小森谷

卵巣嚢腫（卵巣のう腫）は団信で告知を求められます

女性の病気として良く聞かれる卵巣嚢腫は下記のように、告知事項に含まれていることが多いです。

”過去3年以内に下記の病気で、手術を受けたことまたは2週間以上にわたり医師の治療（指示・指導を含む）・投薬を受けたことがありますか。”

■卵巣のう腫

というわけでして、卵巣嚢腫を問わない生命保険会社で団信を申込みすれば格段に審査通過の可能性が上がります。

これは当たり前のお話で、「聞かれていることに”卵巣嚢腫”が入っていないのであれば、告知書に書く必要がないから」です。

しかし、ほとんどの団信告知書では卵巣嚢腫について問われますので、これから告知のコツについて、詳しく考えていきたいと思います。

参考記事：団体信用生命保険の審査と告知書の正しい書き方

卵巣嚢腫について、わかりやすく調べました。

卵巣嚢腫とは卵巣にできた腫瘍を大別したときに、最もメジャーな呼び名になるようです。

卵巣腫瘍と言われたら、ほとんどの場合は卵巣嚢腫のことを指すわけですね。

卵巣嚢腫にも様々に種類があり、代表的なものに”チョコレート嚢腫（＝チョコレート嚢胞、子宮内膜症性嚢胞）”や”成熟嚢胞性奇形種（＝皮様嚢胞種、デルモイドとも呼ばれる）”があります。

前者は20~40歳代、後者は10～30歳代の女性に好発するため、家を買おうと思っている方で過去に病気になったことのある人もいるはずです。

卵巣嚢腫には良性のものが多く、告知時には良性であることを如何に示すことができるかが大きなポイントになりそうです。

悪性であった場合、保険の審査は相当厳しい結果となることが考えられます。

卵巣嚢腫で団信に入れないケースとは

上記の通り、多くの場合は良性腫瘍であるわけですが、悪性腫瘍を疑われるケースでは団信NGとなると考えられます。

逆に言うと悪性腫瘍の可能性を否定できれば、結果は明るくなるということですね。

悪性腫瘍→団信謝絶

良性腫瘍→団信OKの見込みアリ

卵巣嚢腫の団信：6つある告知のポイント

①診断された時の正式な病名はなんですか？

卵巣嚢腫と一言で書いても、生命保険会社の審査担当には伝わりません。

なぜなら卵巣嚢腫にも種類があるからです。

先に挙げたチョコレート嚢腫、成熟嚢胞性奇形種、漿液性嚢胞腫瘍など色々あるわけです。

告知書を書く前に、ご確認ください。

審査する生命保険会社の目線では、病名によって良性と判断できることもあるでしょう。

まずは病名を正確に書くところからスタートします。

②治療を受けた年月・期間

例えば”2019年8月から2020年2月まで”といった形で記入する必要があります。

日にちまでは聞かれることはないですが、何年何月までは抑えておきましょう。

必ず聞かれることですので、事前に確認してください。

③入院の有無と入院期間

入院の有無は必ず聞かれます。

入院期間も同じく、有りの場合は必ず答えなければなりません。

〇〇年××月～〇〇年△△月といった形で記入することになります。

④手術の有無と手術の名前または部位

手術の有無は必ず聞かれます。

手術の名前も重要なポイントです。

例）卵巣嚢腫摘出術、患側付属器切除術など

手術の名前が分からない場合は手術した部位を書くようにしてください。

⑤飲んでいた薬の名前

治療のために飲んでいた薬があれば、名前を正確に書きましょう。

痛み止めを飲んでいたとか、ホルモン療法で低用量ピルなどを服薬していたのなら、ちゃんと書きます。

どのくらいの量を飲んでいましたか？投薬量も聞かれます。

おくすり手帳を持参すれば、間違いないですよ。

⑥治療内容・診察・指示などを書きましょう

卵巣嚢腫は大きくなるまで症状が出ないことも多い病気です。

小さいうちに偶然見つかった場合などは、経過観察を行うこともあるようです。

担当医がどういった判断をしたか、ちゃんと書くことが重要です。

「卵巣嚢腫が小さかったから、様子見して現在に至っているんだな。」など分かるように伝えましょう。

ワイド団信と卵巣嚢腫

以下のように、ワイド団信でも卵巣嚢腫は取り上げられることからも一般団信でNGとなる可能性はあり得ます。

ワイド団信で過去に引受実績のあるおもな例

妊娠・女性特有の病気　 妊娠、子宮筋腫、卵巣嚢腫、子宮頸部異形成、子宮内膜炎など

出典：イオン銀行　ワイド団信付住宅ローン

病気になって間もないなど、年月経過をしていない場合は否決になりやすくなります。

逆に卵巣嚢腫と診断されてから年月が経っているものは、その事実が”良性”を物語るわけ（＝悪性腫瘍だと知っていて放置をする医者はいない、だから良性だと判断する）でして、プラス要素になると思われます。

まとめ

今回は”卵巣嚢腫でも団信に入れるか【諦めないで、希望はある。】”というテーマで解説しました。

何度も言いますが、大事なのは正しく正確な告知です。

ちゃんと告知ができるように準備をすれば、団信の承認率が大きく上がる可能性はあります！

せっかく良性の診断をしてもらっているのに、それを告知書で伝えなければ台無しです。

ちゃんと事実を過不足なく伝える、それが正攻法です。

埼玉県久喜市の不動産屋さん　スマイルホームが不動産・住宅ローン・その他色々の質問・相談に答えます！

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小森谷

貧血症で一般的な団信への加入可否を考えます

つまり、死亡・高度障害のみの保障コースです。

加えてワイド団信のように高い保険料（金利0.3％上昇）を支払うこともなくて済むのが一般団信です。

審査の引受基準は医学の進歩とともに変化していますし、極秘事項のため公開はされていません・・・しかし、恐らく以下のようなことを見ているのではないかと予測されます。

障害リスクは一般団信と呼ばれる標準仕様の団信では、規定の状態になりますと死亡と同じく保険金がでますので審査にも関りがあると考えられます。

さあ、見ていきましょう。

貧血症は告知事項で問われます

”過去3年以内に下記の病気で、手術を受けたことまたは2週間以内にわたり医師の治療（指示・指導を含む）・投薬を受けたことがありますか。”

