JAバンクは少額の出資金を出して組合員になることで利用が可能となりますが、デメリットというほどのものではありません。

JAバンクの住宅ローンは地域によって金利がバラバラのため、注意が必要です。

地域によっては金利が低い&審査難易度も甘い＆団信の特約もスゴイという超穴場的なJAバンクも存在するため、要チェックです。

JAの住宅ローンで事前に知っておきたいことは？

JAの住宅ローンはエリア制。窓口は購入物件がある市町村によって分かれます。

下の画像をご覧ください。

埼玉県にあるJA＝農協の一覧となっています。

購入物件がさいたま市ならば自動的にJAさいたまが窓口となります。

当社スマイルホームがある久喜市ですと、合併前の町村でJA南彩とJA埼玉みずほに2分割されます。

埼玉県内の各JA一覧

出典：JAバンク埼玉

JAではエリアごとにローンセンター＝住宅ローンの相談窓口を置いていますので、まずはそこを確認してください。

金利がバラバラで、地域によって大きな差があります。

Q　ローン金利が知りたいのですが、どうすれば確認できますか？

A　金利などの取引条件は、各JAによって異なりますので、本サイトには表示しておりません。
詳しくはお近くのJAまでお問い合わせください。

出典：JAバンクのサービスに関する回答一覧

こちらに書いてあります通り、JAバンクでは各JAによって金利にバラツキがあります。

具体的には同じ都道府県内でも、住宅ローン金利が低いエリアと高いエリアに分かれているのが現状です。

JAバンクでは住宅ローンを強く推進しているためか、全体的に見ても金利が低めとなっている印象です。

JA金利一覧（埼玉県）

リンク：JAバンク埼玉　各JAの住宅ローン金利より、金利一覧が確認できます。

以下にその一部を抜粋して、ご説明します。

出典：JAバンク埼玉

上記の情報から分かることとして以下の通りです。

①同じ埼玉県でも、各JAによって金利に大きな差があるということ。

②変動金利0.47％など、全国的に見てもトップクラスの低金利であるケースも存在すること。

デメリット＝組合員にならないと借りられない！？

これは事実です。

しかし、ご安心ください。

出資金1万円を払えばそれでOKです。

しかもローン完済時には出資金は払い戻しも可能。

しかもローン実行時に支払えばOKなので、興味があって事前ローンを申込みする時には出資金も不要です。

JAバンク特有のデメリットとも言えますが、他に魅力があれば余裕でカバーできるレベルではないでしょうか？

最大の魅力は1番低い金利の受けやすさ

一般の銀行は、申込み者のステータス（職業・年収など）によって実際にお貸しする金利が決まります。

しかし、JAバンクなら誰でも1番低い金利で貸してもらえる可能性があるんです。

これはどういうことか？説明します。

出典：JAバンク埼玉　JA埼玉みずほの金利適用条件

こちらはJA埼玉みずほの金利適用条件です。

1～14まである条件の中から、対応できそうなものがあれば金利が低くなるというシステムです。

パパ・ママ応援ショップ、JAカード契約（作るだけ）、JAネットバンク契約、公共料金2種目以上の支払い等は労せずしていけるはず。

これらをOKすれば一番良い金利で借りられるわけですから、良い条件と思いませんか？

自動車ローンの完済資金も一緒に借りられるだと！？

合法的に自動車ローンの完済資金を住宅ローンに組み込むことができる余地があるのは、JAバンクならではです。

自動車ローン分も借りられるのは、JAバンクくらいなものでしょう。

こちらはJA仙台の住宅ローン資料ですが、マイカーローンだけでなく教育ローンも一緒に完済資金を借りられるようです。

出典：JA仙台　JA仙台住宅ローンの資料より

マイカーローンの金利は3％～7％くらいが多いです。

それが住宅ローンと同じ金利1％以下になるわけですので、その効果は絶大と言えます。

自動車ローンの利息が10万円→1万円以下になると言えば、どれだけ凄いかわかりますよね。

注意点として、マイカーローンも借りることを希望すると保証料が大きく上がってしまいメリット以上にデメリットが出てしまうケースもあります。

また、審査に通るかはJAバンクの判断となりますので、ご注意ください。

JAバンクの審査は甘いと言えるか。

正直に言って、甘い方だと考えられます。

これには理由がありますから、ご説明します。

審査金利低い×独自審査×農水省＝審査甘い

JAバンクの審査に落ちた人の理由とは。

JAの団信はやってみる価値がある

なぜこんな表現をするかと言うと、JAバンクは独自の保険会社＝共済組合が審査しているからです。

実際の告知書は以下のようになっています。

JAの団信は全国共済農業協同組合連合会が引き受けます。

他の銀行は一般的に民間の生命保険会社（第一生命とか）が引き受けをするのですが、JAはやはりひと味違います。

他の銀行で団信謝絶＝NGだった人でも、共済だったらわかりませんよね！？

実際のところ、民間の生命保険会社と共済の考え方は違う所もあるわけですからね。

団信もチャンスがあるかも知れません。

JAの三大疾病付き団信が凄いことになっている件

これは埼玉県内の地域ネタに過ぎないと思っていたのですが、全国的に団信の一部商品がお得になっている可能性がありますので、ご紹介します。

（1）三大疾病保障特約

「がん」・「急性心筋梗塞」・「脳卒中」により所定の状態と診断（※）されると、対象の住宅ローンが全額返済されます。お借入時の年齢が50歳以下の方が対象となります。

住宅ローン金利は年0.1％上乗せとなります。引受は全国共済農業協同組合連合会が行います。

ポイント「がん」・「急性心筋梗塞」・「脳卒中」に備えられる

ポイント所定の条件に該当した場合、住宅ローン残高0円に！

（※）支払条件は以下のとおりです。

がん

保障期間内に、初めて所定の悪性新生物（上皮内がん、および皮膚の悪性黒色腫以外の皮膚がんを除く）に罹患し、医師によって診断確定されたとき。ただし、保障の開始時の属する日から90日以内に悪性新生物と診断された場合を除きます。

