープ提携を活用したい”と言えば伝わります。

組合員証もその場で頂き、後日組合カードが届きました。

※組合員証さえあれば住宅ローンの優遇が受けれます

500円で10～20万円クラスの保証料を削減できるわけですから、入らないという選択肢はありませんよね。

保証料上乗せタイプ＝保証料を毎月の金利に上乗せする形で支払います。

ろうきんの場合、住宅ローン金利に0.10～0.27％の上乗せをすることで、毎月支払います。

なんと金利には3倍近くの差があるわけで、こちらも団体会員・生協会員が優遇されているのは言うまでもありません。

【注意事項】

正式な借入申込時にご本人またはご家族が生協に加入していることが必要です。

(生協加入の確認書類として、その生協が発行した組合員の方のお名前と組合員番号が記載されている書類が必要です。組合員証のほか、生協で購入した際のＯＣＲ注文書、共済掛金請求書等が該当しますので、ご来店の際にご提示ください。)

同一生計家族の方が申込人となる場合には、ご利用にあたって、〈中央ろうきん〉友の会に入会することが必要となります。

出典：ろうきん　生協の組合員の方

参考記事＝住宅ローン保証料の支払い方法は2パターン。外枠方式よりも内枠方式が安くなる裏技を公開します。

⑤事務取扱手数料等＝ 団体会員の構成員の方、生協会員の方 ： 11,000 円（消費税込み）
それ以外の方 ： 33,000 円（消費税込み）

はい、こちらもコストが3倍違います。

必ずかかるコストが3倍も違うのならば、生協会員になった方が得策です。

何度も言いますが、生協会員になるのは簡単でかなり得です。

事前に加入を強くオススメします。

生協会員になるタイミング

原則は事前審査を申込みする前になっておくのが理想です。

しかし、事前審査時に「本申込み前までに、生協会員に必ず加入します。」とろうきんに伝えておけば生協会員扱いを受けることができました。

どんなに遅くとも、本申込みまでには生協会員になっておかないとダメですよ！

審査関連（仮審査・本審査）

保証会社：ろうきんの理念・姿勢の理解者

⑥保証会社：(社)日本労働者信用基金協会

日本労信協と呼ばれる、ろうきんとタッグを組んでいる保証機関です。

確認する限り、全国のろうきんは全て日本労信協と連携しております。

保証会社は銀行と共に住宅ローン審査を行う存在でして、保証会社がどんな考えを持っているかは大変重要です。

日本労信協は全国のろうきんと協力しているため、審査基準も似通っていると推測されます。

参考記事：住宅ローンの保証会社。審査もしてる？その役割と意味は大きい。

出典：日本労信協　社員一覧

（私が知る限り）ろうきん独自の保証機関のため、他の銀行で住宅ローン否決になった方でも可能性がある根拠にもなります。

例えば、多くの金融機関で採用している大手の全国保証という保証会社でＮＧになった場合でも、審査ＯＫとなることがあります。

※全国保証も融資に落ちた人を救ってくれるポテンシャルのある保証会社です。

Ｑ９：ろうきんで融資の申し込みをしました。融資の可否は、保証機関である日本労信協が判断しているのですか?

Ａ：お客様のローンの申し込みの審査は、ろうきんが行っています。ろうきんでは、個人信用情報機関から取得した個人信用情報や、当協会の信用保証基準等を参考にして、ろうきんの審査基準に基づき、融資の可否を総合的に判断しています。当協会では、融資の可否理由等はお答えできませんのでご了承ください。

出典：日本労信協　よくある質問

ろうきんだけでなく、日本労信協が融資の可否を判断しているのがわかる一文です。

⑦審査方式：調査中です。

ろうきん住宅ローンの審査が甘いといわれる根拠

ろうきんの審査金利は低い

⑧審査金利：実行金利または店頭金利

審査金利って？

審査金利は銀行が「この人ホントにローン返済できるのか？」を確認するために用いる架空のシミュレーションに用いる金利です。

審査金利が高いほど借りられるお金が減り、審査金利が低いほど借りられるお金が増えます。

こうも言えます。

審査金利が高いほどローンに落ちる可能性がアップ、審査金利が低いほどローンOKになる可能性がアップします。

団体会員・生協会員→審査金利＝実行金利となります。

実行金利とは”実際に貸し出す金利”のこと。

変動金利タイプで申し込みしたのなら、2020年3月現在0.625％で審査されます。

上記以外の一般の人→審査金利＝店頭金利です。

変動金利タイプで申し込みしたのなら、2020年3月現在2.475％で審査されます。

ここでも生協会員と一般の人は3倍以上の審査金利の差があります。

参考記事＝審査金利をわかりやすく解説。フラット・ろうきん・銀行で大きな差！　

ろうきんの返済比率は一般的な水準を超えて40％まで

⑨返済比率（＝返済負担率）：年収500万円未満で35％まで

年収500万円以上で40％までOKです。

返済比率って？

返済比率が高いほど借入金額を大きくすることができます。

加えて、

返済比率が高いほど住宅ローンに通る可能性がアップします。

一般的に、返済比率が35～40％で推移している金融機関は滅多にありません。

ザックリ言いますと返済比率が厳しい銀行で25％、フツーの銀行で30％、甘めの銀行で35％までという感じです。

これは来年に完済予定だが高額の自動車ローン（毎月5万円とか）を持っている方等、そういった事情のある方には大いに救いとなる要素です。

想像以上に沢山いらっしゃるんですよ、既存のローン（自動車ローン・奨学金・教育ローン・結婚ローン・クレカ払い・キャッシング）で理想の家の購入予算にあと一歩届きませんていう事情の方が。。