■貧血症

こちらは必ず聞かれる質問の1つです。

質問内はたくさんの病名が並んでいまして、長くなるので省略しています。詳しく知りたい方は下記の記事で解説しています。

参考記事：団体信用生命保険の審査と告知書の正しい書き方

ここに貧血症の該当がありますので、聞かれた場合は必ず告知しなければなりません。

貧血症を素人が調べてわかりやすくまとめてみた

貧血症というのは実は診断名ではなく、身体にある血液のヘモグロビン濃度(g/dl←グラム パー デシリットルと読む)が基準値以下になった状態を表す言葉です。

貧血を細分化していくと、病気の名前はなんと10種類以上に分かれてしまいます。

代表的なのは鉄欠乏性貧血ですから、可能であれば正確な病名は医師に確認をしておきたいところです。

成人男性で13g/dL未満、成人女性で12g/dL未満にヘモグロビン濃度が低下すると貧血症と呼ばれます。

ヘモグロビンは赤血球内に含まれており、赤血球の大事な役割である体内への酸素運搬は主にヘモグロビンのお仕事。

赤血球にトラブルが起きると体内へ酸素の供給が上手くできなくなります。

結果、酸素が身体に行き渡らなくなって酸欠状態となってしまい頭痛・動悸・めまい・狭心症・疲れやすくなるなど色々な症状が出てきます。

最終的には心臓に負担がかかって、高拍出性心不全になる可能性もあります。

貧血症を告知する5つのポイント

団信の告知書は正直かつ正確に書くのが鉄則です。

最も重要なことなので何度でも書きますが、不足情報が無いようにすると、審査が通りやすくなります。

不足情報あり→審査担当者は万一の時の責任問題を考えて、最悪のケースを想定されてしまうからでしたね。

①診断名

鉄欠乏性貧血は貧血症の中でも最も多くの患者数となっており、そうであれば書いておきたいところです。

保険会社は不確かで不足している情報を嫌います。

結果的に、悪い方へと解釈してしまい落ちるなんてことはないようにしたいものです。

他には溶血性貧血、再生不良性貧血、腎性貧血、巨赤芽球性貧血（悪性貧血を含む）などの病名があります。

②薬の名前と用法用量

例えば鉄欠乏性貧血の場合、鉄を補うことで回復しますから”鉄剤”を飲んでいることが多いはずです。

主な一般名：硫酸鉄、クエン酸第一鉄、フマル酸第一鉄、溶性ピロリン酸第二鉄、含糖酸化鉄（注射用）、シデフェロン（注射用）

③健康診断や人間ドックの結果を提出

これは任意です。

任意ではありますが、提出することで団信通過の可能性が高まるケースも考えられるために入れました。

提出することでヘモグロビン（Hb）、ヘマトクリット（Ht）、赤血球数（RBC）などが載っているため、貧血の病名を保険会社が理解するのに役立つはずです。

上記の数値があれば赤血球指数というものを計算できるため、どんな貧血かが推測されるということです。

参考リンク：日本予防医学協会　健康診断結果の見方：血液検査

④治療期間

必ず聞かれることですので、いつ治療スタートをして今に至るまでの経緯を確認しておきましょう。

完治しているなら、治療完了した時期を〇〇年××月まで書けるように準備しておいてください。

完治した場合もその後は記憶が薄れやすいため、改めて確認をしておきましょう。

⑤入院の有無

これも必ず聞かれることです。

過去に胃癌で胃を切っていたりすると鉄欠乏性貧血を経由して巨赤芽球性貧血を発症することもあるようです。

なぜ、貧血症は団信保険に入れないことがあるのか

めまい、動悸、息切れなどの軽微な症状にとどまらず、隠れたリスクを秘めるケースもあるためだと思われます。

例えば貧血を引き起こしているベースにもなっている基礎疾患には、膠原病、関節リウマチ、慢性腎不全などがあるようです。

女性の割合が高い鉄欠乏性貧血も、子宮筋腫、子宮内膜症による性器出血が原因とされるケースもあります。

こういった場合は団信の通過可能性が厳しくなることが予想されます。

逆を言えば、こういった要素を否定できれば軽度な貧血症＝リスクが少ない疾病として扱われて十分に審査通過の可能性があると推測します。

ワイド団信における貧血症

ワイド団信は金利が0.3％ほどアップするため、一般団信を謝絶（NG）されてから挑戦するものです。

下記にある通り、貧血症がワイド団信での引き受け実績に明記されております。

つまり、貧血症は一般団信で落ちるケースも考えられる疾病だということが予想されるわけです。

血液・造血器の病気・異常

貧血、赤血球・白血球の数値異常など

出典：イオン銀行　ワイド団信で過去に引受実績のあるおもな例

「たかが貧血だから」とあなどるのではなく、しっかりと告知の準備をしておきたい理由がここにあります。

貧血症でも通った事例（募集中）

現在、貧血症でも団信OKだった方の経験談を募集中です。

住宅ローンを1人でも多くの方に利用頂けるよう、微力ながら貢献したいと思ってこのサイトを運営しておりますので、ご連絡頂けましたら幸いです。

まとめ

今回は”団信と貧血症。鉄欠乏性貧血でも住宅ローンを組みたいという方へ”というテーマで解説しました。

貧血を告知する際には、前もっておくすり手帳や健康診断結果を準備しておけば役立つはずです。

「私は軽度の貧血症だ」という方は、前述しました通り健康診断結果を告知書と共に添付することで良い結果が得られる可能性が高まるはずです。

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つまり、死亡・高度障害のみの保障コースです。

加えてワイド団信のように高い保険料（金利0.3％上昇）を支払うこともなくて済むのが一般団信です。

審査の引受基準は医学の進歩とともに変化していますし、極秘事項のため公開はされていません・・・しかし、恐らく以下のようなことを見ているのではないかと予測されます。

障害リスクは一般団信と呼ばれる標準仕様の団信では、規定の状態になりますと死亡と同じく保険金がでますので審査にも関りがあると考えられます。

さあ、見ていきましょう。

尿路結石は告知事項で問われないこともある

”過去3年以内に下記の病気で、手術を受けたことまたは2週間以内にわたり医師の治療（指示・指導を含む）・投薬を受けたことがありますか。”

■狭心症・心筋こうそく・心臓弁膜症・先天性心臓病・心筋症・高血圧症・不整脈

■脳卒中（脳出血・脳こうそく・クモ膜下出血）・脳動脈瘤・統合失調症・うつ病・神経症・自律神経失調症・てんかん・知的障害・認知症・アルコール依存症

■精神病・双極性障害（躁うつ病）・ノイローゼ・パニック症候群・薬物依存症・不眠症・睡眠時無呼吸症候群

■緑内障・網膜の病気・ぶどう膜の病気・角膜の病気・白内障・眼底出血

■ぜんそく・慢性気管支炎・肺気腫・気管支拡張症・肺結核

■胃かいよう・十二指腸かいよう・かいよう性大腸炎・クローン病・肝炎（肝炎ウイルス感染を含む）・肝硬変・肝機能障害・膵炎

■腎炎・ネフローゼ・慢性腎臓病（腎不全）・前立腺肥大症・のう胞腎・腎（尿路）結石・前立腺の病気

■糖尿病（耐糖能異常含む）・リウマチ・膠原病・貧血症・紫斑病・甲状腺の病気・脂質異常症・高脂血症・高尿酸血症（痛風）・動脈瘤・動脈炎・静脈血栓症

■がん（肉腫・白血病・リンパ腫を含む）・ポリープ・異形成・異型上皮

■（女性の病気）子宮筋腫・子宮内膜症・卵巣のう腫・乳腺の病気（乳腺症ふくむ）

※「2週間以上にわたり」とは、一連の病気やケガで、医師の治療（指示・指導を含む）や投薬を受け、転院・転科を含め、初診から終審までの継続加療期間をいいます。（実際の診療日数ではありません。）

こちらが必ず聞かれる質問の1つですが、ここに尿路結石の該当がありますね。

実は質問の病気に、尿路結石が無い保険会社もあります。この場合は聞かれていないので答える必要がありません。

つまり、尿路結石は「告知事項で聞かれるケースもあれば、聞かれないで済むケースもある」ということです。

病歴が尿路結石・腎結石のみの方は、保険会社を変えることで通過可能性を高めることができると言えます。

尿路結石を素人が調べてわかりやすくまとめてみた

尿管・膀胱・尿道・腎臓に石ができることを言います。

例えば、腎臓に結石ができたら腎臓結石（腎結石）と言われます。

腎結石と尿管結石が90％超を占めており、これらを総称して上部尿路結石といわれます。

特に血尿・痛みを症状とするのが尿管結石です。

男性で40歳代、女性では50歳代で好発する病気ですが、男性の方が良く発症します。

再発率が高いため、どんな薬を予防として飲んでいるかも保険会社は知りたいかもしれません。

高尿酸血症（痛風）・高尿酸尿症など別の病気を伴って結石になるケースもあります。

このケースは厳しく見られると思われます。

尿路結石（尿管結石・腎結石含む）を告知する5つのポイント

団信の告知書は正直かつ正確に書くのが鉄則です。

最も重要なことなので何度でも書きますが、不足情報が無いようにすると、審査が通りやすくなります。

不足情報あり→審査担当者は万一の時の責任問題を考えて、最悪のケースを想定されてしまうからでしたね。

①診断名

尿路結石は発生部位によって、尿管結石・腎結石・尿道結石・膀胱結石に分かれます。

医師の診断は何であったかを書きましょう。

②薬の名前と用法用量

薬の名前がわかれば、保険会社は結石の成分が何であるかもわかるでしょう。

それによってリスクがわかれるため、明記すべきです。

③手術の名前

結石が小さく緊急性が低い場合は自然と排石されることも多いため、薬の投与が中心になります。

しかし結石が大きくなると結石を砕いたり、摘出する手術を行うこともあります。

・経皮的結石破砕術（PNL)