出典：JAしまね

出典：JAあいち中央

上記は島根県と愛知県の団信情報です。

三大疾病保障特約の団信が滅茶苦茶オトクなんですね。

金利0.1％上乗せで三大疾病付きは、破格です。

埼玉県内のJAでも、金利0.1％で三大疾病が付けられるエリアを確認済みです。

出典：JAバンク埼玉　JA三大疾病保障付住宅ローン

例えば、住宅ローン界でも有名な（埼玉）りそな銀行の三大疾病特約は金利0.25％となっています。これが普通の相場です。

リンク：りそな銀行ホームページ

注意点として、金利と同じく各JAによって団体信用生命保険の価格設定は異なります。

団信を充実させたい希望がある方にとって、JAバンクは超穴場的な銀行となる可能性があります。

まずはお近くのJAバンクのローンセンターで確認してみましょう。

細かいスペック情報

ここから先はプロ用に細かいスペックを明記していきます。

一般の方は、興味がある項目だけチェックするくらいで構いません。

保証会社・審査金利・返済比率・保証料

①保証会社：協同住宅ローンと農業信用基金協会の2社。

協同住宅ローンの特徴は保証料が安くてマイカーローンの完済資金も借りられること。

出典：協同住宅ローン

農業信用基金協会は審査金利が特に低く、市街化調整区域の購入にも融資を受けやすいなどの特徴があります。

リンク：独立行政法人　農林漁業信用基金

どちらもJAバンクならではの保証会社で、独自性が高いため他の銀行で良い結果が出なかった人も審査を受ける価値はあるでしょう。

②審査金利

協同住宅ローン：1.5％

農業信用基金協会：1％

※埼玉県農業信用基金協会の場合

どちらも一般的な水準よりもかなり低めですが、特に借入金額を伸ばしたい場合は農業信用基金協会に軍配が上がります。

③返済比率

約30％までと言われています。

※年収の高い人によっては、40％まで対応されるケースがあるようです。

④保証料

最大で7段階式です。

つまり7つのランク分けで金額が決まります。

当然のことながら最高ランクはとても安く、最低ランクとなると高額になります。

その差は埼玉県のJAで4倍ともなるでしょう。

保証料

○一括払い・分割払いのいずれかよりご選択いただけます。

①一括払い

ご融資時に一括して保証料をお支払いいただきます（0.10％、0.15％、

0.20％、0.25％、0.30％、0.35％、0.40％のいずれか。）。

出典：JAバンク埼玉　商品概要説明書「住宅ローン(新築・購入コース)協同住宅ローン保証」（PDF：186KB）

⑤信用情報

過去2年以内の支払い遅れが3～4回程度なら相談する価値はある。

申し込み可能な年収・年齢・勤続年数・収入合算など

⑥最低年収

150万円以上から審査可能

⑦年齢条件

申込みOKな年齢：20～66歳までの人。

完済時の年齢：80歳になるまでに完済。

⑧勤続年数

1年以上でOK。

⑨収入合算

連帯債務者タイプと連帯保証人タイプを選択可能。

正社員の場合、収入の100％を合算OKと寛容である。

アルバイト・パートはケースバイケースで、相談事項となっているが基本的には不可と心得たい。

⑩雇用形態

原則、正社員のみ。

派遣社員・契約社員の方は不可。

⑪審査期間

事前審査：申込みから2～3営業日で回答

本審査：7～10営業日で回答

本審査承認後、約1週間で金消契約の対応可。

金消契約後、2営業日で融資実行OK。

諸費用ローンについて

上記のような、避けては通れない費用について諸費用という名目で借りることができます。

建売住宅を購入するケースでは、網戸・カーテンレール・テレビアンテナ等も自分でつける必要がありますが、契約書を添付することで諸費用として借りることができます。

家具家電については、融資可とするJAとダメなJAが混在している可能性があります。

不明点は聞いてみてください。

まとめ

今回は”JAの住宅ローン特有のデメリットを含めた総合解説の決定版！知っておきたいこと、全部わかります。”というテーマでした。

JAバンクは各JAごとに金利を初めとして細かいスペックが異なる点も多く、解説には苦労を伴いました！

出来るだけ共通する部分にスポットを当ててお伝えしましたが、全国のJAバンクの実態を事細かに調査したわけではありませんので、お住まいの地域のJAバンクと説明が異なる可能性もあります。

その点について、十分にご留意ください。

そうは言っても、JAバンクは住宅ローンに注力しており魅力的である地域が多いのは事実です。

もしかしたら、あなたの近くのJAバンクは超穴場かも知れませんよ。

埼玉県久喜市の不動産屋さん　スマイルホームが不動産・住宅ローン・相談に答えます！

The post JAの住宅ローン特有のデメリットを含めた総合解説の決定版！知っておきたいこと、全部わかります。 first appeared on スマイルホーム公式ホームページ.

ろうきんは法律によって非営利で運営しています。

そのため、ろうきんの住宅ローンは金利が低めでありながら、審査難易度も甘めという狙い目な金融機関になっています。

注目ポイントは一番良い金利＝最優遇金利をだれでもゲットできること。

高額となる保証料等がコープ会員になることで大きく割引サービスされ、節約できることも覚えておきましょう。

今回の記事はろうきんの住宅ローンについて完全特化した記事です。

この記事1つでろうきんの住宅ローンは完璧だと言えるくらいの質になっていますよ（多分）

中央ろうきん以外のろうきんで住宅ローンを借りようと考えている方にも、労働金庫の経営方針が基本的に同じで共通点が多いため、お役に立てるでしょう。

ろうきんは、普通の銀行とは根本的に違う。

ろうきんは実は一般的な金融機関とは違っていまして、下記にその根拠をご紹介します。

〈ろうきん〉の目的・事業運営3原則

〈ろうきん〉の目的や原則は労働金庫法によって規定されており、市中銀行との違いが明確に区分されています。

〈ろうきん〉は労働金庫法第5条に定められている「非営利の原則」「会員に対する直接奉仕の原則」「政治的中立の原則」に基づき、中期経営計画および年度事業計画等を策定し事業運営を行っています。