ろうきんはそんな時に最強クラスの味方となります。

決して、将来のことを考えずに借りまくることはしないようにしましょう。住宅ローン貧乏で詰みます。

参考記事＝住宅ローンを借りる前に、返済比率（＝返済負担率）と審査金利を知っておくべき理由を解説。

⑩信用情報：”寛容的で甘い”と推測されます

過去2年以内に1回でも支払い遅れがあれば都市銀行やネット銀行は否決になる可能性大です。

実際にそういった厳しめの金融機関で落ちたお客さんが、ろうきんで住宅ローンを無事に組めるのは珍しいことではありません。

同業の仲間の経験談を含めますと、過去2年以内の支払い遅れが5回以内に収まって入ればろうきんに相談する価値はあるのかなと。

参考記事：個人信用情報が5分でわかる。住宅ローンと異動(ブラック)の関係は？

⑪審査期間：調査中です。

事前審査の回答：

本審査の回答：

住宅ローン契約（＝金消契約）ルール：

⑫審査申込みからローン実行（＝お引渡し）までの所要時間

建売住宅の購入ケースで、約4週間でローン実行が目安かなと。

早さとしては十分でしょう。

ネット銀行ですと、2か月超かかることもあるので注意です。

申し込み可能な年収・年齢・勤続年数・収入合算など

⑬審査可能な最低年収：150万円以上

安定して年収150万円あれば、中古物件や中古マンションを買うのに利用することも可能です。

⑭勤続年数：サラリーマン＝1年以上から審査可能。サラリーマン以外の自営業＝勤続または営業年数が3年以上。

勤続1年以上から申し込み可能です。

⑮年齢ルール：満20歳以上、完済時の年齢が満76歳未満の方

具体的には40歳までは35年ローンが可能です。

ちょっと意外と感じたのが年齢条件ですね。少しだけ厳しめだなと。

埼玉県内では完済時の年齢は79歳までの銀行が多い印象のため、やや締め切りが早いです。

参考記事＝住宅ローンと年齢は審査で関係大。４４歳までに家を買うのが推奨の理由は？

⑯返済期間：最長35年ローン

全国のろうきんでは40年となっているところもあります。

基本的にローンは最長35年が相場で、40年というのは業界の常識をちょっと超えています。

リアルな運用としましては返済比率を改善するための手段として最長期間で申し込みをするという恩恵があります。

⑰収入合算：連帯保証タイプ・連帯債務タイプの2タイプで可能。

年収は100％合算できます。

永続的に同居するご家族で、安定継続した収入と返済協力が得られる方。

出典：ろうきん　住宅ローンご利用にあたって

基本的に収入合算は正社員等の雇用形態を想定しています。

⑱派遣社員：勤続年数3年以上

正社員ですと1年以上ですが、派遣社員では3年以上の勤務が必要です。

⑲契約社員：勤続年数3年以上

正社員ですと1年以上ですが、契約社員では3年以上の勤務が必要です。

⑳産休育休：正社員のみOK。

休暇中の場合・・・休暇直前の給与明細等の提出が必要です。

休暇明けの場合・・・復帰後申し込み時点の月収がわかる書類（給与明細等）を提出します。

産休育休であっても、収入合算を利用できます。

女性単独のローンは組めますか？

もちろん審査可能です。シングルマザー、単身者の方でも申し込みできますよ。

申込み対象者・資金用途・団信・その他特徴

㉑申し込み可能な人：

中央労働金庫に出資のある団体会員の構成員、またはご自宅もしくはお勤め先（事業所）
が当金庫の事業エリア内（茨城県・栃木県・群馬県・埼玉県・千葉県・東京都・神奈川
県・山梨県）にある給与所得者の方