・体外衝撃波結石破砕術（ESWL）

・経尿道的結石破砕術（TUL)

などが行われます。

④治療期間

完治したあとは記憶が薄れやすいため、改めて確認をしておきましょう。

⑤現在の症状

再発予防のための投薬中など、ご自身の状況を伝えましょう。

なぜ、尿路結石（尿管結石・腎結石含む）は団信保険に入れないことがあるのか

尿路結石の再発を繰り返すと腎臓の負担増加→腎機能低下となるようです。

細菌感染をすると尿路感染症にも発展します。

こういった状況ですと、保険の引き受けは厳しくなる可能性が高いです。

また他疾患の治療のために使用していた薬が尿路結石の原因となることもあり、既往歴（今までかかった病気のこと）の存在を疑うことにもなります。

ワイド団信における尿路結石（尿管結石・腎結石含む）

ワイド団信は金利が0.3％ほどアップするため、一般団信で通過しないことがわかってから挑戦するものです。

下記にある通り、腎臓結石（尿路結石の中の1種）がワイド団信での引き受け実績に明記されております。

つまり、尿路結石は一般団信で落ちるケースも考えられる疾病だということが予想されます。

腎臓と尿路の病気

腎炎・糸球体腎炎、IgA腎症、腎臓機能障害、腎臓結石、蛋白尿、ネフローゼ症候群など

出典：じぶん銀行　ワイド団信で過去に引受実績のあるおもな例

尿路結石でも通った事例

団信の申込みの直前1週間前ほどに尿路結石の激痛で救急車で運ばれた方がいました。

その日のうちに自然排石をしたため、経過観察の扱い。

結果としては、無事に通りました。

しかも審査難易度の高い3大疾病特約つき（ガン・急性心筋こうそく・脳卒中）でのOKでした。

恐らくですが、死亡リスク・障害リスク・就業可能性に悪影響をそこまで及ぼさない疾病であるため、団信通過に望みがあると考えられます。

まとめ

今回は”尿管結石（尿路結石）は住宅ローンの団信保険に入れる？腎結石も考察”というテーマで解説しました。

色々書きましたが、過去3年以内にかかった病気として尿路結石を指定していない保険会社が最も安心なのは間違いないと思います。

埼玉県久喜市の不動産屋さん　スマイルホームが不動産・住宅ローン・その他色々の質問・相談に答えます！

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これらを理解できれば、特に40代以降の方は団信の特約を有利に選ぶことが可能ですよ。

団信の加入にあたり年齢にこだわる必要がある理由

団信の特約は、生命保険と違って年齢・性別・職業・健康状態等で金額が変わることが基本的にありません。

つまり、20歳の人も、50歳の人も同じ金額を支払います。

20歳でタバコを一切吸わない人と50歳で喫煙歴30年の人が同じ金額を支払います。

具体的には借入をする住宅ローンの金利から、0.1～0.4％程度の金利上乗せをする形で支払いをします。

これは一般の生命保険と違う点。とてつもない差です。

お気付きの通り、最もコストパフォーマンスに優れているのは年齢条件ギリギリの方です。

20歳のが30年ローンを組んでも完済時はまだ50歳ですが、50歳の人が30年ローンを組めば80歳です。

どちらが支払い期間中にガン等の病気・死亡リスクに直面するかは明白ですよね。

そして団信にセットすることができる特約は、そのコストパフォーマンスを更に高めることができます。

この理屈でいくと、特約を加入したいと思う人は若い人ではなくむしろ中年以降の方が多くなります。

40歳前後くらいの人は団信の年齢条件ルールについてあらかじめ知っておけば商品選択の一助となり、メリットを受けることができるでしょう。

団体信用生命保険には年齢制限がある：一般団信のケース

加入スタートできる年齢

基本的に住宅ローンの申し込み可能な年齢条件と一致していると考えてOKです。

具体的には20歳～70歳未満が申し込み可能なイメージでOKです。

新機構団信の加入要件・保障内容

加入いただける方

【フラット３５】の融資を受けられる方で、次の（1）と（2）の両方にあてはまる方

（1）「新機構団体信用生命保険制度申込書兼告知書」の記入日現在、満１５歳以上満７０歳未満（満７０歳の誕生日の前日まで）の方

出典：住宅金融支援機構　フラット３５

さすがフラット35といったところで、営利主義ではなく日本国の住生活の向上に貢献するという理念が分かりますね。

15歳以上から利用可能とは！

団信加入可能な年齢＝住宅ローン申し込み可能な年齢の理由は？

国営系のフラット35を例外として、他の金融機関は団信を必須の条件としています。

それなのに住宅ローンの申し込み年齢制限と一致していなかったらおかしなことになります。

住宅ローン申し込み年齢が60歳までの方で、団信の申し込み可能な年齢が50歳までとなっていたら51～60歳の人はどうしたら良いのでしょうか？ワカリマセン

というわけで、住宅ローンの申し込み可能年齢と団信加入可能な年齢はピッタリ一致します。

団信の終了年齢もルールがある

基本的に団信の終了年齢は住宅ローンの完済期限と一致します。

具体的には満80歳未満まで加入可能なイメージでOKです。

つまり79歳までは加入状態になるので、死亡時に残債があれば団信の効果によってマイホームの借金はなくなります。

参考記事：住宅ローンと年齢は審査で関係大。４４歳までに家を買うのが推奨の理由は？

はい、ここまでが実は前置きです。

これらは全て一般団信と言われる死亡・高度障害のみという最低限の保障に絞った場合の年齢条件についてのお話です。

事故で働けなくなったり、ガンになって入院したりした場合に備えることができる様々な特約をつけるとなると話はガラっと変わります。

団信に特約を付ける場合の年齢条件

特約アリ：加入スタートできる年齢

リスクを引き受ける生命保険会社と商品内容によって大きく変わります。

目安は50歳未満。

50歳を超えると一気に特約をつけての団信加入ができなくなる金融機関が増える点に注意しましょう。

代表例を何個か挙げていきます。

りそな銀行（埼玉りそな銀行）の場合

団信革命（特定状態保障特約付住宅ローン）

ご利用いただける方

上記商品を新規にお借入れになる方で、お借入時年齢満50歳未満、完済時年齢満75歳未満の方

出典：りそな銀行　団信革命（特定状態保障特約付住宅ローン）

団信革命は3大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）だけでなく、病気やケガ・要介護状態も網羅してカバーする広範囲の保険内容です。

申し込みできる年齢は49歳がギリギリになります。

JAバンクの場合

正式名称 三大疾病保障特約付団体信用生命共済

ご加入について

加入可能な加入時の年齢範囲は、20歳から50歳までとなります。

出典：JAバンク　JA三大疾病保障付住宅ローン　サポート3(サポートスリー)