出典：ろうきんの理念

この労働金庫法に則って運営をしているのが、ろうきんです。

労働金庫法には下記のような有名な？一文があります。

（原則）

第五条　金庫は、営利を目的としてその事業を行つてはならない。

出典：労働金庫法 

法律にはっきりと、儲け主義ではいけませんと書いてあるわけです。

実際にろうきんの住宅ローンには随所にそのような営利度外視のポイントがくみ取れます。

ろうきんの基本姿勢

目的

ろうきんと会員の関係図ろうきんは労働組合や生活協同組合のはたらく仲間が、お互いを助け合うために、資金を出し合ってつくった協同組織の金融機関です。

はたらく人とその家族が安心して快適な日々を送れる社会づくりをめざしています。

世の中に数多くある金融機関の中で、純粋にはたらく人の福祉金融機関と呼べるのは、ろうきんしかありません。

運営

ろうきんは労働金庫法に基づいて、営利を目的とせず公平かつ民主的に運営されています。

このろうきん独自の運営に共感する人たちの輪が日本中に広がり、メンバーは全国で約1,000万人。

労働組合や生活協同組合の仲間をはじめ、多くのはたらく仲間に広く利用されています。

出典：全国労働金庫協会　ろうきんの理念・基本姿勢

上記は全国労働金庫協会のサイトから引用しました。

出典：全国労働金庫協会　ろうきんの理念・基本姿勢

ろうきんは、戦後の1950年に設立されたのがスタートです。

当時は勤労者が金融機関から融資を受けることも難しい時代でした。

そこで勤労者の自主的な福祉事業として、勤労者の手で創設されたのが”ろうきん”です。

勤労者に幅広くローンを提供するのはろうきんの社会的使命とも言えるでしょう。

これらの理念・姿勢がろうきん＝住宅ローンに甘い・緩いという総合評価につながります。

これから解説していくので楽しみにしてください。

ろうきん(中央労働金庫)の住宅ローン概要

関東エリアを営業エリアとする中央ろうきんの金利情報は以下から見れます。

参考リンク：ろうきん　不動産担保ローン金利一覧　ろうきん　住宅ローン商品概要説明書

今回の記事は上記リンク先データと実際の利用経験を踏まえて解説しています。

金利と保証料などの諸費用と裏ワザ

2020年3月版　住宅ローン金利

①店頭金利（＝基準金利）：変動金利2.475％　固定金利10年：2.50％

店頭金利＝定価の金利ですから、ここからどこまで金利の割引（＝金利優遇）をしてもらえるかが重要です。

変動金利の店頭金利2.475％は一般的なレベルと言えます。

ろうきんは最優遇の1番低金利で住宅ローンを”誰でも”組める

②最優遇の変動金利：0.575％（ミックス金利タイプのみ）0.625％（保証料一括前払いタイプ）　

最優遇金利＝最も割引をしてもらえた場合の金利です。

金利は低いのでしょうか？お得でしょうか？

金利の低さは一般的な金融機関より低めと言えます。

住宅ローンの特徴として、金利が低いほどに審査は厳しくなります。

金利が低いほど住宅ローン破綻するお客さんは少なくなる代わりに、どうしても審査は厳しくなって落とされる人は多くなります。

私からすると、ろうきんはこういった住宅ローンの鉄則から外れたように見える稀有な存在に見えるわけです。

ざっくり言いますと金利の低さはネット銀行系＞メガバンク・都市銀行＝信託銀行＞第一地方銀行＞第二地方銀行＞信用金庫となります。

ろうきんの金利レベルはここのメガバンク～第一地方銀行の中間程度に位置します。

かなり魅力的ですね。

審査難易度もネット銀行系＞メガバンク・都市銀行＝信託銀行＞第一地方銀行＞第二地方銀行＞信用金庫となります。

※特別位置に”ろうきん”と”ＪＡバンク（農協）”があります。

私はろうきんの審査難易度を第二地方銀行～信用金庫の中間、または信用金庫並みと評価しています。

上記をまとめると金利は低めなのに審査難易度は甘いということになります。

ろうきんは他にも明確な強味がありますのでこれから解説しますね。

出典：ろうきん　金利引き下げ制度

ろうきんの凄さ、良さがここに詰まっています。

ろうきんは金利引き下げ制度によって、住宅ローンを通過しさえすれば誰でも最優遇金利を受けることが可能です。

給与振込指定＋カードローン申し込みで誰でもベストな金利で借りられます。

しかも、給与振込が会社ルールで不可の場合は財形貯蓄かエース預金でOKです。

年間12万円以上の積み立てでOKになりますから、毎月1万円貯金するだけです。

一般的に銀行は申込した人の信用スコアで金利を決めますから、この金利引き下げ制度が如何にありがたいか分かると思います。

住宅ローンにギリギリ通りそうな人は、審査に通れば御の字でして、最優遇金利をゲットするなど最初から諦めてくださいと言われるのがフツーです。

例えば最優遇金利が0.7％の銀行に申し込みして、「1.0％の変動金利でなら貸しますよ。保証料も普通より高いですよ。」って回答が来たりするわけです。

ろうきんは、ここが違うわけです。

ベスト金利＝最優遇金利を誰でもゲットできます。つまり0.575％または0.625％ですね。

③固定金利10年：0.80％（当初期間引下げ型 ）1.10％（全期間引下げ型 ）

住宅ローン控除を生かせる固定金利10年タイプは短期間での完済を前提にする人にうってつけです。

最初の10年が全盛期で後から高金利が確定している”当初タイプ”か、最初の10年は金利高めだがその後も安定する”全期間タイプ”が良いかは意見が分かれるところです。

下記の記事を見て慎重に判断してください。

参考記事：固定金利選択型のメリット・デメリットを超わかりやすく解説します。

④保証料のタイプ：保証料一括前払いタイプ・金利上乗せタイプの2タイプ

どちらか自分に合ったものを選ぶことが可能です。

保証料は、銀行に支払う費用の中で最も高額。

参考記事＝住宅ローンの最大出費である保証料。誰に、いつ支払う？5段階のランク別に相場が変わる？

ちゃんと考えておきたいですね。

保証料前払い・保証料上乗せの違いは？

保証料前払いタイプ＝保証料を前払いするので、利用するには現金が必要です。

が、実は貯金が50万円もありませんという方でも保証料を諸費用として借りることは出来ますので利用できます。

前払いタイプのみ、繰上返済すると保証料が返金される特徴があります。これを戻し保証料と言います。

参考記事＝住宅ローンの戻し保証料(=保証料の返戻)とは？お金が返ってくる仕組みとベストな受け取り方を超わかりやすく解説。

出典：ろうきん　商品概要説明書（ローン）　住宅ローン

ろうきんでは35年ローンで融資金額100万円あたりの保証料は11,845円～29,611円と申込み人の立場と信用スコアによって3倍近い差があります。

35年ローンの場合、融資金額の2％強を保証料（または融資手数料）として支払うのが一般的でして、100万円あたりで考えると20,000円台前半といったところ。

ろうきんの保証料は全体的に低く抑えられていると評価できます。

優遇扱いで最低10万円以上得して審査も通りやすくする方法

有利なのは1位：団体会員扱い＞2位：生協会員＞＞3位：一般の人

団体会員＝労働組合、公務員の団体（すべてではありません）、その他認められた団体組織

を言います。

絶対に覚えておいて欲しい裏ワザがありまして、実は2位の生協会員は誰でもなれます。500円で、

参考リンク：＜ろうきん＞と生協の関係　コープローン導入生協

実はこくみん共済（全労済）、コープみらい、パルシステム、埼玉県民共済などの会員は2位の生協会員として扱ってもらえます。

埼玉県民共済でスーツを仕立てて婚約指輪を買って結婚式を通常単価の半額くらいで行い、家も建てる。

毎日の食卓にはコープみらいやパルシステムが時短支援。

保険はこくみん共済。

そして住宅ローンはろうきんで・・・なんて賢すぎる生き方でしょう。

不況の中でも確実にお金が貯まり続けるでしょうね。

というわけでして、ろうきんにローンを借りるのなら事前に上記の生協に加入してください。

例えばコープみらいは5分で会員になれます。

実際に足を運んでいますので確実な情報です。

私の経験談：久喜市内のコープみらいのお店に行ってレジで店員さんに会員になりたいと告げました。

加入金として500円を払い5分で加入できました。

レジの店員さんは慣れたものです、”ろうきん住宅ローンでコープ提携を活用したい”と言えば伝わります。

組合員証もその場で頂き、後日組合カードが届きました。

※組合員証さえあれば住宅ローンの優遇が受けれます

500円で10～20万円クラスの保証料を削減できるわけですから、入らないという選択肢はありませんよね。

保証料上乗せタイプ＝保証料を毎月の金利に上乗せする形で支払います。

ろうきんの場合、住宅ローン金利に0.10～0.27％の上乗せをすることで、毎月支払います。

なんと金利には3倍近くの差があるわけで、こちらも団体会員・生協会員が優遇されているのは言うまでもありません。

【注意事項】

正式な借入申込時にご本人またはご家族が生協に加入していることが必要です。

(生協加入の確認書類として、その生協が発行した組合員の方のお名前と組合員番号が記載されている書類が必要です。組合員証のほか、生協で購入した際のＯＣＲ注文書、共済掛金請求書等が該当しますので、ご来店の際にご提示ください。)