出典：ろうきん　商品概要説明書（住宅ローン）

中央労金のエリアは関東エリアのため、上記にお住まいかお勤め先がある方が申し込み可能です。

諸費用ローンは◎　リフォーム・家具家電も利用可

㉒諸費用ローン：使いみちの自由度が高いです。諸費用ローンは住宅ローンと一緒でまるっと1本契約で済みます。

具体的には家の手付金（最低10万円～）、印紙代（2万円前後）の合計12万さえ貯金があれば建売住宅・中古住宅等を購入できることになります。

特に中古住宅の検討者にとって凄いメリットです。

なぜなら普通の金融機関では、リフォームローンは全く別でして、住宅ローンと比較しても高金利となります。

契約も2本立てとなるため、銀行へ支払う手数料と税金（印紙税）もアップします。

ろうきんは住宅ローンの低金利で、リフォーム費用も合わせて1本で借りることができます。

本体価格の10％までしか借りられないなどの縛りが普通は存在しますが、そういう規定もありませんので借りやすいです。

これには条件がありまして、実際に買った家具家電の領収書はすべて労金に提出しなければなりません。

もしも余ったお金が出た場合は、繰り上げ返済として処理しなければなりません。

デメリット：諸費用を借りますと、保証料の金額がアップします。

諸費用の金額部分だけが保証料アップするのではありません。

物件価格＋諸費用ローンの全体が保証料アップします。

デメリット2：家具家電の中で、「自由に動かすことができるものは諸費用として購入不可」

◎網戸・カーテンレール・テレビアンテナ・エアコン等はOKです。

×ソファー・寝具とかはさすがにNGということです。

㉓火災保険：提携関係にある”こくみん共済（＝全労災）の火災保険”や県民共済の火災保険をオススメされるかも知れません。

全国のろうきんですと、民間の保険会社とコラボした火災保険などもあります。

任意・自由ですので、強制はされないでしょう。

ろうきんの団信

㉔団信（団体信用生命保険）

例外はありますが、基本的に必須です。

万一、団信謝絶（＝団信の審査落ち）となった場合は住宅ローンが借りられません。

団信の書き方は差がつきやすい重要ポイントですので下記の記事を抑えておいてください。

知っている、知らないで落ちたり承認になったりするのが団信です。

参考記事：団体信用生命保険　告知書の正しい書き方・考え方。基本のキ！

㉕ワイド団信の有無：ありません。

健康状態が悪い方、病歴のある方は心配かもしれません。

㉖団信の引受保険会社：日本生命保険相互会社など

ろうきんの団信については別の記事にて解説をします。

ポイント1：大きな優遇を受けるために団体会員の確認をしてください。

団体会員でないならば、生協会員になってオトクに住宅ローンを借りましょう。

何度でも言いますが、生協会員になるかならないかで住宅ローンの審査の通りやすさ、諸費用額に圧倒的な大差がついてきます。

ポイント2：地方ろうきんは自動車ローン・カードローン・教育資金もおまとめOK

詳しくは下記の記事になりますが、地方ろうきんだと自動車ローン・カードローンなどの高金利ローンを住宅ローンの借り入れ時にまとめることが可能です。

これらのローンは住宅ローン審査時にも返済比率を悪化させて、審査落ちの主要因となります。

ろうきんは幅広い勤労者に融資をするために、専用のおまとめローンを用意しています。

住宅ローンは他の金利と比較しても超低金利ですから、メリットは計り知れません。

地方ろうきんのおまとめローンは住宅ローンの店頭金利＝2.5％弱程度となっています。

自動車ローンで高金利のところは5％超、キャッシングに至っては10％超もありますから、如何に低金利かがわかるでしょう。

これが可能なのは素晴らしいことだと思いますよ。

中央労金の場合は、おまとめローンが出来ませんので以下の記事のように住宅ローン借り入れと同時にローンの借り換えを講じる策をとります。

参考記事：住宅ローンと自動車ローン(マイカーローン)を合法的にまとめる唯一の方法。

参考記事：住宅ローンとカードローン・キャッシングを合法的にまとめ借りする唯一の方法。

ポイント3：ATM引出手数料が実質無料です。

中央ろうきんカードを作ることで、お金をATMでおろすときにかかる手数料がキャッシュバックされて無料となります。

出典：ろうきん　ATM・CDお引出し手数料キャッシュバックサービス

これも他の銀行がATM手数料を値上げだとか言っている時代を考えますと地味に凄いサービスでして、使わない手はないでしょう。

住宅ローンを借りますと、自然と借りた先の銀行がメインバンクとなります。

こういうサービスをやっていると、良いですよね？

ちなみに、振込手数料もキャッシュバックサービスがあります。

ろうきん（中央労金）の住宅ローンはこんな人にオススメ

オススメな人

・年収が低い人や既存のローンがある人・借入金額が多めの人

→返済比率と審査金利が甘いため、他の金融機関に比べて住宅ローン通過が見込めるでしょう。

・貯金が少ない人と家＆リフォーム資金も借りたい人

→諸費用ローンの使い勝手が良いので重宝するでしょう。私自身、リフォーム前提の不動産購入ならまず中央労金をオススメします。

・団体会員の人

→1位優遇ですので、住宅ローン関係で最も高額となる保証料と事務手数料等が通常の金融機関よりも20～30万円安くコストダウンできます。借入金額が減ってその分利息も減りますので使う価値があります。

少し金利が他のライバル銀行より高かろうと、諸費用で挽回することもあります。

・すでに住宅ローンに落ちた人

→原因にもよりますが、それが返済比率や審査金利にかかわるものでしたら見込みがあります。

・信用情報に懸念のある方（カードローン借入中・延滞歴ありなど）

→過去2年以内の滞納が数回程度なら、審査の土台に乗る可能性が高いです。諦めるくらいなら、まずやってみましょう。

※61日以上の滞納があると、さすがにダメです。

参考記事：住宅ローン審査に落ちる原因。過去の滞納・延滞の対策はコレ

オススメしません

・信用スコアがとても高くてどこでも融資される人（年収が高くて大企業勤め、既存のローン無しなど）

→変動金利の低さならネット銀行等を考えるのもアリです。

・自営業や経営者の方

→ろうきんに限らず民間銀行は全般的に厳しいです。基本的にフラット35が最適です。

とは言え、ローン承諾さえ得られれば最優遇の金利を獲得するのが困難な自営業の方でも最優遇の金利が取れるのは素晴らしいです。

となると、審査してもらう価値はあるでしょうね。

・派遣社員・契約社員が主契約者の方。

→雇用形態を一切問わないという稀有の存在である、国営系フラット35をオススメします。

ろうきん仮審査&本審査の対策：信用情報は見られる？

シンプルに言うと、

1.審査金利を考慮して返済比率に借入金額が収まっている

2.過去2年以内に多すぎる滞納・61日以上の延滞歴（＝ブラック・異動ともいう）がないこと

これだけです。

ご心配なら借りる金額を減らす＝予算を減らしていくなどの対策が打てます。

もちろん詳しく言いますと下記の記事の通り、住宅ローンは非常に多くの視点から審査されます。

参考記事：住宅ローンの事前審査・本審査：20項目の審査基準&対策のすべて

結論から言いますと、仮審査に通れば基本的に本審査は通過します。

確率で言えば95％以上あるのではないでしょうか。

本審査で落ちる可能性が高め→ネット銀行系とフラット35です。

フラット35は社内事前審査（フラット35が審査せず、窓口の銀行だけが審査すること）と呼ばれるものだけ行った場合、落ちる確率がネット銀行系と同じく大幅に高まります。

ろうきんでは仮審査さえ通れば基本的に本審査もＯＫだと言う認識で構いませんが、特殊案件等でご心配な方は個別相談してください。

ろうきんの住宅ローンの評判は？

弊社で実際に借りたお客様の口コミを列記します。

・築20年以上の古めの中古住宅を買ったから、リフォームが必須だった。他銀行に相談するとリフォーム費用は住宅ローンと別で高金利のローンを組まなければならないと言われて困りましたが、ろうきんではリフォーム費用も住宅ローンと1本で低金利にて借りられることを知り即決しました。