こちらもやはり50歳が限界となっていますね。

人気の高い三大疾病保障付を検討するなら、40代までが現実的なところになると思います。

フラット35の場合

新３大疾病付機構団信の加入要件・保障内容

加入いただける方

【フラット３５】の融資を受けられる方で、次の（1）と（2）の両方にあてはまる方

（1）「新機構団体信用生命保険制度申込書兼告知書」の記入日現在、満15歳以上満51歳未満（満51歳の誕生日の前日まで）の方

出典：新３大疾病付機構団信の加入要件・保障内容　住宅金融支援機構　フラット３５

国営系のフラット35も同じく、50歳が限界です。

1つの判断として、3大疾病系で50歳以上でも加入できる団信保険は業界水準を超えるものと言えるのではないでしょうか？

みずほ銀行の場合

がん団信（がん保障特約付リビング・ニーズ特約付団体信用生命保険）

加入対象年齢 満20歳以上46歳未満

出典：選べる2つの疾病保険　みずほ銀行

ガン保険に対する保障に特化した保険も人気ですよね。

みずほ銀行の場合、45歳がギリギリということで割りと早めです。

引受保険会社（保険を提供・審査している会社）は出典リンクにも明記されていますが、第一生命保険株式会社です。

8大疾病補償プラス・8大疾病補償

適用金利・保険料 　「ローン残高」「毎月・ボーナス月の返済額」「被保険者（ローン債務者）の年齢」等によって決まり、住宅ローン返済口座より毎月末日に引き落とされます。

中途解約 　可

加入対象年齢 　満20歳以上56歳未満

出典：選べる2つの疾病保険　みずほ銀行

こちらはなんと55歳まで申し込み可能となっており、業界水準よりも年齢条件が緩いです。

8大疾病は3大疾病＝がん（上皮内がんを含む）・急性心筋梗塞・脳卒中と5つの生活習慣病＝高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎をカバーします。

ということでカバー範囲が広いのが特徴です。

中途解約も可能ということで、団信の特約というよりも一般の生命保険に近いイメージです。

団信の特約の支払い方法で圧倒的に多いのが一律0.1～0.3％程度の金利を上乗せして分割支払いをするタイプです。

それに対して、みずほ銀行の8大疾病補償プラス・8大疾病補償は生命保険と同じで年齢によって料金が変化するなど、ユニークな商品となっています。

引受保険会社（保険を提供・審査している会社）は出典リンクにも明記されていますが、損害保険ジャパン日本興亜株式会社です。

ワイド団信の年齢条件はどうなっている？

ワイド団信といえば、高血圧や糖尿病といった団体信用生命保険に加入しにくい方向けに開発された商品となっています。

一般的に50歳未満、つまり49歳までが限度のイメージです。

イオン銀行の場合

「ワイド団信付住宅ローン」商品内容
ご利用になれる方
イオン銀行の住宅ローンのお借入れ条件を満たし、本保険のご加入をご希望される方で、同時に以下の条件を満たされる方