同一生計家族の方が申込人となる場合には、ご利用にあたって、〈中央ろうきん〉友の会に入会することが必要となります。

出典：ろうきん　生協の組合員の方

参考記事＝住宅ローン保証料の支払い方法は2パターン。外枠方式よりも内枠方式が安くなる裏技を公開します。

⑤事務取扱手数料等＝ 団体会員の構成員の方、生協会員の方 ： 11,000 円（消費税込み）
それ以外の方 ： 33,000 円（消費税込み）

はい、こちらもコストが3倍違います。

必ずかかるコストが3倍も違うのならば、生協会員になった方が得策です。

何度も言いますが、生協会員になるのは簡単でかなり得です。

事前に加入を強くオススメします。

生協会員になるタイミング

原則は事前審査を申込みする前になっておくのが理想です。

しかし、事前審査時に「本申込み前までに、生協会員に必ず加入します。」とろうきんに伝えておけば生協会員扱いを受けることができました。

どんなに遅くとも、本申込みまでには生協会員になっておかないとダメですよ！

審査関連（仮審査・本審査）

保証会社：ろうきんの理念・姿勢の理解者

⑥保証会社：(社)日本労働者信用基金協会

日本労信協と呼ばれる、ろうきんとタッグを組んでいる保証機関です。

確認する限り、全国のろうきんは全て日本労信協と連携しております。

保証会社は銀行と共に住宅ローン審査を行う存在でして、保証会社がどんな考えを持っているかは大変重要です。

日本労信協は全国のろうきんと協力しているため、審査基準も似通っていると推測されます。

参考記事：住宅ローンの保証会社。審査もしてる？その役割と意味は大きい。

出典：日本労信協　社員一覧

（私が知る限り）ろうきん独自の保証機関のため、他の銀行で住宅ローン否決になった方でも可能性がある根拠にもなります。

例えば、多くの金融機関で採用している大手の全国保証という保証会社でＮＧになった場合でも、審査ＯＫとなることがあります。

※全国保証も融資に落ちた人を救ってくれるポテンシャルのある保証会社です。

Ｑ９：ろうきんで融資の申し込みをしました。融資の可否は、保証機関である日本労信協が判断しているのですか?

Ａ：お客様のローンの申し込みの審査は、ろうきんが行っています。ろうきんでは、個人信用情報機関から取得した個人信用情報や、当協会の信用保証基準等を参考にして、ろうきんの審査基準に基づき、融資の可否を総合的に判断しています。当協会では、融資の可否理由等はお答えできませんのでご了承ください。

出典：日本労信協　よくある質問

ろうきんだけでなく、日本労信協が融資の可否を判断しているのがわかる一文です。

⑦審査方式：調査中です。

ろうきん住宅ローンの審査が甘いといわれる根拠

ろうきんの審査金利は低い

⑧審査金利：実行金利または店頭金利

審査金利って？

審査金利は銀行が「この人ホントにローン返済できるのか？」を確認するために用いる架空のシミュレーションに用いる金利です。

審査金利が高いほど借りられるお金が減り、審査金利が低いほど借りられるお金が増えます。

こうも言えます。

審査金利が高いほどローンに落ちる可能性がアップ、審査金利が低いほどローンOKになる可能性がアップします。

団体会員・生協会員→審査金利＝実行金利となります。

実行金利とは”実際に貸し出す金利”のこと。

変動金利タイプで申し込みしたのなら、2020年3月現在0.625％で審査されます。

上記以外の一般の人→審査金利＝店頭金利です。

変動金利タイプで申し込みしたのなら、2020年3月現在2.475％で審査されます。

ここでも生協会員と一般の人は3倍以上の審査金利の差があります。

参考記事＝審査金利をわかりやすく解説。フラット・ろうきん・銀行で大きな差！　

ろうきんの返済比率は一般的な水準を超えて40％まで

⑨返済比率（＝返済負担率）：年収500万円未満で35％まで

年収500万円以上で40％までOKです。

返済比率って？

返済比率が高いほど借入金額を大きくすることができます。

加えて、

返済比率が高いほど住宅ローンに通る可能性がアップします。

一般的に、返済比率が35～40％で推移している金融機関は滅多にありません。

ザックリ言いますと返済比率が厳しい銀行で25％、フツーの銀行で30％、甘めの銀行で35％までという感じです。

これは来年に完済予定だが高額の自動車ローン（毎月5万円とか）を持っている方等、そういった事情のある方には大いに救いとなる要素です。

想像以上に沢山いらっしゃるんですよ、既存のローン（自動車ローン・奨学金・教育ローン・結婚ローン・クレカ払い・キャッシング）で理想の家の購入予算にあと一歩届きませんていう事情の方が。。

ろうきんはそんな時に最強クラスの味方となります。

決して、将来のことを考えずに借りまくることはしないようにしましょう。住宅ローン貧乏で詰みます。

参考記事＝住宅ローンを借りる前に、返済比率（＝返済負担率）と審査金利を知っておくべき理由を解説。

⑩信用情報：”寛容的で甘い”と推測されます

過去2年以内に1回でも支払い遅れがあれば都市銀行やネット銀行は否決になる可能性大です。

実際にそういった厳しめの金融機関で落ちたお客さんが、ろうきんで住宅ローンを無事に組めるのは珍しいことではありません。

同業の仲間の経験談を含めますと、過去2年以内の支払い遅れが5回以内に収まって入ればろうきんに相談する価値はあるのかなと。

参考記事：個人信用情報が5分でわかる。住宅ローンと異動(ブラック)の関係は？

⑪審査期間：調査中です。

事前審査の回答：

本審査の回答：

住宅ローン契約（＝金消契約）ルール：

⑫審査申込みからローン実行（＝お引渡し）までの所要時間

建売住宅の購入ケースで、約4週間でローン実行が目安かなと。

早さとしては十分でしょう。

ネット銀行ですと、2か月超かかることもあるので注意です。

申し込み可能な年収・年齢・勤続年数・収入合算など

⑬審査可能な最低年収：150万円以上

安定して年収150万円あれば、中古物件や中古マンションを買うのに利用することも可能です。

⑭勤続年数：サラリーマン＝1年以上から審査可能。サラリーマン以外の自営業＝勤続または営業年数が3年以上。

勤続1年以上から申し込み可能です。

⑮年齢ルール：満20歳以上、完済時の年齢が満76歳未満の方

具体的には40歳までは35年ローンが可能です。

ちょっと意外と感じたのが年齢条件ですね。少しだけ厳しめだなと。

埼玉県内では完済時の年齢は79歳までの銀行が多い印象のため、やや締め切りが早いです。

参考記事＝住宅ローンと年齢は審査で関係大。４４歳までに家を買うのが推奨の理由は？

⑯返済期間：最長35年ローン

全国のろうきんでは40年となっているところもあります。

基本的にローンは最長35年が相場で、40年というのは業界の常識をちょっと超えています。

リアルな運用としましては返済比率を改善するための手段として最長期間で申し込みをするという恩恵があります。

⑰収入合算：連帯保証タイプ・連帯債務タイプの2タイプで可能。

年収は100％合算できます。

永続的に同居するご家族で、安定継続した収入と返済協力が得られる方。

出典：ろうきん　住宅ローンご利用にあたって

基本的に収入合算は正社員等の雇用形態を想定しています。

⑱派遣社員：勤続年数3年以上

正社員ですと1年以上ですが、派遣社員では3年以上の勤務が必要です。

⑲契約社員：勤続年数3年以上

正社員ですと1年以上ですが、契約社員では3年以上の勤務が必要です。

⑳産休育休：正社員のみOK。

休暇中の場合・・・休暇直前の給与明細等の提出が必要です。

休暇明けの場合・・・復帰後申し込み時点の月収がわかる書類（給与明細等）を提出します。

産休育休であっても、収入合算を利用できます。

女性単独のローンは組めますか？

もちろん審査可能です。シングルマザー、単身者の方でも申し込みできますよ。

申込み対象者・資金用途・団信・その他特徴

㉑申し込み可能な人：

中央労働金庫に出資のある団体会員の構成員、またはご自宅もしくはお勤め先（事業所）
が当金庫の事業エリア内（茨城県・栃木県・群馬県・埼玉県・千葉県・東京都・神奈川
県・山梨県）にある給与所得者の方