・住宅ローンの審査には既に通っていたものの、予想よりも金利が高くなってしまい困っていた。ろうきんにダメ元で出したが、無事に一番低い金利で借りられて嬉しかった。保証料もコープ会員になったため、他の銀行よりも安く済んだ。

総合評価：ろうきんの住宅ローンは甘いか厳しいか。

これまで解説してきました通り、以下のような根拠によって甘いと評価されます。

加えて言うならば、金利も低く保証料も抑えられているため、ハイスペックと言わざるを得ません。

シンプルに言いますと審査金利と返済比率が甘い金融機関＝住宅ローンに甘いのです。

なぜかというと、システム的にそうならざるを得ないからです。

逆に言えばこの2つを厳しくいじるだけで、住宅ローンはバンバン落ちるようになります。

ろうきんはどちらも優秀ですので、推して知るべしというわけです。

ろうきんは自らの社会的な役割を自覚し、普通の銀行では融資をためらう可能性がある方への融資にも行っているのかもしれませんね。

まとめ

今回は”ろうきん(中央労金)の住宅ローン。評判がアレな理由【裏技アリ】

”というテーマで解説しました。

埼玉県久喜市の不動産屋さん　スマイルホームが不動産・住宅ローン・その他色々の質問・相談に答えます！

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小森谷

リボ機能付きクレジットカードを持っているだけで起きるリスク

結論：住宅ローン審査で疑われます

実際の事例を紹介しながら解説しますので、CICの信用情報を見てみましょう。

これが問題のカードです。

信用情報をスマホでチェックしたとします。

赤い四角で囲った”リボ機能付き”という言葉があれば、疑われる可能性があります。

答え：リボ機能付きで契約しているから疑われちゃってます。信用情報のデータ上では毎月確実に支払いをしていることはわかります。

しかし、一括払いで支払いをしているのか、リボ払いしまくっているのか判別が付かないから疑われるのです。

デメリットとしては、返済比率（＝返済負担率）が圧迫されて住宅ローンが満足に借りれない、または返済比率オーバーで審査不可・否決になる可能性あり。

恐怖！なぜか知らぬ間に持っているというケースが多発

リボ機能付きのクレジットカードは多数出回っています。

①クレジットカードを作るときにリボ機能を無意識に付けている。勝手にリボ機能がついている。

→私が所持することになったケースはこのパターン。

②支払い方法がリボ払いが標準仕様になっているカード（一括払いに変えないとヤバい）

→怖すぎる。チェックしてないとクレカ作りたてから即リボ払いコースです。

③3万円以上の支払いは勝手にリボ払いへ変更される契約を結んでいた

→こういう設定、忘れやすいから怖いですね。

④実はリボ払い専用カードだった。

→当時はお金に困っていたとかポイント特典につられて作ってしまったとか。住宅ローン審査的にはリボ払いの印象が悪いので最悪です。早く解約してください。

住宅ローン審査で指摘を受けた場合の対応策

審査担当①「お客さんが持ってるクレジットカードはリボ払いと見なして計算することになるから希望借入額よりも減額させてもらうよ」

または

審査担当②「疑惑のクレカのせいで返済比率がうちの銀行規定をオーバーしちゃって審査できないんすよぉー(煙草の煙を吐く音)」

という感じで連絡が来ます。

確かに信用情報の個人データでは、一括払いしてるのかリボ払いしてるのか見分けがつきません。

自己申告して、一括払いしてますと言っても銀行側は信用してくれてないとも言えます。

でも、これでは理不尽すぎます。

対応策：一括払いしかしてません！！ということを証拠書類として提出します。

具体的には郵送で送られてくる毎月の利用明細書とか、ネット上でログインして確認できるご利用代金明細書が必要となってきます。

これを送ってあげれば、一括払いの証拠となります。

疑いが無事に晴れて、希望借入額を貸してもらえることになりそうですね。

まとめ

今回は”リボ払い機能付きクレカの人は住宅ローン審査で苦労します”というテーマでした。

銀行の営業さんから聞きました。

「前よりもリボ払い機能付きクレカが原因で審査が不利・面倒になる事案が増えてるんですよ～」（困り顔）

とのこと。

キャッシュレス社会の進展が急ピッチで進んでいる現在ですから、納得しました。

住宅ローンをぼちぼち借りようかな～という方は、このお話を機会に不要なクレジットカードを整理してみてはいかがでしょうか？

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キャッシング・カードローンの利用は住宅ローンでは大きなマイナス要素