お借入れ時の年齢が満20歳以上満50歳未満で最終ご返済時の年齢が満80歳未満の方

出典：イオン銀行　ワイド団信付住宅ローン

ワイド団信として過去に”うつ病”や”心筋梗塞”も加入実績があるなど、病名を明記しているところが親切です。

イオン銀行のワイド団信は説明が分かりやすいのが良い。

引き受けしている保険会社はクレディ・アグリコル生命保険になります。

参考リンク：【住宅ローン】ワイド団信付住宅ローンとはなんですか？　イオン銀行

クレディ・アグリコルはワイド団信の分野では有名です。

三菱UFJ銀行の場合

都市銀行の筆頭格である三菱UFJ銀行もワイド団信を取り扱っていますよ。

じぶん銀行の場合

ご加入いただけるお客さま

以下のすべての条件を満たす必要があります。

auじぶん銀行の住宅ローンをご契約いただくお客さま

ご加入いただくプランに応じた年齢の範囲内のお客さま

一般団信、ワイド団信：満20歳～満65歳までのお客さま

がん50％保障団信、がん100％保障団信、11疾病保障団信：満20歳～満50歳までのお客さま

保険会社が加入を承諾したお客さま

出典：じぶん銀行　住宅ローン

ここで注目したいのがワイド団信が64歳まで申し込み可能ということです。

一般的に50歳が限度のワイド団信が64歳までチャレンジOKというのは、かなり凄いのではないでしょうか？

さらに知っておきたいのが、じぶん銀行の団体信用生命保険を提供している会社はクレディ・アグリコル生命保険なのです。

保険会社が同じであっても、提供する商品によって引き受け年齢条件が変わることもあるのだということが言えるでしょう。

※上記出典から被保険者のしおりという部分をクリックすると保険会社を確認できます。

がん50％保障団信など、ユニークな商品がありますよね。

ここまで解説してきましたが、特に注意を要するパターンについて触れたいと思います。

完済時年齢にも制限がある場合、35年ローンが組めなくなる可能性も

上記のりそな銀行（埼玉りそな銀行）の団信革命が例えばこれに該当します。

借入時に20～50歳までが申し込み可能で、完済時年齢は75歳未満という縛りがありますね。

ということは、40歳以上の方は35年ローンが組めなくなるということなんです。

返済負担率（＝返済比率）が悪くなり、ローンにも通りづらくなる

それの何が問題なのかというと、返済期間が短くなるため返済比率（＝返済負担率）が悪化してしまい住宅ローン自体も組みづらくなるということです。

返済比率は全ての金融機関で最重要視するポイントといっても過言ではありません。

極端な話ですが、35年住宅ローンを20年ローンに申込みし直すとかなりの人が住宅ローンに落ちるでしょう。

もしくは返済比率がオーバーしているとして、受け付けさえしてもらえない。

これは返済比率が悪化したことで借入が出来なくなったということです。

なので、40歳くらいの方は団信特約の検討だけでなく、年齢条件等にもしっかりチェックを事前にしておきたいですね。

途中で特約が消滅することもある点に注意

これはある一定の年齢を過ぎると、特約部分が消滅して単なる一般団信（死亡・高度障害のみ）に切り替わってしまう商品が該当します。

例えばフラット35の新３大疾病付機構団信が該当します。

次のいずれかが到来したときに、保障は終了します。

（中略）

・新３大疾病付機構団信の被保険者は、満75歳の誕生日の属する月の翌月１日からは新機構団信の被保険者となり、３大疾病保障・介護保障はなくなります。

出典：団体信用生命保険の契約概要（詳細版）　フラット35

最後まで保障は消えないで欲しいですよね。

そうなるとフラット35も35年ローンを組むことが前提にすると、団信特約の最大限のメリットを受けるには

40歳になるまでに住宅ローンを組んでおきたいところです。

実際には、75歳～80歳くらいまで住宅ローンを支払うというのはよろしくないので、繰り上げ返済を皆さんしていますよ。

参考記事：繰り上げ返済のメリット・デメリット。期間短縮タイプと返済額軽減タイプの2つを比較してわかりやすく解説。

ここで言いたかったのは、”団信特約には一定の年齢を境に、消滅する商品がある”ということです。

ちゃんとリスクを把握した上で、加入を検討したいですね。

まとめ：歳を取るほど、団信には加入しづらくなるのが世の常

今回は”団信と年齢　〇〇歳までしか保険に入れないの知ってましたか？”というテーマで解説しました。

コストパフォーマンスで言えば、50歳近くで住宅ローンを組んだ方が団信加入のメリットを受ける可能性は上がります。

しかし、歳を取るほど何かしら身体には異変が起きるのが普通です。

50歳近くの方は20歳代の人よりも格段に団信に落ちやすい傾向があるのは確かです。

定期的に行われる健康診断等で何かしら、異常を指摘されたりしますからね。

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団信（特約）の保障内容が手厚い

団体信用生命保険の人気特約に”ガン特約”と”三大疾病”があります。

三大疾病＝がん（悪性新生物）、急性心筋梗塞、脳卒中の3つをカバーするものです。

5) がんに罹患する確率～累積罹患リスク（2014年全国推計値データに基づく）

累積罹患リスクとは…ある年齢までにある病気に罹患する（その病気と診断される）おおよその確率

生涯でがんに罹患する確率は、男性62％（2人に1人）、女性47％（2人に1人）。

出典：国立がん研究センター　がん情報サービス　最新がん統計

国立がん研究センターによると1人の人間が、がんになる確率は男性62％・女性で47％にもなります。

三大疾病特約に加入していれば”所定のガンと診断確定された”場合、住宅ローン残高が0円になる商品があります。

がん特約・三大疾病特約をつける人はがん保険を辞めて良いか

ガン保険に加入している人は住宅ローンにて三大疾病特約を組むとき、保険を辞めるべきなのでしょうか？

考えてみましょう。

ガンになったときの診断給付金・通院・入院・手術金

これについては2つの考え方があります。

がん保険に入らなくても、健康保険があるから問題ない。

がん保険でお金を掛け捨てするくらいなら、お金を貯めて病気に備えれば良い。

もう１つが

がんになれば、治療にお金がかかるだけでなく、仕事をしながら生活することが出来るかは分からない。

休みがちになれば生活費が苦しくなる。

がん保険は生活費の足しにもなるから入っておきたい。

がんと仕事の関係も考えておきたい

がんになっても仕事をしていく人はかなり多いんです。

以下のようなデータもあります。

がんと診断時の仕事に関する思い

がんと診断されたときに、仕事に関してどう思ったかに関して、ほぼ半数の人が「仕事をこれまで通り続けたい」(1022名：54.4％)をあげ、第2位の「以前よりペースや業務量を落として仕事を続けたい」(411名：21.9％)とあわせると、2/3の人が何らかの調整をしながらも仕事を続けたいと思っていた。

出典：静岡がんセンター　2013年 がんと向き合った4,054人の声（がん体験者の悩みや負担等に関する実態調査　報告書）　70ページ

そして、実際に仕事をする人は多くいます。

あなたはどうでしょうか。

がん特約には90日の待機期間あり

これは広く一般的なルールで、がん特約に加入しても90日間は保障されません。

団体信用生命保険に加入したことになるのは融資が実行された日からです。

ガン特約90日待機ルールを無視して、既存のガン保険を解約してしまえば、一切ガンの保障がなくなる期間が生まれます。

万一の備えなので、この時期は解約しないでくださいね。

家の引渡しを受けてから91日目以降にがん保険は解約した方が良いでしょう。

＜悪性新生物（がん）の場合＞

お借入日から起算して90日を経過した日の翌日以降に悪性新生物（がん）に罹患したと医師に診断確定された場合に特約保険金が支払われます。ただし、上皮内がん、および皮膚の悪性黒色腫以外の皮膚がんは除きます。

【特約保険金が支払われない場合の例】

1.お借入日より前に悪性新生物（がん）に罹患したと診断確定されていた場合

2.お借入日から90日以内に悪性新生物（がん）に罹患したと診断確定された場合

3.お借入日から90日を経過した日の翌日以降に悪性新生物（がん）に罹患したと医師に診断確定されたが、その悪性新生物（がん）が、お借入日から90日以内に診断確定された悪性新生物（がん）の再発・転移等と認められた場合

出典：埼玉りそな銀行　団信革命（特定状態保障特約付住宅ローン）

ベストなタイミングは融資実行日から91日目

91日目以降は、ガン特約が発動し始めますので、既存のがん保険とダブル保障となっていきます。

保障が重複しますので、辞めるならこのタイミングです。

まとめ

今回は”団信でガン特約・三大疾病をつけた場合のベストな生命保険の解約タイミングとは”というテーマで解説しました。

細かいことかもしれませんが、こういう小さな差が大きな差となるから書いているわけなんですね。

保険会社にいた時に、ガン特約の90日待機ルールを無視した保険営業マンのお客さんが待機ルール中にガンと診断されて亡くなったということがあります。

その重みを知ればこそ。

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小森谷

高血圧でも一般的な団信に加入することを目指します

つまり、死亡・高度障害のみの保障コースです。

加えてワイド団信のように高い保険料（金利0.3％上昇）を支払うこともなくて済むのが一般団信です。

結論から言いますと、高血圧という同じ病気でも団体信用生命保険OKな人とNGな人に分かれます。

落ちる人と通る人の違いは何なのか？

その差を解説していきます。

審査の引受基準は医学の進歩とともに変化していますし、極秘事項のため公開はされていません・・・しかし、恐らく以下のようなことを見ているのではないかと予測されます。

障害リスクは一般団信と呼ばれる標準仕様の団信では、死亡と一緒に保障されます。

両眼の視力を全く永久に失ったもの
言語またはそしゃくの機能を全く永久に失ったもの
中枢神経系または精神に著しい障害を残し、終身常に介護を要するもの
胸腹部臓器に著しい障害を残し、終身常に介護を要するもの
両上肢とも、手関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
両下肢とも、足関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
1上肢を手関節以上で失い、かつ、1下肢を足関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
1上肢の用を全く永久に失い、かつ、1下肢を足関節以上で失ったもの

出典：一般的な団信の高度障害保険金についての重要事項説明

ちなみにフラット35の団信ですと、より緩和された基準でも保険金が出ますので手厚くなります。

さあ、見ていきましょう。

高血圧症は告知事項で必ず問われる

”過去3年以内に下記の病気で、手術を受けたことまたは2週間以内にわたり医師の治療（指示・指導を含む）・投薬を受けたことがありますか。”

■狭心症・心筋こうそく・心臓弁膜症・先天性心臓病・心筋症・高血圧症・不整脈

■脳卒中（脳出血・脳こうそく・クモ膜下出血）・脳動脈瘤・統合失調症・うつ病・神経症・自律神経失調症・てんかん・知的障害・認知症・アルコール依存症

■精神病・双極性障害（躁うつ病）・ノイローゼ・パニック症候群・薬物依存症・不眠症・睡眠時無呼吸症候群

■緑内障・網膜の病気・ぶどう膜の病気・角膜の病気・白内障・眼底出血

■ぜんそく・慢性気管支炎・肺気腫・気管支拡張症・肺結核

■胃かいよう・十二指腸かいよう・かいよう性大腸炎・クローン病・肝炎（肝炎ウイルス感染を含む）・肝硬変・肝機能障害・膵炎

■腎炎・ネフローゼ・慢性腎臓病（腎不全）・前立腺肥大症・のう胞腎・腎（尿路）結石・前立腺の病気

■糖尿病（耐糖能異常含む）・リウマチ・膠原病・貧血症・紫斑病・甲状腺の病気・脂質異常症・高脂血症・高尿酸血症（痛風）・動脈瘤・動脈炎・静脈血栓症

■がん（肉腫・白血病・リンパ腫を含む）・ポリープ・異形成・異型上皮

■（女性の病気）子宮筋腫・子宮内膜症・卵巣のう腫・乳腺の病気（乳腺症ふくむ）

※「2週間以上にわたり」とは、一連の病気やケガで、医師の治療（指示・指導を含む）や投薬を受け、転院・転科を含め、初診から終審までの継続加療期間をいいます。（実際の診療日数ではありません。）

