小森谷

リボ機能付きクレジットカードを持っているだけで起きるリスク

結論：住宅ローン審査で疑われます

実際の事例を紹介しながら解説しますので、CICの信用情報を見てみましょう。

これが問題のカードです。

信用情報をスマホでチェックしたとします。

赤い四角で囲った”リボ機能付き”という言葉があれば、疑われる可能性があります。

答え：リボ機能付きで契約しているから疑われちゃってます。信用情報のデータ上では毎月確実に支払いをしていることはわかります。

しかし、一括払いで支払いをしているのか、リボ払いしまくっているのか判別が付かないから疑われるのです。

デメリットとしては、返済比率（＝返済負担率）が圧迫されて住宅ローンが満足に借りれない、または返済比率オーバーで審査不可・否決になる可能性あり。

恐怖！なぜか知らぬ間に持っているというケースが多発

リボ機能付きのクレジットカードは多数出回っています。

①クレジットカードを作るときにリボ機能を無意識に付けている。勝手にリボ機能がついている。

→私が所持することになったケースはこのパターン。

②支払い方法がリボ払いが標準仕様になっているカード（一括払いに変えないとヤバい）

→怖すぎる。チェックしてないとクレカ作りたてから即リボ払いコースです。

③3万円以上の支払いは勝手にリボ払いへ変更される契約を結んでいた

→こういう設定、忘れやすいから怖いですね。

④実はリボ払い専用カードだった。

→当時はお金に困っていたとかポイント特典につられて作ってしまったとか。住宅ローン審査的にはリボ払いの印象が悪いので最悪です。早く解約してください。

住宅ローン審査で指摘を受けた場合の対応策

審査担当①「お客さんが持ってるクレジットカードはリボ払いと見なして計算することになるから希望借入額よりも減額させてもらうよ」

または

審査担当②「疑惑のクレカのせいで返済比率がうちの銀行規定をオーバーしちゃって審査できないんすよぉー(煙草の煙を吐く音)」

という感じで連絡が来ます。

確かに信用情報の個人データでは、一括払いしてるのかリボ払いしてるのか見分けがつきません。

自己申告して、一括払いしてますと言っても銀行側は信用してくれてないとも言えます。

でも、これでは理不尽すぎます。

対応策：一括払いしかしてません！！ということを証拠書類として提出します。

具体的には郵送で送られてくる毎月の利用明細書とか、ネット上でログインして確認できるご利用代金明細書が必要となってきます。

これを送ってあげれば、一括払いの証拠となります。

疑いが無事に晴れて、希望借入額を貸してもらえることになりそうですね。

まとめ

今回は”リボ払い機能付きクレカの人は住宅ローン審査で苦労します”というテーマでした。

銀行の営業さんから聞きました。

「前よりもリボ払い機能付きクレカが原因で審査が不利・面倒になる事案が増えてるんですよ～」（困り顔）

とのこと。

キャッシュレス社会の進展が急ピッチで進んでいる現在ですから、納得しました。

住宅ローンをぼちぼち借りようかな～という方は、このお話を機会に不要なクレジットカードを整理してみてはいかがでしょうか？

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すばる

住宅ローンを申込む前に信用情報を開示するメリットは・・・あります！

住宅ローンの申込みには

”現在の借入状況を全て書かなければならない”