出典：ろうきん　商品概要説明書（住宅ローン）

中央労金のエリアは関東エリアのため、上記にお住まいかお勤め先がある方が申し込み可能です。

諸費用ローンは◎　リフォーム・家具家電も利用可

㉒諸費用ローン：使いみちの自由度が高いです。諸費用ローンは住宅ローンと一緒でまるっと1本契約で済みます。

具体的には家の手付金（最低10万円～）、印紙代（2万円前後）の合計12万さえ貯金があれば建売住宅・中古住宅等を購入できることになります。

特に中古住宅の検討者にとって凄いメリットです。

なぜなら普通の金融機関では、リフォームローンは全く別でして、住宅ローンと比較しても高金利となります。

契約も2本立てとなるため、銀行へ支払う手数料と税金（印紙税）もアップします。

ろうきんは住宅ローンの低金利で、リフォーム費用も合わせて1本で借りることができます。

本体価格の10％までしか借りられないなどの縛りが普通は存在しますが、そういう規定もありませんので借りやすいです。

これには条件がありまして、実際に買った家具家電の領収書はすべて労金に提出しなければなりません。

もしも余ったお金が出た場合は、繰り上げ返済として処理しなければなりません。

デメリット：諸費用を借りますと、保証料の金額がアップします。

諸費用の金額部分だけが保証料アップするのではありません。

物件価格＋諸費用ローンの全体が保証料アップします。

デメリット2：家具家電の中で、「自由に動かすことができるものは諸費用として購入不可」

◎網戸・カーテンレール・テレビアンテナ・エアコン等はOKです。

×ソファー・寝具とかはさすがにNGということです。

㉓火災保険：提携関係にある”こくみん共済（＝全労災）の火災保険”や県民共済の火災保険をオススメされるかも知れません。

全国のろうきんですと、民間の保険会社とコラボした火災保険などもあります。

任意・自由ですので、強制はされないでしょう。

ろうきんの団信

㉔団信（団体信用生命保険）

例外はありますが、基本的に必須です。

万一、団信謝絶（＝団信の審査落ち）となった場合は住宅ローンが借りられません。

団信の書き方は差がつきやすい重要ポイントですので下記の記事を抑えておいてください。

知っている、知らないで落ちたり承認になったりするのが団信です。

参考記事：団体信用生命保険　告知書の正しい書き方・考え方。基本のキ！

㉕ワイド団信の有無：ありません。

健康状態が悪い方、病歴のある方は心配かもしれません。

㉖団信の引受保険会社：日本生命保険相互会社など

ろうきんの団信については別の記事にて解説をします。

ポイント1：大きな優遇を受けるために団体会員の確認をしてください。

団体会員でないならば、生協会員になってオトクに住宅ローンを借りましょう。

何度でも言いますが、生協会員になるかならないかで住宅ローンの審査の通りやすさ、諸費用額に圧倒的な大差がついてきます。

ポイント2：地方ろうきんは自動車ローン・カードローン・教育資金もおまとめOK

詳しくは下記の記事になりますが、地方ろうきんだと自動車ローン・カードローンなどの高金利ローンを住宅ローンの借り入れ時にまとめることが可能です。

これらのローンは住宅ローン審査時にも返済比率を悪化させて、審査落ちの主要因となります。

ろうきんは幅広い勤労者に融資をするために、専用のおまとめローンを用意しています。

住宅ローンは他の金利と比較しても超低金利ですから、メリットは計り知れません。

地方ろうきんのおまとめローンは住宅ローンの店頭金利＝2.5％弱程度となっています。

自動車ローンで高金利のところは5％超、キャッシングに至っては10％超もありますから、如何に低金利かがわかるでしょう。

これが可能なのは素晴らしいことだと思いますよ。

中央労金の場合は、おまとめローンが出来ませんので以下の記事のように住宅ローン借り入れと同時にローンの借り換えを講じる策をとります。

参考記事：住宅ローンと自動車ローン(マイカーローン)を合法的にまとめる唯一の方法。

参考記事：住宅ローンとカードローン・キャッシングを合法的にまとめ借りする唯一の方法。

ポイント3：ATM引出手数料が実質無料です。

中央ろうきんカードを作ることで、お金をATMでおろすときにかかる手数料がキャッシュバックされて無料となります。

出典：ろうきん　ATM・CDお引出し手数料キャッシュバックサービス

これも他の銀行がATM手数料を値上げだとか言っている時代を考えますと地味に凄いサービスでして、使わない手はないでしょう。

住宅ローンを借りますと、自然と借りた先の銀行がメインバンクとなります。

こういうサービスをやっていると、良いですよね？

ちなみに、振込手数料もキャッシュバックサービスがあります。

ろうきん（中央労金）の住宅ローンはこんな人にオススメ

オススメな人

・年収が低い人や既存のローンがある人・借入金額が多めの人

→返済比率と審査金利が甘いため、他の金融機関に比べて住宅ローン通過が見込めるでしょう。

・貯金が少ない人と家＆リフォーム資金も借りたい人

→諸費用ローンの使い勝手が良いので重宝するでしょう。私自身、リフォーム前提の不動産購入ならまず中央労金をオススメします。

・団体会員の人

→1位優遇ですので、住宅ローン関係で最も高額となる保証料と事務手数料等が通常の金融機関よりも20～30万円安くコストダウンできます。借入金額が減ってその分利息も減りますので使う価値があります。

少し金利が他のライバル銀行より高かろうと、諸費用で挽回することもあります。

・すでに住宅ローンに落ちた人

→原因にもよりますが、それが返済比率や審査金利にかかわるものでしたら見込みがあります。

・信用情報に懸念のある方（カードローン借入中・延滞歴ありなど）

→過去2年以内の滞納が数回程度なら、審査の土台に乗る可能性が高いです。諦めるくらいなら、まずやってみましょう。

※61日以上の滞納があると、さすがにダメです。

参考記事：住宅ローン審査に落ちる原因。過去の滞納・延滞の対策はコレ

オススメしません

・信用スコアがとても高くてどこでも融資される人（年収が高くて大企業勤め、既存のローン無しなど）

→変動金利の低さならネット銀行等を考えるのもアリです。

・自営業や経営者の方

→ろうきんに限らず民間銀行は全般的に厳しいです。基本的にフラット35が最適です。

とは言え、ローン承諾さえ得られれば最優遇の金利を獲得するのが困難な自営業の方でも最優遇の金利が取れるのは素晴らしいです。

となると、審査してもらう価値はあるでしょうね。

・派遣社員・契約社員が主契約者の方。

→雇用形態を一切問わないという稀有の存在である、国営系フラット35をオススメします。

ろうきん仮審査&本審査の対策：信用情報は見られる？

シンプルに言うと、

1.審査金利を考慮して返済比率に借入金額が収まっている

2.過去2年以内に多すぎる滞納・61日以上の延滞歴（＝ブラック・異動ともいう）がないこと

これだけです。

ご心配なら借りる金額を減らす＝予算を減らしていくなどの対策が打てます。

もちろん詳しく言いますと下記の記事の通り、住宅ローンは非常に多くの視点から審査されます。

参考記事：住宅ローンの事前審査・本審査：20項目の審査基準&対策のすべて

結論から言いますと、仮審査に通れば基本的に本審査は通過します。

確率で言えば95％以上あるのではないでしょうか。

本審査で落ちる可能性が高め→ネット銀行系とフラット35です。

フラット35は社内事前審査（フラット35が審査せず、窓口の銀行だけが審査すること）と呼ばれるものだけ行った場合、落ちる確率がネット銀行系と同じく大幅に高まります。