出典：一般的な団体信用生命保険の申込書兼告知書より

私は高血圧症が問われることのない団信の申込書は見たことがありません。

必ず聞かれる質問でして、高血圧なのに答えないと告知義務違反となり万一の場合は保険が出なくなったり、詐欺に問われる（可能性があります。

詐欺に問われる重大ケースでは時効がありませんので、ずっとリスクを抱えて生きることになります。

団信の保険会社によっては、問われない病気もあるが高血圧症は回答必須。

例えば、ガンや高血圧、糖尿病は必ずといっていいほど告知内容に含まれてきます。

調べた限りでは、例外はございません。

しかし、女性の病気である卵巣嚢腫・子宮筋腫・子宮内膜症等は告知事項に該当しないで済む保険会社も存在します。

聞かれない限りは答える必要がありませんので、そうなると格段に団信の通過可能性がアップすると言えるでしょう。

高血圧で団信に落ちる人

①高血圧と診断されたのに、「身体は何ともない。健康だ」と思って通院も投薬も受けていない人

これは最悪です。団信謝絶（＝団信落ち）が確実といっても過言ではないでしょう。

高血圧は放っておくと血管の動脈硬化を起こし、最終的には死亡リスクの高い脳卒中と心不全を引き起こすことがあります。

高血圧を治療していない→動脈硬化になる→脳卒中・心不全になる→死亡または後遺症

脳血管疾患と心疾患は日本人の死因で2位と3位とぶっちぎりでして、高血圧はこれに深く関わっています。

参考リンク：厚生労働省　死因順位(第5位まで)別にみた年齢階級・性別死亡数・死亡率(人口10万対)・構成割合

高血圧が慢性状態に陥りますと、血管障害や左室肥大を生じて臓器障害に至ります。

高血圧は上記のような危険な病気のトリガーになっていきます。

保険会社にとって、高血圧の治療を受けていない人はリスクの塊だと見られます。

だから審査に落ちるのです。

高血圧に詳しい参考URL：循環器病情報サービス　 脳卒中にもいろいろあります　国立循環器病研究センター　高血圧　日本心臓財団　高血圧と心不全

②最近の血圧値が投薬中にもかかわらず高い

降圧薬（血圧を下げる薬）によって血圧を目標値までコントロールできていないと、リスクが高いとみなされます。

できれば投薬期間を設けて、またその間に自分に合った効果的な薬を見つけて血圧が安定してから審査に挑みたいものです。

高血圧は収縮期血圧（上の血圧）と拡張期血圧（下の血圧）の数値によってリスクが低～中～高リスクと分類され、数値が高いほどリスクは高まります。

血圧をどこまで下げるかは年齢によっても異なります。

高血圧に詳しい参考URL②：日本高血圧学会　オムロン　高血圧の新基準とは

高血圧でも団信に加入OKな人

③薬を飲んで血圧をコントロールできている人

薬を飲んでいる方がダメかと思いきや、飲みながら血圧を抑えている方が好ましいということです。

②の反対ですね。

血圧をコントロールできているということは、血管に負担をかけずに済むため、動脈硬化のリスクを軽減できているといえます。

動脈硬化が進行しなければ、重病である心臓病や脳卒中にはなりにくいでしょう。

そのため、審査に通過しやすいと言えます。

さらに高血圧でも審査に通りやすくするために1つ、裏技をお伝えします。

直近の健康診断結果・人間ドック検査結果を添付することで高血圧以外の病気にはなっていないことを証明するのです。

団体信用生命保険では告知書に健康診断結果や人間ドックの検査結果を添付してはいけないというルールはありません。

そのため、”別紙参照”として、添付が可能です。

高血圧は腎臓病等が原因で起きるケースも1割あり、これを二次性高血圧と言います。

このケースに該当することを保険会社が否定できないと、落ちやすいと考えられます。

健康診断結果を添付することで要らぬ疑いを回避することが目的です。

高血圧でチェックされるポイント5つ

団信の告知書は正直かつ正確に書くのが鉄則です。

最も重要なことなので何度でも書きますが、不足情報が無いようにすると、審査が通りやすくなります。

不足情報あり→審査担当者は万一の時の責任問題を考えて、最悪のケースを想定されてしまうからでしたね。

■飲んでいる薬と用法用量

→薬の強さ・弱さと用法用量に加えて、高血圧以外の薬が含まれていないかもチェックされます。

例えばアムロジン（アムロジピン）等、高血圧の薬には名前がついています。

それを必ず書きましょう。

書かないと保険会社の審査担当者は（最悪のケースを想定し）より厳しく判断せざるを得ません。

参考：代表的な高血圧の薬

一部をあげてもこれだけあるのですから、おくすり手帳は必須ですね。

Ｃａ拮抗薬：ニフェジピン、ニカルジピン、アムロジピン、マニジピン、フェロジピン、シルニジピン、ニトレンジピン

β遮断薬：プロプラノロール、アテノロール、メトプロロール

ＡＣＥ阻害薬：カプトプリル、ペリンドプリル、エナラプリル、アラセプリル、リシノプリル、イミダプリル、テモカプリル

ＡＲＢ：アジルサルタン、イルベサルタン、オルメサルタン　メドキソミル、カンデサルタン　シレキセチル、テルミサルタン、バルサルタン、ロサルタンカリウム

チアジド系の利尿薬：インダパミド、トリクロルメチアジド、ヒドロクロロチアジド、メフルシド

■最近の血圧状況：上の血圧と下の血圧

→団体信用生命保険の告知書で高血圧にあたる場合、血圧数値は必ず記入します。

家を近々買おうとしている方は、健康診断や定期通院にはリラックスして行ってください。

ストレスを感じていると血管が収縮してしまい、無駄に血圧が高くなり損です。

■治療期間

→治療をスタートしたきっかけも書くと良いでしょう。自覚症状があったのか、健康診断での指摘かなど。

■医療機関名

→内科・外科・皮膚科・耳鼻咽喉科・市立病院・大学病院などなど、どこのお医者さんに診てもらっているかも覚えていれば書きます。

■完治した場合、通院しなくなった理由をしっかり書く

→生活習慣を正した結果、薬を飲まずとも高血圧基準（一般に140/90ｍｍHgを指す）を下回って医師の判断によって薬を飲まなくてもOKとなる方がいるらしいのです。

その場合でも、投薬不要となった経緯を書く必要があるということです。

以下の記事にも生活習慣を正すことで降圧薬を飲まずに済むことは可能と書いてあります。

高血圧の参考URL③：三豊・観音寺市医師会　■ 血圧の薬ってのみ始めたらやめられないの？

番外編：白衣高血圧

普段の生活では正常な血圧なのに、病院に来ると高血圧になってしまう方がいます。

これを白衣高血圧と言いまして、病院での不安感・緊張からそうなってしまうと言われています。

これは団信の告知においても損ですから、リラックスして血圧検査は受けたいものです。（節酒や禁煙も数値改善に効果があります。）

白衣高血圧は経過観察を要するもので、リスクとしては常時高血圧の方よりも低く見られる可能性があります。

よって、白衣高血圧といわれたのなら、それも含めて書いた方が良いと考えます。

まとめ

今回は”高血圧でも団信保険に加入し住宅ローンを組む方法”というテーマで解説しました。

血圧が安定している方は、今回の記事を参考にすることで審査が通りやすくなるはずです。

最終手段としては、金利上乗せして加入するワイド団信、フラット35で団信無しルートなど色々と考えることが可能ですが、それは別の記事にて攻略していこうと思っています。（もう書くの疲れちゃったよ・・・）

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今回はこの質問に対しての回答記事となります。

病気が違っても、病歴がある方には基本的な考え方は必ず参考になるはずです。

聞かれていることだけに答えれば構わない

結論から言うと、団体信用生命保険の告知事項に該当する可能性があります。

具体的に質問者Bさんの検討しているフラット35団信の告知書の質問で確認していきます。

質問1：本日より最近3か月以内に医師の治療・投薬を受けたことがありますか

はい、Bさんは胆石症を完治しているということですから「該当しないな！大丈夫」だと思うでしょう？

ですが、胆石症の”再発防止”の観点から医師に”定期検査”を受けるよう指示されていて定期的に通院しているようなら告知しなければなりません。

逆に1年以上前に完治して医師からも以後の通院は不要と言われているのなら、告知に当たりません。

とても勘違いしやすいポイントなので、告知義務違反で将来保険金がもらえない！というリスクを避けるためにも抑えておきましょう。

正しい告知について、三井住友海上あいおい生命のホームページが参考になりますので引用します。

告知いただくことは、被保険者さまが「病気」「ケガ」と認識されているものだけではありません。「自覚症状がない」「まだ傷病名の診断がされていない」「完治している」「症状が安定している」「今は薬を飲んでいない」「再発予防のために通院している」という状態であっても、告知書で指定された期間内に診察・検査・治療・投薬の事実があれば告知が必要です。
出典：三井住友海上あいおい生命　正しい告知をいただくにあたって　(https://www.msa-life.co.jp/kokuchi.html)