という厳しいルールがあります。

全てですから、自分の借入に把握漏れがあるとペナルティがあり得ます。

ローン審査担当「この人は自分の借入状況も正確に分かっていないのか、マイナス評価だ」

こんな印象を与えてしまうと百害あって一利なしです。

そのために信用情報をあらかじめチェックし、確認することで正確な申告をすることに役立ちます。

正確な申告は審査担当者に正直で誠実な印象を与えるでしょう。

さらに言えば、過去2年以内の支払いに対して「滞納」「支払い遅れ」というマイナス要素があった場合、その数を数えることが可能です。

それによって経験豊富な住宅ローン担当者はどこの銀行なら”勝ち目”があるのかを判断できるのです。

不安要素を確認するだけでなく、不安要素の対策も講じることが可能です。

過去の信用情報に不安な人ほど、ここで勝敗が分かれるかもしれませんね。

最初に申込みする住宅ローンは1番重要です。軽視してはいけません。

３つもある信用情報機関、どこに確認すべきなの？

知っておくべきなのは３つの機関で信用情報が分散していること。

上記の記事でもお伝えした通り、信用情報を扱う機関は３つあります。

CIC、JICC、KSCの３機関です。

CIC：クレジットカード・信販系・携帯会社

リンク：CIC　スマートフォンで信用情報開示　※手数料1,000円

JICC：消費者金融・サラ金系

リンク：JICC　スマートフォンで信用情報開示　※手数料1,000円

KSC（全銀協）：銀行・信用金庫系

リンク：KSC　全銀協の信用情報開示　受付は郵送のみ　※手数料に定額小為替1,000円

おおよそ、以下の３パターンの方が多いですね。

①銀行や消費者金融でお金を借りたことはないがクレジットカードは持っている人→CICだけでOKです。

②自動車ローン、クレジットカードの利用がある方→CICとKSCで信用情報開示しましょう。

③信用情報に不安がある方→念のため3機関すべてに信用情報開示をしてチェックしましょう。

CICは上記のリンクからたった5分程度で信用情報開示が出来てしまいます。

クレジットカードは最も利用が多いため、まずは信用情報開示しやすいCICから確認するのもオススメです。

凄くカンタンなので、是非やってみてください。

申込み前に信用情報を開示すると審査に悪影響があるのか？

結論から言いますと、とある金融機関のローン担当者の言葉が一番真実に近いと思いますので引用します。

銀行のローン担当者「特にマイナスに見ることはありません。むしろ正確な借入れ状況の申告をして頂けるので、ご本人様の借入れ状況把握漏れによる不本意なマイナス評価を避けることができますし、是非活用してください」

私はこういう意見を述べる金融機関の担当者にしか当たったことがありません。

しかし、審査担当者によっては「自分で信用情報開示するなんて、何か後ろめたいことでもあるんじゃないのか？」と警戒心を持つ人もいるかもしれません。

少なくともそういう懸念がある金融機関は避けたいところですが、基本的に上記の通り、問題ないと思われます。

明らかに問題があるのは、信用情報を事前チェックせずに自分の借入状況をちゃんと把握していないケースです。

というわけで、気にせず信用情報開示をして正確な申告を心掛けましょう。

まとめ

今回は”信用情報を自分で開示するのは5分で出来る！確認にCICがオススメな理由。”というテーマでした。

信用情報は住宅ローン審査の際に必ずチェックされる重要なポイントです。

ローンについて正確な把握をしているか、今一度チェックされることをオススメします。

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私、支払い遅れをしたことはありません→住宅ローン審査の結果は否決、なぜ！？