ろうきんでは仮審査さえ通れば基本的に本審査もＯＫだと言う認識で構いませんが、特殊案件等でご心配な方は個別相談してください。

ろうきんの住宅ローンの評判は？

弊社で実際に借りたお客様の口コミを列記します。

・築20年以上の古めの中古住宅を買ったから、リフォームが必須だった。他銀行に相談するとリフォーム費用は住宅ローンと別で高金利のローンを組まなければならないと言われて困りましたが、ろうきんではリフォーム費用も住宅ローンと1本で低金利にて借りられることを知り即決しました。

・住宅ローンの審査には既に通っていたものの、予想よりも金利が高くなってしまい困っていた。ろうきんにダメ元で出したが、無事に一番低い金利で借りられて嬉しかった。保証料もコープ会員になったため、他の銀行よりも安く済んだ。

総合評価：ろうきんの住宅ローンは甘いか厳しいか。

これまで解説してきました通り、以下のような根拠によって甘いと評価されます。

加えて言うならば、金利も低く保証料も抑えられているため、ハイスペックと言わざるを得ません。

シンプルに言いますと審査金利と返済比率が甘い金融機関＝住宅ローンに甘いのです。

なぜかというと、システム的にそうならざるを得ないからです。

逆に言えばこの2つを厳しくいじるだけで、住宅ローンはバンバン落ちるようになります。

ろうきんはどちらも優秀ですので、推して知るべしというわけです。

ろうきんは自らの社会的な役割を自覚し、普通の銀行では融資をためらう可能性がある方への融資にも行っているのかもしれませんね。

まとめ

今回は”ろうきん(中央労金)の住宅ローン。評判がアレな理由【裏技アリ】

”というテーマで解説しました。

埼玉県久喜市の不動産屋さん　スマイルホームが不動産・住宅ローン・その他色々の質問・相談に答えます！

The post ろうきん(中央労金)の住宅ローン。評判がアレな理由【裏技アリ】 first appeared on スマイルホーム公式ホームページ.

上記の理由から、不動産会社でも支持が高くなっています。

審査は厳しめで、審査に通過しても最優遇金利＝1番低い金利で借りられるかは別のお話です。

また、諸費用ローンの借り過ぎは厳禁で、1番の強味である低金利の恩恵を受けられなくなります。

最も良い金利で借りられそうなら、是非とも選択肢に入れたい銀行です。

この記事は次のような人に向いています：りそな銀行や埼玉りそな銀行の住宅ローンについて徹底的に知りたい人

ですから、この記事は埼玉りそな銀行・りそな銀行、どちらで住宅ローンを検討する方もご覧になれます。

参考リンク：りそな住宅ローン商品概要　埼玉りそな住宅ローン商品概要

埼玉りそな・りそな銀行の住宅ローン概要

金利と保証料などの諸費用

2020年9月版　住宅ローン金利

①店頭金利：変動金利2.475％　固定金利10年：3.20％

店頭金利2.475％は一般的なレベルです。

店頭金利＝定価の金利ですから、ここからどこまで金利の割引（＝金利優遇）するかが重要です。

県内トップクラスの低金利！！

②最優遇の変動金利：0.470％（融資手数料タイプ）0.525％（保証料一括前払いタイプ）　0.725％（保証料　金利上乗せタイプ）

最優遇金利＝最も金利の割引をしてもらえた場合、金利がどこまで下がるかを意味しますよ。

当然のことながら、りそな銀行では信用スコアによって最優遇金利を受けられない場合もあります。

りそな銀行では事前審査を行うことで、”現在借りた場合の金利”・・・例えば「変動金利0.6％です」等と伝えてくれますが、最終的に金利は”借入時の金利”で決まりますからご注意ください。