キャッシング・カードローンを借りているという事実だけで、ほぼお断りになってしまう銀行が一定数存在します。

銀行目線ではキャッシング・カードローンを利用する人をどう思っているのでしょうか？

お金にルーズな人？

資金用途は自由ですから、”ギャンブル・お酒・贅沢”等で使っているかもしれません。

手持ち資金が無いから借りるというのは間違いありませんから、”お金を貯められない人”かな。

どちらにせよ、良い印象ではないのは確かです。

対策としては、なるべくカードローン・キャッシングを厳しく見ないところに申込みしましょう。

具体的にはフラット・労働金庫（ろうきん）・JAバンク・全国保証を利用している地方銀行や信用金庫等。

ここら辺はカードローン・キャッシングをしていても審査の土台に乗りやすいですから大丈夫です。

住宅ローン審査の返済負担率で壁に当たる

返済負担率（＝返済比率）とは？

→年収のうち、毎年のローン支払いが何パーセントを占めているかを示すもの。

※住宅ローンだけでなく、自動車ローン・カードローン・キャッシング・クレジットカードのリボ払い・携帯電話の本体代金の分割支払い等も含みます。

キャッシング・カードローンを利用中の方は返済負担率が悪化しますので、希望の借入金額に満たないパターンが結構あります。

例を挙げてみます。

埼玉りそな銀行では返済負担率35％までなので、年収500万円の人は

年収500万円×35％＝年175万円

毎月ですと175万円÷12か月＝14.6万円

つまり毎月支払い14.6万円までが借入金額のMAXになります。

随分余裕あるように思えますよね？

でも、毎月の車のローンが3万円、カードローンで2万円、クレジットカードのリボ払いで1万円払っているとします。

そうすると14.6万円－（3万円＋2万円＋1万円）＝8.6万円

毎月の住宅ローン支払いは8.6万円がMAXになってしまいます。

しかも、審査金利という厳しい高金利でのシミュレーションを受けます。

埼玉りそな銀行の場合、3.3％の審査金利でシミュレーションします。（2020年1月現在）

結果として、実際に借りられる金額は2,100万円程度になってしまいます。

こういう理由で、他にローンがある人は借りられる金額が買いたい物件に届かないんです。

ポイントと注意点は1つ。住宅ローン申込み先でカードローンを組み、年間支払い額を減らすこと。

住宅ローンの取り扱いをしている銀行は、多くの場合カードローンも取り扱いをしています。

なので、「住宅ローンと一緒にカードローンも借り換えしたい」と申込みするのです。

住宅ローンとカードローン・キャッシングをまとめて申請します。

重要ポイントは、カードローンの年間支払い金額を可能な限り減らすこと。
つまり、出来るだけ長い返済期間を希望します。

今まで月3万円払っているのなら、月1万円にするなど年間の支払いを圧縮することです。

毎月の支払いが2万円抑えられれば年間24万円、35年で考えたら840万円も支払い余力が生まれます。

実際は審査金利も考慮するので、借入金額は840万円まで増えません。でも、それに近いくらい増えます。

こうすることで返済負担率の割合が改善され、住宅ローン借入ができるようになるケースがあります。

単独で金利が安く、返済期間を伸ばすことで住宅ローンを組みやすくすることも可能ですが、実務経験上はオススメしません。

カードローン・キャッシングは住宅ローンの申込み直前で契約していると、大きくマイナス評価を喰らうためです。

実際は住宅ローンの専門家や金融機関の担当者に任せてしまった方が良いケースが多いため、相談前の準備としては自身の借入状況を整理するだけでOKです。

そのために下記の記事のように信用情報をチェックしましょう。

銀行が扱うカードローンは、金利だけでなく返済期間や返済方法も異なります。

さらに言えば、住宅ローン借入する人限定で特別優遇する銀行もあります。

あなたの状況にベストな物が見つかることもあるので、変に先走って自分で借り換えをしないようにしましょう。

※プロに任せた方が得策です。

まとめ

今回は”カードローン・キャッシングのまとめ圧縮術を活用し住宅ローンを通す方法”というテーマで解説しました。

別の手として、カードローン・キャッシングも住宅ローンと一緒にまとめ借りするということも極わずかの金融機関で可能です。

自動車ローンも同様。

それについての関連記事はこちらですね。

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すばる

住宅ローンを申込む前に信用情報を開示するメリットは・・・あります！

住宅ローンの申込みには

”現在の借入状況を全て書かなければならない”

という厳しいルールがあります。

全てですから、自分の借入に把握漏れがあるとペナルティがあり得ます。

ローン審査担当「この人は自分の借入状況も正確に分かっていないのか、マイナス評価だ」

こんな印象を与えてしまうと百害あって一利なしです。

そのために信用情報をあらかじめチェックし、確認することで正確な申告をすることに役立ちます。

正確な申告は審査担当者に正直で誠実な印象を与えるでしょう。

さらに言えば、過去2年以内の支払いに対して「滞納」「支払い遅れ」というマイナス要素があった場合、その数を数えることが可能です。

それによって経験豊富な住宅ローン担当者はどこの銀行なら”勝ち目”があるのかを判断できるのです。

不安要素を確認するだけでなく、不安要素の対策も講じることが可能です。

過去の信用情報に不安な人ほど、ここで勝敗が分かれるかもしれませんね。

最初に申込みする住宅ローンは1番重要です。軽視してはいけません。

３つもある信用情報機関、どこに確認すべきなの？

知っておくべきなのは３つの機関で信用情報が分散していること。

上記の記事でもお伝えした通り、信用情報を扱う機関は３つあります。

CIC、JICC、KSCの３機関です。

CIC：クレジットカード・信販系・携帯会社

リンク：CIC　スマートフォンで信用情報開示　※手数料1,000円

JICC：消費者金融・サラ金系

リンク：JICC　スマートフォンで信用情報開示　※手数料1,000円

KSC（全銀協）：銀行・信用金庫系

リンク：KSC　全銀協の信用情報開示　受付は郵送のみ　※手数料に定額小為替1,000円

おおよそ、以下の３パターンの方が多いですね。

①銀行や消費者金融でお金を借りたことはないがクレジットカードは持っている人→CICだけでOKです。

②自動車ローン、クレジットカードの利用がある方→CICとKSCで信用情報開示しましょう。

③信用情報に不安がある方→念のため3機関すべてに信用情報開示をしてチェックしましょう。

CICは上記のリンクからたった5分程度で信用情報開示が出来てしまいます。

クレジットカードは最も利用が多いため、まずは信用情報開示しやすいCICから確認するのもオススメです。

凄くカンタンなので、是非やってみてください。

申込み前に信用情報を開示すると審査に悪影響があるのか？

結論から言いますと、とある金融機関のローン担当者の言葉が一番真実に近いと思いますので引用します。

銀行のローン担当者「特にマイナスに見ることはありません。むしろ正確な借入れ状況の申告をして頂けるので、ご本人様の借入れ状況把握漏れによる不本意なマイナス評価を避けることができますし、是非活用してください」