「私、支払い遅れをしたことは一度もありません。社会人になってから、支払いミスだけは無いようにずっと気を付けてきました」

とあるお客さんの言葉です。

真面目な印象の方でしたし、本当だと思います。

でも、なぜか住宅ローン審査は不合格。。。<(_ _)>

原因を探ると、気づきにくいところに致命的な要因が存在していたのでした。

お父さんが携帯電話の料金支払いをしていなかったのが原因

いやいや、もうすでに社会人になってから別居してますし関係ないでしょ？

って思いますよね。

実は関係あるんです。

携帯電話の利用を家族プランでしている場合、お父さんが代表で引き落とし口座の名義人ってのは良くあるはず。

そして”契約者”も全部の端末がお父さんになっているなんてのは無いわけで、例えばお母さん・娘・息子となっていることでしょう。

家族契約がある場合の重要なポイント

お父さんは”全員の携帯電話利用料及び携帯電話本体代金の支払者”となっている点がポイントです。

ここでお父さんが万一、支払い遅れをしてしまうとどうなるか？

各契約者（つまりお父さん・お母さん・娘・息子）全員の信用情報が傷つきます。

なぜなら、契約者となっているということは携帯電話本体を購入する時に「個人情報の同意書・信用情報への登録の同意書」を全員書いているはずだからです。

そのため、お父さんただ1人の支払い忘れで家族全員がブラックリスト入りすることもあり得るだろう、というお話です。

はい、もうお分かりですよね？

今回のお客さんの事例はそのケースでした。

お父さんが家族プラン等の代表支払い者になっている場合、お父さんが支払い忘れを連発すると、娘さん・息子さんが家を買えなくなるという・・・

その方が支払い遅れをしたことが無くても、家族契約しているせいでいつの間にかブラックリスト入り（＝異動扱い）していることも結構あるんです。

ブラックリスト＝異動となれば、最低でも5年は住宅ローンが組めません。

　　　　　　　　　　CIC　信用情報　携帯電話

上記は私の信用情報の一部です。

家族プランでいまだに契約をしているので、支払いは父親が代表名義となっています。

自分自身で支払いはしていなくても契約者は私となっているので、父が万一支払いをしなくなったらローンが組めなくなるでしょう（他人事ではない！）

ちなみに、社会人になってからは自分で携帯の契約も支払いもしているという方もいると思います。

でも、まだ安心できません。

なぜなら契約の事実は5年間信用情報にリストされ、滞納等があって異動（＝ブラックリスト）となっていればその事実が発生してから5年間はデータ表示されます。

まとめ

今回は”住宅ローン審査と信用情報。携帯の家族プランで身に覚えのないブラック扱い”というテーマでした。

本当、今回のようなことが原因で住宅ローンに落ちた場合、寝耳に水というか、青天の霹靂というか、とにかくビビります。。。

こちらも精一杯、住宅ローンを借入れができるように前段階で色々と聞いていて対策を練ってるわけですから。

でも実際、自分自身が支払い者でも無いのに信用情報が傷つく、ブラックになるのはあり得るということです。

心配であれば、信用情報を自分で開示してみましょう。

スマートフォンがあれば5分で情報開示できますよ～。

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住宅ローン審査で言うところのブラック＝異動

ブラック扱いは”過去に61日以上の滞納をした人”です。（または3か月以上の延滞を言います）

ブラック＝”異動あり”と言われて、住宅ローンは否決となります。

※主に携帯電話の本体代金・クレジットカードの使用料・自動車ローン等の滞納をチェックします。

あとは自己破産・個人再生・延滞の末になってしまう強制解約などをした人のこと。

自己破産・個人再生以外は5年間ブラック扱い。

自己破産・個人再生は少なくとも10年間ブラック扱いとなります。

住宅ローン審査で言うところのホワイトとは

1度”ブラック扱い”＝”異動アリ”となった方が、5～10年の時を経て信用情報の”キレイな人”になったらホワイトと呼ばれるようになる。

ブラック扱いとなった方は原因は様々ありますが、基本的に金融機関等の信頼が無くなります。

クレジットカード会社はクレカの有効期限が来ると、「この人は今後もクレカを使ってもらって問題ないかな？」とあらためて審査をします。

ブラック扱いの方はここでクレカの更新審査に落ちますので、クレカを使えなくなります。

またはクレカ自体の延滞を続けたことにより強制解約になっていることも。

もちろん、新たにクレジットカードを作ることも審査に落ちやすくなるのでクレカを所持するのは困難となるでしょう。

それによってクレジットカードの利用歴（＝クレジットヒストリー）がまっさらの状態になります。これがホワイトの特徴です。

それはそうです、強制的にクレカを使えなくなっていますので・・・

こういう方がブラック扱いの消える5年を過ぎたあたりに住宅ローンの審査に申込みすることがあります。

これを”漂白された人”＝”ホワイト”（もともと黒だったものが白くなったから）と言います。

住宅ローン審査で言うところのスーパーホワイトとは

信用情報が全くデータに存在しない人→スーパーホワイトと呼ばれています。