金利は低いのでしょうか？お得でしょうか？

金利の低さ・・・ネット銀行に対抗しうるほどの水準です。

埼玉県内の銀行でも、トップクラス。

全国的に見ても低金利の部類に入ります。

③固定金利10年：0.60％（はじめがお得！
当初型＆融資手数料型）

0.655％（はじめがお得！
当初型＆保証料一括前払い型）

1.195%（ずーっとお得！
全期間型＆融資手数料型）

1.250%（ずーっとお得！
全期間型＆融資手数料型）

固定金利10年タイプは、年収が高く10年間で完済を見込める方が住宅ローン控除も同時に活用したいケース等で大活躍します。

他にも子どもが大学卒業までは教育費用がかかるので、1年に2回も起きる金利変動に巻き込まれたくない場合にも候補になりますね。

特に当初型10年タイプは他の銀行と比較しても、かなり割安の金利と言えます。

参考記事：固定金利選択型のメリット・デメリットを超わかりやすく解説します。

④保証料のタイプ：融資手数料タイプ・保証料一括前払いタイプ・金利上乗せタイプの3タイプより選択可能。

これは数ある銀行の中でも最多のラインナップと言えますから、自分に合ったものを選ぶことができるメリットがあります。

保証料もしくは融資手数料は、銀行に支払う費用の中で最も高額なものですからメリットは大です。

融資手数料・保証料前払い・保証料上乗せの違いは？

融資手数料タイプ＝繰上返済しても支払った融資手数料は一切返ってこない代わりに、金利が一番オトク。

ネット銀行では標準仕様となっている保証料は０円！は基本的にこのタイプです。

ネット銀行では融資手数料タイプを採用しているため、（見かけ上）金利が低くてすごく得に見えるわけです。

これに対抗してりそな銀行も融資手数料タイプを選択可能になりました。

ただし、保証料とほぼ同額の融資手数料を支払いますので、実は同じことなんですね。

繰上返済を積極的にするのなら、むしろ保証料前払いタイプの方が得になるケースもあります。

融資手数料タイプが本当に得かどうかは、繰上返済の有無で変わります。

ネット銀行は融資手数料タイプのみの銀行も多いため、10～15年程度の短期返済可能な方は保証料有りタイプの方が得なケースがあるということを頭に入れておきましょう。

保証料前払いタイプ＝保証料を前払いするので、現金が必要です。

保証料も諸費用として借りることは出来ますが、その分ローン残高が大きくなります。

前払いタイプのみ、繰上返済すると保証料が返金される特徴があります。これを戻し保証料と言います。

りそな銀行では35年ローンで融資金額100万円あたりの保証料は20,614円～30,923円と一般的なレベルと言えます。

30,923円はやや高めですが、これは”審査上やや厳しめの人でも貸し出しをします”という意思表示の現れとも言えるでしょう。

埼玉りそな銀行の場合、20,614円固定となっており、さらに良心的な設定と言えるでしょう。

参考記事＝住宅ローンの戻し保証料(=保証料の返戻)とは？お金が返ってくる仕組みとベストな受け取り方を超わかりやすく解説。

保証料上乗せタイプ＝保証料を毎月の金利に上乗せする形で支払います。

りそなの場合は0.2％保証料として金利上乗せをします。

融資手数料や保証料支払いの現金がない方はこのタイプが向いています。

参考記事＝住宅ローンの最大出費である保証料。誰に、いつ支払う？5段階のランク別に相場が変わる？

参考記事＝住宅ローン保証料の支払い方法は2パターン。外枠方式よりも内枠方式が安くなる裏技を公開します。

⑤保証会社事務取扱手数料＝33,000円（消費税等込）

物件本体価格を超えて、諸費用も借りる場合は住宅ローン契約が2本扱いとなりますので33,000円×2＝66,000円かかることに注意が必要です。

ちなみに300万円超の諸費用ローンを同時に借りる場合は、55,000円（消費税等込）と値段アップになります。

審査関連（保証会社・審査金利・返済比率）

⑥保証会社：りそな保証株式会社・全国保証株式会社

基本的に保証会社はりそな保証です。

全国保証はりそな保証でNGだった場合に活用されますが、全国保証で審査通った方は残念ながら最優遇金利（最も割安な金利）は難しいです。

つまりちょっと高めの金利となります。

⑦審査方式：スコアリング方式を一部採用

スコアリング方式とは？

端末へ審査データを入力すると金融機関があらかじめ定めた点数表と照合されて、ズバリ貸し出し可能かどうかが出るシステムのイメージでOKです。

勤務形態：①正社員＝10点＞派遣社員・契約社員＝5点＞アルバイト＝3点みたいなイメージです。

ちなみに足切りもあって、これに引っかかると他は全てOKラインでも不可（審査落ち）となることがあります。

スコアリング方式がメインの場合、グレーゾーンの方や対応不可顧客への判定は厳しいと考えられます。

つまり、イレギュラーな対応だったり審査に柔軟性が求められる案件は取り扱いが難しい分類になるかもしれません。

⑧審査金利：3.3％

審査金利って？

審査金利が高いほど借りられるお金が減り、審査金利が低いほど借りられるお金が増えます。

それに加えて

審査金利が高いほどローンに落ちる可能性が上がり、審査金利が低いほどローンに通る可能性が高まります。

ここ最近ですと審査金利は3％代の前半で推移していまして、これはネット銀行系や都市銀行（一般的に3％後半から4％以上）よりもやや低めです。

これが何を意味するかと言いますと、上記銀行よりも借入金額が伸ばせるということですね。

3,000万円借りたいのにネット銀行Aでは2,700万しか貸してくれないと分かった。

そこでりそな銀行に審査を出したら、無事借りられたということがあり得ます。

フラット35やろうきん、信用金庫等は別格に低いですが、一般的な水準ではないでしょうか。

参考記事＝審査金利をわかりやすく解説。フラット・ろうきん・銀行で大きな差！　

返済比率は寛容といえる

⑨返済比率（＝返済負担率）：年収に関わらず35％まで

返済比率って？

返済比率が高いほど借入金額を大きくすることができます。

返済比率が高いほど住宅ローンに通る可能性もアップします。

返済比率30～35％の返済比率となっている銀行がメジャーですので、普通よりも甘めです。

特に年収問わず35％までですので、年収300万円前後の方だと助かるんです。

なぜなら年収300万円のケースでは、返済比率30％以下の銀行が多いからです。

結果、借りれる金額が数百万円単位で変わってきます。

1.税込年収に占める年間元利金返済額の割合が35%以内（年間返済額には他のお借入れのご返済分も含まれます。また年間返済額は、当社所定のルールにより算出いたします）

2.当社所定の保証会社が算出する担保価値の範囲内

上記ご返済割合を超えるお申込みについても、お客さまの年収、2.の担保価値等に応じ、お取扱いできる場合がございますので、窓口までお気軽にご相談ください。

出典：りそな住宅ローン

返済比率が35％オーバーの案件ですと、普通は「返済比率35％までが規定ですから無理です」で通常終わってしまいます。

しかし、りそな住宅ローンは返済比率を規定オーバーしてしまっても年収と担保価値に＋アルファの要素があれば可能性があるということです。

参考記事＝住宅ローンを借りる前に、返済比率（＝返済負担率）と審査金利を知っておくべき理由を解説。

⑩信用情報：厳しめ

ネット銀行が最も審査に厳しいとすれば、それに続く位置が都市銀行です。

りそな銀行は都市銀行に並ぶ、または準ずるポジションですので、相当に厳しいと考えられます。

具体的には過去2年以内に1回でも支払い遅れがあればグレーゾーン、2回以上ではまずアウトになりそうです。

参考記事：個人信用情報が5分でわかる。住宅ローンと異動(ブラック)の関係は？

⑪審査期間：事前審査の回答1～2営業日。

本審査の回答3～5営業日

住宅ローン契約（＝金消契約）は特に定めはないが、本審査の２～３営業日後が好ましい。

何も不安要素の無い方でしたら、審査を朝一番に提出すればその日のうちに「事前審査OKです」と回答が来るほど早いです。

⑫審査申込みからローン実行（＝引渡し）までの所要時間

建売住宅でしたら、約3～4週間でローン実行は可能です。

十分に活用できる早さです。

ネット銀行ですと、2倍の2ヶ月かかるとこもありますからね。

申し込み可能な年収・年齢・勤続年数・収入合算など

⑬審査可能な最低年収：100万円以上

かなり広範囲のお客様がご利用になれます。

⑭勤続年数：サラリーマン＝1年以上から審査可能。サラリーマン以外の自営業＝勤続または営業年数が3年以上。

お勤め1年以上から審査可能なので、大手銀行にしては緩い印象を受けます。

多くの人が申し込みできます。

⑮年齢ルール：お借入時の年齢が満20歳以上満70歳未満の方で、完済時の年齢が満80歳未満の方

具体的には44歳までは35年ローンが可能です。

一般的なルールと言えます。

参考記事＝住宅ローンと年齢は審査で関係大。４４歳までに家を買うのが推奨の理由は？

⑯収入合算：連帯保証人型の場合のみ、パートも可。

パートの方も合算OKなのはとても良いです。

お子さんがいて退職後、パート復帰の方は沢山いますからね。

パートについては年収の半分のみ合算を行います。50％までですね。

お二人とも正社員の場合、主債務者の年収を上限に収入合算が可能になります。

つまり主債務者が夫：年収300万、妻：500万なら妻は年収300万が合算可能という事になります。年収800万の世帯だが、年収600万として審査をするということです。