根拠となるのは保険法37条

次の質問もチェックしていきましょう。

質問2：本日より過去3年以内に、aまたはｂに該当することがありますか。

a:以下の病気で手術を受けたこと

b:以下の病気で2週間以上の期間にわたり、医師の治療・投薬を受けたこと。

※bに該当する病気：心筋梗塞・高血圧・ぜんそく・ガンなどメジャーな病気がズラーっと並びます。

結論から言うと、bに該当する病気に”胆石症”はありませんので告知不要です。

ご心配されている”胆石症”はaまたはｂに該当する病気に該当しないので、告知しなくてOKです。

これにはちゃんと根拠があります。
多くの人が心配している告知義務について保険法37条によって規定されているからです。

ざっくり言うと、

「告知義務は保険会社から求められている質問にだけ答えればOKだよ」

となっているからです。

（告知義務）

第三十七条　保険契約者又は被保険者になる者は、生命保険契約の締結に際し、保険事故（被保険者の死亡又は一定の時点における生存をいう。以下この章において同じ。）の発生の可能性（以下この章において「危険」という。）に関する重要な事項のうち保険者になる者が告知を求めたもの（第五十五条第一項及び第五十六条第一項において「告知事項」という。）について、事実の告知をしなければならない。

出典：e-Govウェブサイト（https://www.e-gov.go.jp）　保険法

ちなみに2010年4月から新保険法が施行されてできたルールです。

わりと最近ですよね。

医師に再発対策での定期検査の指示を受けていないかがポイント

結局、気になるのは質問1だけですね。

定期検査を受けた方が良いと医師が判断しているかどうかでお答えが変わるということです。

過去にかかっていた完治済みの病気は”既往症”といって、ほとんど審査に影響がないものもあります。

胆石症は再発率もありますから、そこがどう審査に影響するかです。

Bさんの場合、胆石症を完治されているのですから今も胆石症を治療中の状況よりは審査もマイナスにならないということは言えます。

まとめ

今回は”団信の告知事項に該当する病気がない。病歴があっても書かずにOK？”というテーマでした。

ご相談頂いた病気とは異なるものでも、考える方向性と根拠を示した記事ですので参考にして頂けたらうれしいですね。

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基本的に住宅ローンを借りるには、団信の審査通過が必須となります。