クレジットカードを一度も作ったことがない＆ローン利用もない人がこれに該当します。

極端な現金主義者の方や社会人なりたての方が当てはまりそうですね。

こういう方は特に過去に金融事故（長期の未払いとか）を起こしていませんのでホワイトと区別して呼ばれます。

※ちなみに、割と銀行の人によってホワイトとスーパーホワイトの定義にブレがあります。

ホワイトとスーパーホワイトの区別がつかない→審査で不利に

ホワイトとスーパーホワイトが審査する立場の銀行や保証会社から見て”区別の付かない”ことによって問題が起きます。

銀行や保証会社の気持ちを考えましょう。

「ブラックだった人も5年経てば審査は可能。でもそれは建前で、過去にブラック歴がある人と分かれば”やんわりと”お断りしたい」

こんな感じです。

つまりホワイト（＝黒かったけど漂白された人）の方を審査で否決しようという隠れた本音があるんでしょう。

逆にスーパーホワイト（ずっと真っ白だった人）の人は”あらぬ疑い”的なものを銀行に持たれることになります。

それも納得、ホワイトもスーパーホワイトも信用情報が真っ白で見分けがつかないんですもの。

銀行や保証会社の審査担当者はネガティブ要素を見つけると、基本的にネガティブな考えになります。

場合によっては問題なくローン承認が出るようなスーパーホワイトの人が”否決”されてしまうという現象が発生します。

これはスーパーホワイトの人をホワイトと邪推したことによるものだと思われます。

ホワイトの方は少なくとも5年という歳月を要して漂白されるため、20代後半～30歳以上の方が最年少ゾーンです。

よってこれ以降の年齢層の方はホワイトかスーパーホワイトか区別が特につきません！

20代前半くらいの人まではギリギリ、元ブラックを疑われることはなさそうですね。

対策とまとめ

今回は”住宅ローン審査でのブラック、ホワイト、スーパーホワイト問題について解説します。”というテーマで解説しました。

対策を以下にお伝えします。

ホワイトの方の審査に通るための対策

ホワイトの方は「過去にブラックでしたか？」と銀行から聞かれることはないです。

ブラックかどうかの履歴は抹消されており、誰もわからなくなっているはずだからです。

オススメなのは頃合いを見てクレジットカードをあらためて作り、クレジットカード利用歴（＝クレジットヒストリー）を充実させる期間を用いること。

ちゃんとお金を払っていけば勝手にその支払いが実績となり、信用となっていきます。

そうしてはじめて、住宅ローンを申し込めば通る可能性は上がるでしょう。

できれば、過去2年間の支払い実績が確認できるようになるまで待つと万全と思われます。

※信用情報には過去2年間の具体的な支払い実績が載るため

あとは半官半民のフラット35など、信用情報に色眼鏡をかけずに対応してくれる傾向にあるところであれば、早い段階で申し込みができる可能性があります。

スーパーホワイトの方の審査に通るための対策

あらかじめローン申込みをする金融機関に自分が現金主義者であることを伝えることです。

実際の預金通帳の写し等を提出するなり、それを確認してもらうことによって疑いが晴れるケースもあります。

メインバンクで申込みをすれば信頼度も上がっているでしょうから、メインバンクにて審査を受けるのもOKでしょう。

どちらにせよ信用情報の自己開示（＝自分の信用情報をチェックすること）は安易にしないでください。

なんかとても怪しくみえます。

私が審査担当者なら、黒と仮定して落とす理由を探すでしょう。

ここら辺は金融機関でも考えが異なります。

審査担当者の融資姿勢にもよるので、難しいところです。

フラット35は少なくとも信用情報の自己開示で悪影響はありません。

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参考記事：個人信用情報が5分でわかる。住宅ローンと異動(ブラック)の関係は？

参考記事：住宅ローンの審査が全部わかる。20の重要審査ポイント解説

個人信用情報を使って銀行はここをチェックする

個人信用情報＝クレジットカード利用状況、ローン契約状況、スマートフォン等の携帯電話の分割支払い状況等を過去2年間にわたって確認できるデータのこと。

契約内容も5年以内のものは確認できるため、何を買っているかも銀行には見られてしまう。

クレジットカード作成やスマートフォンの分割支払いをしていない人は稀ですから、社会人ならほとんどの人が信用情報に登録されていると言えるでしょう。

支払い日にお金を払わないで”61日以上の滞納”（＝3か月以上の延滞）をすると、異動といって事実上のブラックリスト扱いをされてしまうのでしたね。

ここで問題となるのは、異動＝ブラック扱いとなってしまった場合と、それ未満の状態についてです。

つまり”61日未満の延滞歴”であれば、住宅ローンは通るのかということが気になります。

個信のキズにも3つのパターンがある

結論から言いますと、ケース1は審査場、不利になることは間違いないのですが住宅ローンに通る可能性が十分にあります。（挽回できる）

ケース2は異動あり＝ブラック扱いですから、延滞をまず解消してお金をしっかり返すことが必要です。そこから5年間が経過するまでは、住宅ローンは借りられません。(否決になる）