ペアローン型を採用する場合は夫婦ともに正社員を条件とする（※契約社員等は個別的判断）

⑰派遣社員：年収の８０％で評価。勤続年数１年以上かつ派遣元が業界大手であること、かつ派遣先が大手企業。

⑱契約社員：年収１００％で評価。３年以上勤続が必要。雇用契約書提出が求められる。

⑲産休育休：単独の場合は正社員必須、かつ金消契約までに復職が条件。

※ペアローン・連帯保証型であれば公務員・上場企業社員のみ復職１年以内でも可。

諸費用・団信・その他の特徴

りそな銀行の諸費用ローンはデメリットあり

⑳諸費用ローン：２本契約のため書類・事務手数料等が2本契約分かかる。

具体的には事務取扱手数料が住宅ローン1本につき33000円かかるので、2本で66000円です。

また登記設定も2本のため、司法書士費用が多くなる。（5万円前後費用が増えます）

また、完済時も2回抹消費用がかかることになる。（これは完済時に支払いすることになります）

諸費用ローンを申し込みすると金利優遇面でのみ不利になる可能性がある。
※保証料率は上がらない。こちらは良い点です。

物件価格の100％だけで借りれば0.5％の金利評価だった人が、諸費用ローンを同時申込みしますと0.55～0.6％判定となったりします。

※諸費用ローンを申込みすることで何らかのペナルティ要素があるのは、金融機関に広く見られる不文律です。

諸費用ローンには不動産仲介手数料などを借りる分には不利にならないが、家具家電・引越し費用等を借入する場合は大幅に金利優遇で不利となる。

これも隠しパラメータのようなものでして、情報公開されてはいませんが大きな差がつきます。

つまり諸費用ローンの資金用途によっては、注意が必要です。

諸費用分（物件価格の５～８％程度）は現金で用意するのが望ましいと言えます。

㉑火災保険：東京海上日動火災保険株式会社、あいおいニッセイ同和損害保険株式会社などで１０％割引あり。

参考リンク：りそな住宅ローン専用火災保険

㉒団信（団体信用生命保険）

必須です。

万一、団信謝絶（＝団信の審査落ち）となった場合は住宅ローン不可になります。

団信の書き方は差がつきやすい重要ポイントですので下記の記事を抑えておいてください。

参考記事：団体信用生命保険　告知書の正しい書き方・考え方。基本のキ！

㉓ワイド団信の有無：取り扱いがあります。

一般団信で落ちた場合は是非こちらも検討しましょう。

㉔団信の引受保険会社：第一生命（一般・団信革命）、クレディ・アグリコル生命（ワイド団信）

㉕その他注意事項：３０歳未満にて金利優遇措置あり、５５歳以上にて金利上昇措置あり。

これは隠しパラメータのようなものでして。

※年齢が理由で事前審査での金利から、本審査通過後に0.1％程度金利が上下する事例あり。

りそな銀行的には、20代の人はポイントアップだということで、この情報を知った方には大いに活用して欲しいですね。

㉖その他のポイント：女性客に特典あり。（凛next)

自然災害サポートオプションで地震被害にも対応可能。

㉗注文住宅時の対応

つなぎ融資ではなく、分割借入れという方式で対応ＯＫです。

土地無しから注文住宅を建てることができます。

参考リンク：りそな銀行　よくある質問

ポイント1：変動金利・固定金利10年がとにかく低い

埼玉県内では埼玉りそな銀行の人気はとても高いです。

全国的に見ても低金利で、審査に大きく関わる審査金利と返済比率も厳しくありませんので利用者が多いのはうなずけます。

ポイント2：凛nextが女性単独ローンの場合に適用可能

住宅ローン返済支援保険を無料で提供してくれています。

ケガや病気で就業できなくなった場合に、住宅ローンの月々の返済をこの保険でカバーします。（最長３年間）

また、金利を0.15％上乗せするだけで３大疾病保障特約（ガン・急性心筋梗塞・脳卒中）を組みこむことができます。

これはなかなか知られていないのですがとても凄いことです。
圧倒的なコストパフォーマンス。

ちなみに男性が３大疾病保障特約を加入する場合は金利を0.25％上乗せしなければなりません。

わずか0.1％の違いですが、3,000万円住宅ローンを35年で組むと、50万円以上も金利が違ってきます。

参考リンク：凛 next

ポイント3：自然災害に対応可能

2019年より自然災害サポートオプションという商品を住宅ローンに組み合わせることが可能になりました。

金利に0.1％～0.3％を上乗せすることで、地震/津波/噴火/落雷/水災/風災/ひょう災/雪災への備えができます。

地震保険に加入していても、全損時に最大50％までしか保障はないので、上乗せして保障を求める方にはピッタリと言えます。

参考リンク：住宅ローン商品「自然災害サポートオプション」の取扱開始について

参考リンク：自然災害サポートオプション

ポイント4：限定の埼玉県タイアップローンあり

出典：埼玉りそな銀行　エコ関連・埼玉県タイアップローン

豊富なタイアップローンのラインナップが並んでいます。

一番使いやすそうなのは”埼玉県パパ・ママ応援！！住宅ローン”ですかね。

利用条件としてはパパ・ママ応援ショップ優待カードを提示するくらいなものなので。

最優遇金利は一般の申し込みと変わらないのですが、内部的に信用スコアを得られやすいなどの隠し要素があるかは現在調査中です。

（埼玉）りそな銀行の住宅ローンはこんな人にオススメ

オススメな人

・諸費用（おおよそ物件価格の５～８％）、つまり200万円程度を現金で持っている方。

→諸費用を借りる方は金利が厳しくなる可能性が高まるため

・過去2年間の延滞履歴が無い人。

→信用情報へのチェックが厳しいため。

・10年固定金利の商品も金利が安く内容も良いため、短期間での完済を目標としている人。

→10年固定金利の”当初タイプ”が抜群にお得なため

・女性単独ローンを組みたい方。

→女性専用の住宅ローン凛nextが明らかに優遇されているため

・地震保険だけじゃ不安な人。

→業界内でも稀な地震保険の補償上乗せが実現可能なため。

・サラリーマン大家さん、不動産投資家の方

→投資ローンを事業性資金として切り離して見てくれる銀行です。他の銀行で断られた場合も相談する価値があるかもしれません。

オススメしません

・信用情報に懸念のある方（カードローン借入中・延滞歴ありなど）

→勝算のあるフラット35やろうきん、ＪＡバンク、信用金庫に相談するべきです。

・自営業や経営者の方

→りそなに限らず民間銀行は全般的に厳しいです。フラット35が相性良好です。

・家具家電費用・引越し費用・解体費用も借りようとしている方（金利の優遇が減少します）

→他の金融機関なら金利を下げずに借りることが出来る場合があります。

・派遣社員・契約社員の方。

→実際に利用できる方はかなり絞られてしまいます。国営系のフラット35が吉です。

まとめ

今回は”りそな銀行（埼玉りそな）の住宅ローン：金利・審査と特徴のすべて”についてのお話でした。

住宅ローンはとにかく審査に通るのが必要ですが、同時に金利やその他の内容も大変重要です。

参考記事：住宅ローンの事前審査・本審査：20項目の審査ポイント解説。

こちらの記事では考えられるほぼ全ての住宅ローン審査ポイントを解説しています。

きっとお役に立つことでしょう。

埼玉県久喜市の不動産屋さん　スマイルホームが不動産・住宅ローン・その他色々の質問・相談に答えます！

The post 埼玉りそな銀行の住宅ローンは審査が超厳しい？総合的に見てアリな銀行だ！ first appeared on スマイルホーム公式ホームページ.