私はこういう意見を述べる金融機関の担当者にしか当たったことがありません。

しかし、審査担当者によっては「自分で信用情報開示するなんて、何か後ろめたいことでもあるんじゃないのか？」と警戒心を持つ人もいるかもしれません。

少なくともそういう懸念がある金融機関は避けたいところですが、基本的に上記の通り、問題ないと思われます。

明らかに問題があるのは、信用情報を事前チェックせずに自分の借入状況をちゃんと把握していないケースです。

というわけで、気にせず信用情報開示をして正確な申告を心掛けましょう。

まとめ

今回は”信用情報を自分で開示するのは5分で出来る！確認にCICがオススメな理由。”というテーマでした。

信用情報は住宅ローン審査の際に必ずチェックされる重要なポイントです。

ローンについて正確な把握をしているか、今一度チェックされることをオススメします。

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私、支払い遅れをしたことはありません→住宅ローン審査の結果は否決、なぜ！？

「私、支払い遅れをしたことは一度もありません。社会人になってから、支払いミスだけは無いようにずっと気を付けてきました」

とあるお客さんの言葉です。

真面目な印象の方でしたし、本当だと思います。

でも、なぜか住宅ローン審査は不合格。。。<(_ _)>

原因を探ると、気づきにくいところに致命的な要因が存在していたのでした。

お父さんが携帯電話の料金支払いをしていなかったのが原因

いやいや、もうすでに社会人になってから別居してますし関係ないでしょ？

って思いますよね。

実は関係あるんです。

携帯電話の利用を家族プランでしている場合、お父さんが代表で引き落とし口座の名義人ってのは良くあるはず。

そして”契約者”も全部の端末がお父さんになっているなんてのは無いわけで、例えばお母さん・娘・息子となっていることでしょう。

家族契約がある場合の重要なポイント

お父さんは”全員の携帯電話利用料及び携帯電話本体代金の支払者”となっている点がポイントです。

ここでお父さんが万一、支払い遅れをしてしまうとどうなるか？

各契約者（つまりお父さん・お母さん・娘・息子）全員の信用情報が傷つきます。

なぜなら、契約者となっているということは携帯電話本体を購入する時に「個人情報の同意書・信用情報への登録の同意書」を全員書いているはずだからです。

そのため、お父さんただ1人の支払い忘れで家族全員がブラックリスト入りすることもあり得るだろう、というお話です。

はい、もうお分かりですよね？

今回のお客さんの事例はそのケースでした。

お父さんが家族プラン等の代表支払い者になっている場合、お父さんが支払い忘れを連発すると、娘さん・息子さんが家を買えなくなるという・・・

その方が支払い遅れをしたことが無くても、家族契約しているせいでいつの間にかブラックリスト入り（＝異動扱い）していることも結構あるんです。

ブラックリスト＝異動となれば、最低でも5年は住宅ローンが組めません。

　　　　　　　　　　CIC　信用情報　携帯電話

上記は私の信用情報の一部です。

家族プランでいまだに契約をしているので、支払いは父親が代表名義となっています。

自分自身で支払いはしていなくても契約者は私となっているので、父が万一支払いをしなくなったらローンが組めなくなるでしょう（他人事ではない！）

ちなみに、社会人になってからは自分で携帯の契約も支払いもしているという方もいると思います。

でも、まだ安心できません。

なぜなら契約の事実は5年間信用情報にリストされ、滞納等があって異動（＝ブラックリスト）となっていればその事実が発生してから5年間はデータ表示されます。

まとめ

今回は”住宅ローン審査と信用情報。携帯の家族プランで身に覚えのないブラック扱い”というテーマでした。

本当、今回のようなことが原因で住宅ローンに落ちた場合、寝耳に水というか、青天の霹靂というか、とにかくビビります。。。

こちらも精一杯、住宅ローンを借入れができるように前段階で色々と聞いていて対策を練ってるわけですから。

でも実際、自分自身が支払い者でも無いのに信用情報が傷つく、ブラックになるのはあり得るということです。

心配であれば、信用情報を自分で開示してみましょう。

スマートフォンがあれば5分で情報開示できますよ～。

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1番目の住宅ローン審査はなぜ大事なのか

結論から言いますと

1番目に出した住宅ローン審査で否決（＝あなたにはお金を貸しませんということ）・減額（＝希望額は貸せません）の回答をもらってしまうと、その後が大きく不利になるからです。