逆に延滞解消から5年間が経てば、住宅ローンを借りられる準備は整います。チャレンジ可能です。

ケース3は自己破産・個人再生については破産または再生手続き開始決定の日から10年経過するまでは住宅ローンは借りられません。（否決）

逆に10年経てば、住宅ローンを借りられる準備は整います。チャレンジ可能です。

ケース2とケース3については、5～10年間の間、クレジットカードでの支払いやローンを組むこと自体も困難なことから、結果的に個人信用情報が何もなくなります。

これは住宅ローン審査において、銀行に警戒感を与えます。

「過去に金融事故を起こしているのではないか」と。

よって、その後も工夫をしないと住宅ローンに苦戦する可能性が高いと考えられます。

こちらがその対策です↓

まずクレジットカードを作る→一括払いのみで支払いをする→信用情報のキレイな履歴が出来上がる→5～10年経過→住宅ローンに挑戦

このような手順を踏む必要があります。

参考記事：住宅ローン審査でのブラック、ホワイト、スーパーホワイト問題について解説。クレカ1枚も持たない人はローンに落ちる理由。

プロの視点：延滞とは何か

お客さんによっては、延滞ということを間違って解釈していたりすることもありますので言葉の意味には注意が必要です。

”督促状に記された新しい返済期日”を見て「この日までに支払えばセーフ」と思っている方もいますが、これはダメです。延滞・滞納と言います。

当初に定めた引き落とし日（＝支払い日）を過ぎてしまったら、それは延滞ですので気をつけてくださいね。

個人信用情報を扱う３機関のデータ保有期間のリンク：CIC　KSC(全銀協)　JICC(日本信用情報機構)

個信にキズのある人でも通る可能性がある金融機関はある

結論から言いますと、ケース1のように過去2年以内に延滞が3～4回程度あるだけであれば、住宅ローンを組むことはできます。

※人によってはもっと延滞してても審査通過します。年収・年齢など総合的に見られているからです。

ただし、個人信用情報にキズがあると見られてしまうことは事実であるため、個信に厳しい金融機関は避けなければなりません。

確実に落とされてしまうからです。

個信に厳しいのはどこかと言うと、金利が低い銀行です。

金利が良ければ良いほど、基本的に審査難易度は上がります。

高校受験も同じように、偏差値が高いほどテストは難しかったはずです。

つまりネット系銀行、都市銀行等は個信のチェックが厳しいため、避けるべきですね。

※「私は金利の低いネット銀行じゃないと絶対に嫌だ！」という方がいたら、延滞した月から最低2年を過ぎてチャレンジしてください。
その頃には履歴がキレイになっているはずですが、例外もあります。

自分で信用情報もチェックしてみましょう。カンタンです。

参考記事：信用情報を自分で開示するのは5分で出来る！確認にCICがオススメな理由。

第1候補はフラット35、第2候補は信用金庫、労働金庫、農協、第二地方銀行となります。

ここで更に質問です。

”消費者金融（サラ金）で過去に借入れをしていますか？していた場合、解約をしてから5年未満ですか？”

「はい」→フラット35が最有力候補となります。事実上一択です。

返済遅れあり＋消費者金融の利用歴は銀行に極端に不利となるため、影響の少ないフラット35を最優先とします。

「いいえ」なら、次の質問です。

”現在、ローン・リボ払い・キャッシング枠を利用中ですか？”

「はい」→徹底的に借入状況を確認、リスト化して返済比率とすり合わせを行います。

返済比率がオーバーしては住宅ローンで希望の家は買えませんので重要です。

返済比率の点をクリアすることを前提に、借入先を決めます。

参考記事：住宅ローンを借りる前に、返済比率（＝返済負担率）と審査金利を知っておくべき理由を解説。

参考記事：住宅ローンと自動車ローン(マイカーローン)を合法的にまとめる唯一の方法。

参考記事：住宅ローンとカードローン・キャッシングを合法的にまとめ借りする唯一の方法。

「いいえ」→年収・年齢・勤務先等を考慮に入れつつ、ベストな借入先を選びましょう。

こんな感じですね！

その場合も、下記の記事を参考にして審査の順番は強く意識してください。誤ると痛い目を見ます。

参考記事：最初の住宅ローンは審査ＯＫをもらえそうな銀行へ出すのがベストで本命はその後！その理由を解説。

まとめ

今回は”住宅ローン審査に落ちる原因。過去の滞納・延滞を解説します。”というテーマで話しました。

延滞も1～2回程度の軽微なものであればほぼ支障なく行ける場合もあれば、そうでないパターンもあります。

どちらにせよ、他にも不利な点（返済比率ギリギリの借り過ぎなど）があれば総合的に判断をされますので、更に審査は厳しくなります。

延滞しか不利になる要素がないのであれば、すんなり行く銀行は増えるでしょうね。

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この記事は次のような人に向いています： 住宅ローンを借りたい人全般