フラット35のような公共性の強い住宅ローン商品はごく一部の例外で、団信なしでも住宅ローンを借りられます。（推奨はしていませんが・・・）

他にも策はありますが、ちょっとハードルが高いのが実情です。

例えば借りる銀行に預貯金をたっぷり預け入れするなど（万一の時は預貯金でローンが返せるレベルの金額です）

3大疾病・ガン保険等の特約付きは、審査がより厳しくなる

民間の生命保険を超えるコストパフォーマンスにもなる団信の特約は魅力的です。

特に40代以降くらいになると若かりし新卒時代と比べても生命保険の金額も跳ね上がってきますから、付けたくなるのが人情です。

大人気なのは良いことなのですが、告知事項になかなかきっつい質問が増えます。

「過去2年以内に健康診断結果・人間ドックで異常を指摘されましたか？」

というものです。

これには要治療・要精密検査だけでなく要再検査・要経過観察も含まれているので20代の若い人も安心できません。

最近では健康診断を毎年受ける会社もかなり多いため、ここで引っかかるのは良くあります。

ちなみに、特約つきのフルセットで申し込みをして、一般（死亡・高度障害のみ）で承認をもらうパターンもあります。

特約部分の告知事項で引っかかっても、一般でOKもらえるなら最悪OKだという方は積極的に挑戦していきましょう。

本審査時に団信を申込みするのが大半だが、事前審査にて申込みをすると多くの不安が解決できる

不動産屋・銀行の担当者に健康状態の不安要素があることを事前に伝えなかった場合：

ほぼ100％、住宅ローン事前審査の後の本審査と同時に団信の申込書兼告知書を書くことになります。

これが何を意味するのかと言うと、事前審査がOKとなれば、次は不動産売買契約です。

そして、その後に住宅ローン本審査と団信が来ます。

事前審査OK→契約→本審査＆団信

という流れのため、契約を済ませていることでしょう。

しかし、健康状態に不安のある人は住宅ローンよりも団信の審査が最も注意をしなければならないわけです。

手付金を払って、印紙税を払ってしまってから「過去の健康状態が悪くてローン落ちました」ではお客さんが可哀想すぎます。

このパターンでは、ほぼ解約となります。

住宅ローン特約によって「2020年4月20日までに住宅ローン承認が得られなければ解約となる」等、時間が限られていて有効な手を打つ時間が無いからです。

売主側にも事情説明をしなければならず、買主のお客さんも責任を感じて決して気分の良いものではありません。

不動産屋に言われるがまま、良く検討する時間もなく別会社の団信を受けることになります。

じゃあ、どうしたらいいのか？

事前審査と同時に団信の審査を受けてしまうことです。

これによって上記のような辛い状況を避けることが可能です。

さらに言えば、1つ目の保険会社で団信落ちしても、2社目、3社目とチャレンジする時間もできます。（契約後では遅い）

実は多くの銀行で事前審査と同時に団信の受付をしてくれますから、使わない手はないでしょう。

団信の回答は日数がかかることに注意

事前審査の回答が2～3日で出るのに対して、団信の回答は最低1週間程度はかかります。

これは団信の書類は銀行が預かり、郵送にて生命保険会社に届けてから審査されるためです。

事前審査の書類はFAX等でも受付けができるため早い。

回答に時間差が出るわけです。

これについてはシステム上、仕方がないことですがご注意ください。

まとめ

今回は”団信に加入できるか不安な人→住宅ローン事前審査時に〇〇してください”というテーマで解説しました。

事前審査と同時に団信を申込むことで、たとえ落ちたとしても次の有効な手を打つための材料になります。

売買契約もする前ですから、売主側にも迷惑をかけずに済みますし、結果を踏まえて次にとる策を考えられるのが大きなメリットです。

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すばる

承認

文字通り、OKということです。

おめでとうございます、引き続き住宅ローン手続き完了まで頑張りましょう。

団信謝絶

NGです。

申し込みをした銀行では住宅ローンは借りられそうにありません。

生命保険会社を変えて再チャレンジ等、他の策を講じましょう。

追加質問（追記・書き直し）

正確な告知ができなかった場合にあり得るパターンです。

判断に困ってしまうような告知をしてしまうと

「情報不足なので書き直してもらえないか」

または

「薬の名前を追記してください」

という感じで返答が来ます。

実はこのパターン、ラッキーだと思ってください。

告知が情報不足の場合、基本的に団信に落ちてしまいます。

例えば「高血圧」と書いてあるだけなら、明らかに情報不足です。

少なくとも飲んでいる薬、治療をスタートさせた理由、治療期間、直近の血圧値などを書いておきたいところです。

高血圧にも楽観視できるケースだけでなく、深刻なケースもあります。

情報不足のため、高血圧の原因が腎臓病から来るものかもしれないと審査担当者は考えるかも知れません。（深刻なケース）

情報不足のためこの可能性を否定できないのが厳しいですね。

というわけで、情報不足は基本的に審査に落とされます。

なので今回はチャンスです。まだ通る見込みがあるのですから。

頑張って回答しましょう。

健康診断結果・診断書等の請求

基本的に団信は健康診断結果・診断書まで求めることは積極的にしていません。

これは明らかな傾向です。

日本では沢山の人が住宅ローンを借りていますから、できるだけ審査業務も簡略化しているのでしょう。

審査医が直接問診をしたりするのが理想的でしょうけど、それも手間やコストを考えるとムリです。

基本的には告知書の1枚のみで命運が決まります。

しかし、どうしても「診断書が無いと判断できない」というケースがあるようです。

※告知の情報不足によって、このパターンになることもあり得ます。

情報不足によって落ちるのが心配なら、告知書に「別紙、健康診断結果を参照」と書いて自発的に添付するのもOKです。

高度障害の不担保

稀なケースですが、存在します。

死亡した時のみOKという条件で審査に通ったということ。

普通の団信は死亡・高度障害に陥った場合に効力を発動して住宅ローンの残債を0にします。

これの高度障害は保障から外しますね、ってことです。

北洋銀行の説明が最もしっくりきますので引用します。

特定障害不担保特約について
特定の障害に対するリスクが高いため、保険会社が死亡・高度障害保障をお引受けできない方を、特定障害を不担保とすることにより引受け可能とする特約です。
不担保とする高度障害状態は以下の内容です。
①両眼の視力を全く永久に失ったもの
②両下肢とも、足関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
※くわしくは北洋銀行の窓口に用意してあります「被保険者のしおり」をご覧ください。

出典：北洋銀行　がん保障付団体信用生命保険の説明ページ

ちなみに、生命保険でよくある特定部位の不担保や料金割増条件での審査OKは存在しません。

※特定部位の不担保＝特定の部分、例えば”足”にまつわる病気は保障しませんよ

※料金割増条件＝支払う保険料がアップする

三大疾病等の特約部分のみNG

魅力的な特約コースに落ちて、一般コース（死亡・高度障害）のみOKとなったケース

三大疾病特約、ガン保険特約、7大疾病特約等をつけると告知書の質問ハードルがどーんと上がります。

審査難易度が通常の死亡・高度障害のみタイプに比べるとアップします。

健康診断・人間ドックの指摘事項まで聞かれるので、完全に指摘無しの人以外は不安ですよね。

まとめ

今回は”団体信用生命保険の審査結果のすべて。回答は全6パターン。”というテーマで解説しました。

基本的に団信の回答は告知事項なし（特に告知することがなかった健康体）の場合で4～5日。

病歴あり・異常ありで告知事項を記入した人は7日～10日ほどかかります。

3と4の追加質問や健康診断結果の請求依頼は対応すればOKかNGに行きつきます。

超重要なポイントなので何度でも言いますが、情報不足によって謝絶になることは1番多いケースです。

ちゃんと書くことで通るケースは相当あるということ。

履歴書に最終学歴：東京大学しか書いてなかったら、「頭は良いのだろうけど、落とすしかない」という会社は恐らくいっぱい存在しますよ。

学部が分からなければ、専門がわからないし理系を求めている会社では特に致命的でしょう。

それと同じです。

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みみ

団信の告知事項を偽ると審査結果はどうなる？

結論から言いますと、”例外を除いて”ほとんどの方は審査に通ります。

団信は告知書だけで審査をするため

「病気一切なし」

とすれば審査に通らない理由が無いのです。

しかしながら、告知に嘘があれば重要事項説明に書いてある”正しい告知”ができていませんから告知義務違反になります。

告知の内容に関係なく落ちるケース

これは過去の生命保険加入のデータから、加入を認められないと保険会社から判断された場合です。

フラット35の団信の資料から引用して見てみます。

「申込書兼告知書」への傷病歴等の記入の有無にかかわらず、生命保険会社で保有するお客様情報により、ご加入をお断りすることがあります。

出典：フラット35　令和1年5月版　新機構団信　重要事項説明　ご加入にあたって

生命保険会社は当然ながらお客様のデータを所有しています。

その中で過去の傷病歴などのデータが団信の加入審査にも影響を与えることになるということでしょう。

告知義務違反になったら

告知義務違反が判明した場合、保険金が支払われませんので絶対に避けなければなりません。

偽ったお客さんが得することはありません。

保険金を請求するタイミングで告知義務違反の調査が入りますから、過去の病歴やら健康保険の利用歴、医療機関からの情報を元に虚偽の告知はバレます。

その結果、残された家族は借金を返済できず路頭に迷います。

想像してみてください、過去に告知義務違反をしたことで後ろめたい気持ちを持ちつつ保険金請求をするのは生きた心地がしないでしょう。

団信の加入は正々堂々と審査を受ける以外に選択肢はないです。

じゃあ、得するのは誰でしょうか？

悪徳不動産屋にとっては自分の利益＞お客の将来

悪い不動産屋だけが（ほぼ）デメリットもなく、家の売買契約を成立させて儲けることができます。

「他の会社で断られたとしても、うちなら大丈夫です」

と言っていたスタッフの発言の意味が「告知義務違反をしろ」だったら怖いですね。

タチが悪いな、と思うのが団信の告知書を書くタイミングは不動産契約を済ませた後であるということです。

売主さんにも対面して「引き渡しまで何卒宜しくお願い致します」と言われています。（善意でも”圧”を感じますな・・・）

NOと言えないお客さんは悪のささやきを受けると言いなりになってしまうのが想像できます。

本当は思い当たる病歴があるのだとしてもです。

悪徳不動産屋からすれば、「（善良な仕事をしている）他社では出来ないことを俺はやって儲けられた」ということなのでしょう。

ズルをすれば、他社よりも儲けられる範囲が広がります。

他のまともな不動産屋さんが手を出さない禁じ手をするからです。

万一のことがあり、告知義務違反が判明して遺族に団信の適用が無くても、悪徳不動産屋は「うちにダメージは無い」と考えているからだと思われます。

というのも、団体信用生命保険は一般の生命保険と違って保険の募集人がいないからです。

保険の募集人は保険についてしっかり説明をして正しい告知をすることの重要性も伝える必要があります。

お客さんが高血圧なら、どんな薬を飲んでいるかとか色々相談した上で加入できる保険を提案してくれたりするのが保険募集人の役割です。

それに比べて、団信は基本的にお客さん個人の責任にかかっています。

お客さん自身が重要事項説明を読んで、責任をもって告知・申込みするということになっているからです。

（ネット系住宅ローンだと、ネット上で団信申込みですから尚更のことですよ）

不動産屋の立ち位置は、とても曖昧です。

サラッと「家で書いといてね」で済ます会社もあるでしょう。

なぜなら説明責任が無いからです。

告知義務違反しても、お客さんが自分の判断でやったことだと悪徳不動産屋は言うかもしれません。

悪徳不動産屋はこうした理由も承知しているから、「（正直に書いたら落ちるから）告知するな」と言うのかもしれませんね。（アカンけど）

もちろん「告知しなければ通るんだから言う通りにして」等の発言を録音されていて、実際に訴訟をされたらわかりませんが、そこまでする人は多分いないのでしょう。

まとめ

今回は”団体信用生命保険で「告知義務違反をしてしまおう」と不動産屋がお客をそそのかす理由”というテーマでした。

本来、団信の”謝絶”（保険に入れないこと）となれば、次に打つ手は何個もあります。

①判断基準の異なる別の保険会社でチャレンジ

②かなり重い病気でも入りやすいワイド団信にチャレンジ

③フラット35にて団信無しでローンを借りる＋民間で生命保険入ってカバーする

④既存の死亡保険に入っているなら、団信無しで住宅ローンの借入れ交渉をする。

⑤期間を空けて再チャレンジ

③フラット35にて団信無しでローンを借りる＋3年後以降に借り換えローンで団信加入

これを読んだ方はこっちのルートに進みましょうね。

きっと良い結果が出ます！

今はお客さんの方が告知義務違反に敏感になっているのを実感します。

告知義務違反のヤバさが更に浸透すれば、将来的には告知義務違反も根絶されるんじゃないかなと。

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