不利というのは、2番目以降に審査申込みをした銀行でも落ちやすくなるということ。

全ての金融機関で「お金を貸します」と言ってもらえる人はなかなかいません。

現実的にはみずほ銀行ではダメかも知れないが、埼玉縣信用金庫であればローン承認を受けられるかも、というようなケースが存在します。

2番目の住宅ローン審査を受け付けた銀行の視点では信用情報であなたのことが丸わかりだ

何を根拠にしているかというと、簡単に言えば信用情報から容易に想像出来てしまうという理由があります。

論より証拠。

先日住宅ローン審査をしたばかりの私の信用情報をサンプルに説明します。

以下のようなことが金融機関から見て分かります。

■過去にどこの金融機関で住宅ローン審査を申込みしているか？（6ヶ月間データとして残る）

■以前申し込みをした住宅ローンの希望金額はいくらか？

※ただし、諸費用ローンまではデータとして載らない場合あり。

　今回は4800万円の借入申込をしたのに4320万円となっていますので、そのケースです。

こういうわけで、住宅ローン審査を過去に出した金融機関名等は2番目以降の銀行に筒抜けとなります。

ちなみに、信用情報からでは審査の結果まではわかりませんのでご安心ください。

ただ、推測はできるわけなのが問題なんですね。

金利の安さに惹かれて、審査難易度が高い銀行で申し込みをする→否決・減額

落ちてしまったから仕方なく次の銀行に申し込みをする

こういうことがあるわけですね。

具体的には都市銀行やネット系銀行を最初に審査受けてしまうパターンです。

そりゃ、通ればOKですけど一番厳しめのラインから攻めなくても・・・と私なら思います。

※ぶっちゃけ、ネット銀行は最も審査の厳しい方に分類されます。

その時の担当者の気持ちを考えてみましょう。

「うちの銀行よりも金利が安くて団体信用生命保険の内容も良いネット系銀行で先日申し込みをしているな・・・うちには仕方なく申し込みをする事情があるのか？」

↑そりゃそうだ、条件の良いところでOKをもらっている人があえて金利が高いところに出し直すなんて通常考えにくい。非合理的。

「そうすると、結果が”否決”または”減額での承認”（借入金額を減らすことを条件にOKを出すこと）だったのが不満で、うちに来たんじゃないか？」

「否決になっていたとしたら、否決された理由があるはず。いつもより慎重に審査だ」

というわけで、決して審査は良い方に向かいません。

それに、最初の申込み先で否決・減額はテンション下がりますよ・・・。

1番目に住宅ローン申し込みする銀行は、借りても良いなと思える銀行の中で最も通りやすそうなところをチョイスせよ

では、どうすべきかと言うと

1番はじめに住宅ローン審査を申込みするのは現実的なところ。

確実・絶対はないが、審査に通りそうな候補の中から最も承認される可能性が高いところが無難です。

このケースであれば、

通りやすい銀行でＯＫ貰う→より条件の良い審査厳しい銀行へチャレンジ

ということが可能です。

この場合であれば、次の銀行の審査担当者も

「お？うちよりも金利の高めな銀行を先に審査受けているな。ってことは、うちで審査が通れば、うちが本命になるかも。審査頑張ろう」

となりやすいでしょう。

まとめ

今回は”最初の住宅ローンは順番が命。審査ＯＫをもらえそうな銀行へ出すのがベストで本命はその後！”というテーマでした。

まとめると2つのパターンがあるので、どうせなら良いパターンで審査はやっていきましょうということです。

良いパターン：通りやすい銀行でＯＫ貰う→より条件の良い審査厳しい銀行へチャレンジ

悪いパターン：審査厳しい条件の良い銀行で事前×→続く銀行が警戒モードとなり否決・減額の連鎖へ

どちらが良いかは、お分かりですよね？

銀行の審査難易度に関してはまた別の記事にて解説しますが、下記に目安をざっくり示します。

最初にローン審査を出すべき銀行の優先順位

フラット35・信用金庫・労働金庫・第２地方銀行＞地方銀行＞都市銀行＞ネット系銀行

なのでローン審査に不安がある方は、まずはフラット35や信用金庫で審査を受けるのをオススメします。

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カードローンやキャッシングは住宅ローンでぶつかる壁

カードローンと消費者金融のキャッシングは銀行に「生活費が無いのに家を買おうとしている」と判断されるため、住宅ローン利用の障壁となります。

こちらで詳しく解説しています。

加えて、返済比率(=返済負担率)も厳しい数字となってしまい、買いたい物件まで融資金額が届かないという問題が頻発します。

そもそも、キャッシングやカードローンを利用しているということは預貯金に余裕がないケースが普通です。

そのため、完済をすることも困難という問題がつきまといます。

返済比率(=返済負担率)については下記の記事にて解説しています。

カードローン・キャッシングを住宅ローンにまとめるメリット

カードローン・消費者金融キャッシングの残債を住宅ローンとまとめて借りることが出来た場合、以下のようなメリットがあります。

高金利のカードローンを住宅ローンへ銀行がまとめてくれるのであれば、断る理由は無いくらいにメリットが大きいです。

高金利から低金利に借り換えをすることで、銀行が儲けを減らしてくれる＝借りた人は得をするということです。

住宅ローンとカードローン・キャッシングを合法的にまとめる方法

金融機関がホームページやパンフレットで紹介している住宅ローン商品の資金利用・使いみちに「カードローンの借り換え費用」「キャッシングの借り換え資金」と書いてあればOKです。

ほとんどの銀行は住宅ローンの融資で一緒にカードローンの返済費用まで貸してくれるところはありません。

自動車ローンの返済費用を貸してくれる銀行よりも、さらに数は少なくなります。

ネットで調べても、まず出てこないでしょう。

あなたが銀行で住宅ローンの相談をしても、以下のような回答となるのがフツーです。

「カードローン・キャッシングについては、住宅ローン借入の前に一括返済をしてください」

「カードローン・キャッシングはそのままで結構です。その代わり借入金額をもっと減らしてください」

「カードローン・キャッシングが2つありますね。残債の大きい方だけでも、一括返済をお願い致します。」

どこの銀行が貸してくれる？

少なくとも、ホームページ等の商品説明で確認・公開されているところを紹介します。

リンク：東邦銀行　スーパー住宅ローン「プラス7」　北陸ろうきん　住宅ローンまるっと500　東海ろうきん　住宅ローンとまとめトク　みちのく銀行　みちのく快適ライフ　東北ろうきん　change500

上記の金融機関は教育ローンの借り換え費用・家財家電費用・引越し代も貸してくれたりと、多岐にわたっていますね。

関東エリア・埼玉エリアでは、残念ながらホームページでは公表されていないので紹介はしませんが、実際には住宅ローンとあわせてカードローン・キャッシングの返済資金を融資する金融機関がわずかにあります。