個人信用情報＝略して個信（こしん）、単に信用情報と呼ばれています。

個人信用情報は氏名・生年月日・性別・住所・勤務先・電話番号・利用しているクレジットカードやローンの契約情報を指します。

過去2年間（24か月）の返済実績をチェックできることから、住宅ローンの審査では必ずチェックされています。

あまり馴染みがないように聞こえるかもしれませんね。

例として

”クレジットカードを持っている人”

”携帯電話本体代金”を分割払いしていた人”

”独立行政法人日本学生支援機構（JASSO←育英会のこと)で奨学金を借りている人”

は信用情報にかかわりがあります。

個信（こしん）は個人情報のため、本人の同意を得なければ第三者がチェックすることも情報を登録することもできません。

だから携帯電話を分割払い購入するときに”個人信用情報登録の同意書”または”個人情報の取り扱いに関する同意書”という用紙に名前を書いているはずなんですね。

例えば個信を扱うCICのよくある質問でも同様のことを伝えています。
（リンク：CIC　よくある質問）

上記タイトルの書類を交わして物を買ったりローンを組んだりクレジットカードを作ったということは、個人信用情報に登録されることになります。

よくある質問

奨学金を借りているのですが、何回か支払い遅れをしてしまいました。住宅ローンに影響はあるのでしょうか？

まず奨学金をどこで借りているかを確認してください。最大シェアを持つ日本学生支援機構で借りている方であれば、延滞3か月以上の場合のみ住宅ローンに影響ありです。その事実があった時から5年間は少なくとも住宅ローンは否決となります。延滞が3か月未満の場合は、そもそも登録されることはないので全く問題ありません。