住宅ローンとあわせて、使いみち自由なローンを同時に貸してくれるのが特徴です。

具体的に知りたい方はＬＩＮＥ相談にて問い合わせ頂ければ回答しています。

金融機関はたくさんありますから、全国色々と調べれば他にもあるのかも。

まとめ

今回は”住宅ローンとカードローン・キャッシングを合法的にまとめ借りする唯一の方法。”というテーマで解説しました。

カードローン・キャッシングがあるせいで、家を買うなんて夢のまた夢・・・と諦めてしまっている方の救いとなる記事になれば幸いと思い、記事にしました。

合法的に借りれる金融機関はありますから、まずはそこに相談するのが問題解決の道筋です。

ローン相談すれば、問題点だけでなく解決策も見えてきます。

きっと、マイホームを取得することができるだろうと思います。

だから、諦めないで！

埼玉県久喜市の不動産屋さん　スマイルホームが不動産・住宅ローン・その他色々の質問・相談に答えます！

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自動車ローンがあるとココが問題になる

その前に、自動車ローン・カーローンを既に組んでいる状態で住宅ローンを検討すると何が問題になりやすいのでしょうか？

ずばり、返済比率(=返済負担率)で問題が起きます。

結果的に、”ローン否決”となるか”ローン減額”となってしまいます。

※審査に通った場合も優遇金利(=金利の割引)が少なく、高めの金利で承認となることもあります。

【返済比率(=返済負担率)の意味】

返済比率→年収のうちの何％がローン関係で支出されるかを示すもの。

（　住宅ローン年間支払い総額＋その他の借入年間支払い総額　）÷ローン申込する人の年収

これが返済比率の計算式です。
自動車ローンを組んでいる人は、返済比率を圧迫してしまいがちでローンの減額や否決を招きやすくなるんですね。
特に金融機関では返済比率の上限が30％まで等、規定で決まっています。（例外もあるけど）

自動車ローンを住宅ローンにまとめるメリット

自動車ローン分の残債を住宅ローンとまとめて借りることが出来た場合、以下のようなメリットがあります。

具体的にはカーローン300万円を5年払いですと毎月の返済が5万円です。(金利含めず）

これが35年住宅ローンに組み込めれば420回払いということなので、毎月の返済が7000円ちょっとで済むことになります。

返済期間を伸ばすことで返済比率が改善され、予算額を大きく伸ばすことができるんですね。

住宅ローンと自動車ローン(マイカーローン)を合法的にまとめる方法

金融機関がホームページや資料等で紹介している住宅ローン商品の資金利用・使いみちに「カーローンの借り換え費用」「自動車購入資金」と書いてあればOKです。

多くの銀行では住宅ローンの使いみちに「自動車ローンの借り換え費用」を規定していません。

だからこういう銀行では自動車ローン分も住宅ローンとまとめて借りてしまうというのはご法度です。

悪い不動産会社が銀行を騙して、書類の改ざん等をして余分に資金調達を行っているため、こういうケースでは詐欺的行為として違法になることもあるでしょう。

逆に、銀行が資金用途としてOKだよと言っていれば全く問題ありません。

プロの視点:自動車ローンはカードローンより対処しやすい

カードローン・キャッシングの借り換え費用まで貸してくれる銀行は非常に少なく、自動車ローンを借り換え費用を貸してくれる銀行の方が多いです。

自動車ローンは資金用途が明確です。

自動車を買うのは社会的に見ても至って普通なことですから、審査の上でもマイナスにはなりません。

ただし、返済比率（返済負担率）には響いてしまいます。

何にでも使われかねないカードローン・キャッシングよりもまとめて貸しやすいのでしょう。

どこの金融機関で貸してくれるの？

埼玉県・関東エリアでもカーローン・自動車ローンを住宅ローンにまとめることが正式にできる銀行がいくつかあります。

ただ、何故かホームページに明記・記載が無いのです。

でも、間違いなく合法的に借りられることが分かっています。（実際うちのお客さんが借りてますし）

恐らく積極的にアピールしたい要素ではないのでしょう。

人によっては本当にありがたいローン商品なのですが

ちなみに、固定金利でも変動金利でもどちらも対応しています。

全国展開している金融機関ですから、どこのエリアでも使えると思われます。

他にも使いみち自由のローンを融資してくれる金融機関もあります。（当然審査はあります）

具体的に知りたい方はＬＩＮＥ相談にて回答しています。

他の地域では公式にホームページに商品説明がされていますので、いくつかご紹介しますね。

リンク：近畿ろうきん　住宅プラス500　東邦銀行　スーパー住宅ローン「プラス7」　北陸ろうきん　住宅ローンまるっと500　東海ろうきん　住宅ローンとまとめトク　みちのく銀行　みちのく快適ライフ　東北ろうきん　change500

プロの視点：カードローンは自動車ローンよりも審査の目が厳しい

銀行のキャッシングなどでカードローンを借りているということは、「生活費が苦しいのでは？」と審査担当者の目に映ります。

当然、住宅ローン審査も厳しい結果になりがちです。

カードローンがある場合は、カードローンに寛容な金融機関を厳選する必要があります。

上記の”ろうきん”さんのような金融機関は、そういう方をあらかじめウェルカムする姿勢なのがわかります。

とは言っても、信用情報にキズがついてしまっているのでは話は別ですが。

審査については下記の記事も参考になるでしょう。

まとめ

今回は”住宅ローンと自動車ローン(マイカーローン)を合法的にまとめる唯一の方法。”というテーマで解説しました。

自動車ローンがあるから、住宅ローンを諦めないといけない・・・と悩んでいる方の参考になれば幸いです。

金融機関は、出来るだけ多くの方に融資をしたいと思っているところも多いのです。

自動車ローンがあっても、適切な金融機関に相談することで住宅ローンを無事に借りれるのです。

だから、マイホームを諦めないでくださいね。

もう１つのパターンとして、自動車ローンの借り換えを行って返済期間を伸ばす＆より低い金利のところで借りることで住宅ローンの予算額を伸ばすことが可能です。

一般的に銀行では自動車ローンも住宅ローンも商品ラインナップがあります。

だからこの方法であれば多くの銀行で検討することができるというメリットがあります。

リンク：JAバンク　農協の自動車ローン

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