※リンク：日本学生支援機構の個人信用情報についてのページ

ブラックリストは個人信用情報を見るとわかる

ここで言うブラックリスト（＝ブラック）に載るとは、「ローンを貸してはいけない人である」と銀行やクレジットカード会社に見なされることです。

では、ブラックになっている人とはどんな人でしょうか？

ブラックリストの代表例は”61日以上の滞納をした人”です。

または3か月以上の延滞をした人を指します。

これに該当して家を買いたいのに買えなくなってしまう人がいます。

61日以上の滞納ということは、支払い期限で考えると延滞3か月目に突入しますから”3か月以上の延滞”と同じですね。

61日以上の滞納をすると、”異動”と記されます。

これが事実上のブラックリスト入りというわけなんですね。

他にも異動＝ブラックリスト入りとなるのは

債務整理（任意整理・個人再生・特別調停・自己破産）や代位弁済、強制解約

の経験者です。

覚えておいてください、銀行は異動歴のある人（＝ブラックな人）には絶対にお金を貸してくれません。

そして銀行の審査ではブラックの有無を必ずチェックをしますので、例外なく否決されます。

審査は一瞬で終わってしまうこともあると言われており、審査申込から即座に「お断り」の連絡が入る場合は致命的な要因があります。

銀行は審査落ちの理由は教えませんが、この場合は審査時間を手がかりに推測ができます。

代表的なのが信用情報のブラック扱いなんですね。

ちなみに、アパートを借りる時に利用する”保証会社”の審査も、致命的なものほど即座に「否決」連絡が入ります。

それは何かというと、異動あり（ブラック）、反社会的勢力の可能性あり、過去の取引履歴が悪い等です。

残念なことに、携帯電話本体の分割支払いが普及してから、ブラックは否決の大きな割合を占めています。

参考記事：住宅ローンの審査が全部わかる。20の重要審査ポイント解説

プロの視点：異動情報（ブラックリスト）が消える時期はケースによって違う

以下の通りになっています。

61日以上の滞納＝延滞解消から5年で消える

個人再生・自己破産＝手続き開始決定の日から10年で消える

その他の異動情報＝契約終了・取引終了・解約した日から5年で消える

この期間を超えれば、住宅ローン審査に望める可能性がでるということですね～

銀行は信用情報で何をチェックしてるのか

住宅ローンはあらゆるローン商品の中で最も高額の借入れが可能です。

それでいて金利は他のローンに比べて圧倒的に安い。

つまり最も審査は厳しくなります。

銀行は以下のようなことを”個信”でチェックしています。

銀行は個信を専門に扱うCICという会社からクレジットカードの利用歴をチェックします。

これをクレジットヒストリー（略してクレヒス）のチェックというのですが、これには携帯電話本体代金の分割支払いも確認できます。

クレジットカードや携帯電話は便利なもので、今やあらゆる人が利用しています。

そのためクレヒスは入念にチェックしているのでは？と思われます。

その証拠にクレジットカードを1枚も持っていない人が「怪しい」と見なされて審査に落とされることがあるのです。

参考記事：住宅ローン審査でのブラック、ホワイト、スーパーホワイト問題について解説。クレカ1枚も持たない人はローンに落ちる理由。

リンク：CIC　スマートフォンを分割支払いで購入

プロの視点：個信のチェック方法や判断基準は銀行によりけり

銀行Aで厳しく見られる人も、銀行Bだと「審査OKです」と言ってくれる場合があるということです。

基本的には銀行のバックについている保証会社を含めた審査難易度を考え、「通るかどうか」を事前に判断します。

審査に通る可能性が高く、なおかつお客さんに有利な銀行を見極めて伝えるのがプロの仕事と言えます。

審査難易度の見極めについては別記事にて解説します。

個人信用情報を扱うのは３社

個信を扱っている会社は３社あります。

■一般社団法人全国銀行協会　全国銀行個人信用情報センター（略して全銀協・KSC）

銀行、銀行系クレジットカード会社、信用保証会社、信用金庫、労働金庫、農協、住宅金融支援機構（フラット35）等が会員です。

銀行や信用金庫でローンを組んだことがある人は、ここの信用情報データに載っています。

特筆すべきは、10年ブラック情報をデータ保存しているのはここだけです。

10年保存の対象となるのは”自己破産と個人再生”の２つだけです。

他の２社は5年間までしかブラック情報データを原則残していません。

リンク：全国銀行個人信用情報センターの会員リスト

上記のメンバーはここで必ずチェックをします。

リンク：全国銀行協会

■株式会社シーアイシー（CIC)

クレジットカード会社、信販会社が主な会員。

携帯電話とクレジットカードを持っていれば、ここの信用情報に載っています。

ＮＴＴドコモ・ソフトバンク・ＫＤＤＩも加入しています。

つまりスマートフォン本体代金を分割払いで買えば、ＣＩＣに情報が登録されることになっています。

リンク：CIC　加盟会員検索　　　ＣＩＣ　ホームページ

■株式会社日本信用情報機構（ＪＩＣＣ）

消費者金融系会社・住宅金融支援機構・ＮＴＴドコモ・ソフトバンクなどが会員。

消費者金融（＝昔で言うサラ金）からお金を借りている方はここに情報が載っています。

余談ですが、『信用かぁちゃん』という解説マンガがとても秀逸です。

一度は見るべき。

リンク：日本信用情報機構（ＪＩＣＣ）のホームページ　ＪＩＣＣ　加盟会員　ＪＩＣＣ　信用かぁちゃん

よくある質問

住宅ローン審査では、上記3社すべての個人信用情報をチェックされるんですか？

上記3社の会員でないとチェックはできません。ですので、各銀行がどこの会員になっているかで見れる範囲は異なります。これは住宅ローン書類の中に「この会社からデータを取り寄せて個信をチェックするので同意してね」と会社名が明記されています。

ＣＲＩＮと呼ばれるネットワークでこの3社はブラック情報を共有できるようになっていますので、致命的な情報については漏れがないようになっています。

だから異動歴のある人＝ブラックの人はどこで申し込みしても厳しい結果となってしまいます。

リンク：ＣＩＣ　ＣＲＩＮについて

まとめ

今回は”個人信用情報が5分でわかる。住宅ローンと異動(ブラック)の関係は？”というテーマで解説しました。

個人信用情報については、各銀行によって判断がわかれるところが重要です。

具体的には延滞が１回でもあれば即否決にする銀行もあれば、数回あっても総合的に見てくれてＯＫとしてくれる銀行があるということ。

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